Dalawang kumpanya, isang trabaho
Ang FICO at VantageScore ay parehong brand ng credit score, at parehong sumusubok sagutin ang iisang tanong: gaano ka kalamang na bayaran ang iyong hiniram. Nauna ang FICO, nilikha ng Fair Isaac Corporation, at ito na ang pamantayan ng industriya sa loob ng mga dekada. Mas bago ang VantageScore, inilunsad bilang pagtutulungan ng tatlong malalaking credit bureau: Equifax, Experian, at TransUnion.
Parehong gumagana ngayon ang dalawang modelo sa parehong saklaw na 300 hanggang 850, kung saan mas mataas ay mas mabuti. Parehong binabasa ng dalawa ang parehong pinagbabatayang datos sa iyong mga credit report. Nasa resipe ang pagkakaiba: kung paano tinitimbang ng bawat modelo ang datos na iyon at kung ano ang pinipili nitong balewalain. Kaya nga pwedeng titigan ng dalawa ang parehong file at magkaiba ng numerong lalabas.
Alin ang talagang ginagamit ng mga lender
Ito ang bahaging ikinagugulat ng mga tao. Ginagamit ang FICO sa nakararaming desisyon sa pagpapautang, lalo na sa mga pinakamahalaga. Partikular na umaasa ang mga mortgage lender sa ilang mas lumang bersyon ng FICO, at malakas ding umaasa ang mga nagpapautang sa sasakyan at card sa FICO. Kapag may tunay na aprubahan na nakasalalay, malamang ay may FICO score sa likod nito.
Mas madalas lumitaw ang VantageScore sa mga libreng tool para sa consumer at sa mga app ng credit-monitoring, dahil madali itong buuin para sa malawak na uri ng mga tao. Mabuti iyon para matuto at masubaybayan ang mga trend, ngunit ibig sabihin ang libreng numerong tinitingnan mo ay maaaring hindi ang eksaktong score na hinuhugot ng isang lender. Ituring ang iyong libreng score bilang maaasahang gabay sa direksyon, hindi garantiya ng pigura sa isang aplikasyon sa pautang.
Kung saan hindi magkasundo ang mga modelo
Ang pinakamalinaw na pagkakaiba ay kung gaano kabilis ka pa nga ma-score. Karaniwang kailangan ng FICO ng kahit anim na buwang kasaysayan at isang account na naiulat sa nakalipas na anim na buwan bago ito makagawa ng score. Kayang i-score ng VantageScore ang mas manipis na file, minsan sa kasing-liit ng isang buwang kasaysayan, na tumutulong sa mga bagong dating at sa nagsisimula pa lang na makakita ng numero nang mas maaga.
Iba rin ang pagtrato ng mga modelo sa ilang item. Ang mas bagong bersyon ng dalawa ay lumipat na sa pagbalewala sa mga bayad nang collection account at sa mas banayad na pagtimbang sa medical collections, pero hindi sa parehong paraan o sa parehong takdang panahon. Hinahawakan ng bawat modelo ang maraming inquiry habang namimili ng rate gamit ang sarili nitong bintana, kaya ang parehong kumpol ng mga aplikasyon ay maaaring bahagyang mas makabawas sa isang score kaysa sa isa.
Bakit hindi kailanman nagtutugma ang iyong mga score
Bukod sa pagkakaiba ng modelo, may tatlo kang credit report, isa sa bawat bureau, at bihira silang magkapareho. Maaaring mag-ulat ang isang lender sa isa o dalawang bureau lang, o i-update sila sa magkaibang araw. Magpakain ng bahagyang magkaibang datos sa dalawang magkaibang pormula at makakakuha ka ng saklaw ng mga numerong lahat ay teknikal na tama.
Kaya normal lang ang 40-puntong agwat sa pagitan ng FICO score na nakikita ng iyong lender at ng VantageScore sa iyong libreng app, hindi ito mali. Ang mahalaga ay ang parehong ugali ang nagpapagalaw sa lahat ng bersyon sa parehong direksyon. Ang mas mababang balanse, nasa-oras na bayarin, at mas mahabang kasaysayan ang nagtataas sa lahat ng ito sa paglipas ng panahon.
Sa ano dapat magpokus sa halip
Ang paghabol sa iisang tiyak na numero sa iba't ibang app ay larong talunan. Ang mas malusog na paraan ay bantayan ang iyong trend at ang mga salik sa ilalim ng score, dahil iyon ang ginagantimpalaan ng bawat modelo. Kung nasa oras ang iyong mga bayarin at mababa ang iyong mga balanse, parehong nasa magandang kalagayan ang iyong FICO at VantageScore kapag mahalaga na.
Kapag naghahanda ka para sa malaking aplikasyon tulad ng mortgage, tanungin ang lender kung anong score at bersyon ang ginagamit nila para malaman mo kung saan ka patungo. Sa ibang panahon, gamitin ang kahit anong score na makikita mo nang libre bilang matatag na pagsubaybay sa pag-unlad at patuloy na buuin ang mga pundasyon.
Hindi mo makokontrol kung aling modelo ang pipiliin ng isang lender, pero makokontrol mo ang mga ugaling ginagantimpalaan ng bawat modelo, at tinutulungan ka ng Subefy na gawin iyon. Binibigyan ka namin ng visibility sa tatlong bureau at edukasyon sa simpleng wika para maunawaan mo kung bakit nagkakaiba ang iyong mga numero at paano igalaw ang mga ito, hanggang sa isang mortgage-ready na roadmap. Ang mga tantiya ay pang-edukasyon, nagkakaiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.