Ano talaga ang ginagawa ng pag-apply sa iyong score
Kapag nag-apply ka ng karamihan sa bagong credit, nagsasagawa ang nagpapautang ng hard inquiry para suriin ang iyong file. Ang isang hard inquiry ay karaniwang nagpapababa ng iyong score nang kaunti lamang at kumukupas sa loob ng ilang buwan, at karamihan ng inquiry ay hindi na nakakaapekto sa score pagkalipas ng mga isang taon at tuluyang nawawala sa report pagkalipas ng dalawa. Bihirang malaking usapin ang isang application mag-isa.
Ang mas malaking epekto ay nagmumula sa bagong account mismo. Ang isang bagong-bukas na account ay nagpapababa sa average na edad ng iyong mga account, at ang mas maikling average na kasaysayan ay maaaring bumigat nang kaunti sa iyong score sa simula. Nangangailangan din ng panahon para makabuo ng positibong record ng pagbabayad sa bagong linya. Wala rito ang dahilan para iwasan ang credit, ito ay dahilan para buksan ito nang may layunin sa halip na dahil sa biglaang pagnanais.
Mag-apply kapag pinakamalakas ang iyong file
Ang pinakamagandang oras para mag-apply ay kapag ang iyong report ay nasa pinakamaganda na nito, dahil ang tsansa ng pag-apruba at ang rate na ia-alok sa iyo ay parehong sumusunod sa iyong score sa araw na mag-aapply ka. Karaniwang ibig sabihin nito ay mababang iniulat na mga card balance, walang kamakailang late payment, at kaunting pahinga mula sa iyong huling bagong account. Ang pagtingin muna sa sarili mong mga report, na isang soft pull at hindi kailanman nakakasira sa iyong score, ay nagbibigay-daan sa iyong mag-apply mula sa posisyon ng lakas.
Nakakatulong din na mag-apply lamang kapag may tunay na pangangailangan at makatotohanang tsansa ng pag-apruba. Marami sa mga nagpapautang ang nagpapahintulot sa iyong tingnan ang mga pre-qualified na alok gamit ang soft inquiry, na nagbibigay sa iyo ng ideya sa iyong tsansa nang walang gastos ng hard pull. Ang pag-apply ng card o loan na ang karaniwang na-aprubahang profile ay tumutugma sa iyo ay nagpoprotekta sa iyo mula sa hindi kinakailangang inquiry at pagtanggi.
Kailan dapat maghintay
Huwag muna kung ilang linggo ka na lang mula sa isang malaking loan, lalo na sa isang mortgage o auto loan. Ang mga nagpapautang para sa malalaking bili ay tumitingin nang maigi sa kamakailang inquiry at bagong-bukas na account, at ang isang sariwang application ay maaaring magpakumplikado sa isang pag-apruba o magtulak sa iyong rate pataas sa pinakamasamang oras. Bilang pangkalahatang tuntunin, iwasan ang pagbubukas ng bagong account sa mga buwang bago ang isang mortgage.
Maghintay din kung nagbukas ka ng ilang account kamakailan. Ang maraming application sa maikling panahon ay maaaring magpakita ng mas mapanganib na file, at nag-iipon ang pagbaba mula sa pagsalansan ng mga bagong account. Kung sariwa pa ang isang kamakailang late payment o mataas ang iyong mga balance sa cycle na ito, karaniwang sulit ang ilang buwan ng tuloy-tuloy at on-time na pagbabayad bago muling mag-apply.
Ang rate-shopping ang eksepsiyon
May isang pagkakataon kung saan ayos lang ang pag-apply sa ilang nagpapautang nang sabay-sabay. Kapag naghahanap ka ng iisang loan, isang mortgage, auto loan, o student loan, inaasahan ng mga scoring model na maghahambing ka ng mga alok. Ang maraming inquiry na pareho ng uri sa loob ng isang nakatuong window, kadalasang mga dalawa hanggang anim na linggo depende sa modelo, ay karaniwang pinagsasama at binibilang bilang iisang inquiry.
Pinoprotektahan ka nito dahil sa paggawa mismo ng dapat gawin ng isang matalinong humihiram: kumuha ng ilang quote para mahanap ang pinakamagandang rate. Ang pagsasama-sama ay para sa paghahanap ng iisang loan, hindi sa pagbubukas ng ilang magkakaibang credit card, kaya panatilihing mahigpit at may layunin ang iyong rate-shopping. Kung nag-aalinlangan, gawin ang iyong mga paghahambing sa loob ng ilang linggo para manatiling ligtas sa loob ng window.
Ang mahusay na timing ay tahimik na estratehiya sa credit: wala itong gastos at pinoprotektahan ang score na pinaghirapan mong itayo. Ang three-bureau monitoring at ang mortgage-ready na roadmap ng Subefy ay tumutulong sa iyong makita kung kailan sapat nang matibay ang iyong file para mag-apply at kung kailan mas matalinong maghintay. Ang mga pagtatantiya ay pang-edukasyon, nag-iiba ang mga resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.