Tra cứu tín dụng thực chất là gì
Một lần tra cứu đơn giản là bản ghi lại việc có ai đó đã xem hồ sơ tín dụng của bạn. Mỗi khi một bên cho vay, chủ nhà, nhà tuyển dụng, hay chính bạn yêu cầu xem hồ sơ tín dụng, các cục tín dụng đều ghi lại. Bản ghi đó gọi là một lần tra cứu, và nó nằm trên báo cáo của bạn trong một khoảng thời gian nhất định. Điều quan trọng cần hiểu là có hai loại rất khác nhau, và chỉ một loại có thể làm thay đổi điểm số của bạn.
Hai loại đó được gọi là tra cứu cứng và tra cứu mềm. Tên gọi cho biết sức nặng của chúng. Tra cứu cứng có thể làm điểm của bạn nhích lên xuống, trong khi tra cứu mềm hoàn toàn vô hình với điểm số. Biết rõ loại nào là loại nào giúp bạn không lo lắng về những lần kiểm tra không quan trọng và lên kế hoạch cho những lần thực sự quan trọng.
Mỗi một trong ba cục tín dụng lớn, Equifax, Experian và TransUnion, đều theo dõi các lần tra cứu trên hồ sơ riêng của mình. Vì vậy một lần kiểm tra có thể hiện trên báo cáo này mà không hiện trên báo cáo kia, tùy vào việc công ty đó đã lấy dữ liệu từ cục nào. Điều này là bình thường và không có gì phải hoảng sợ.
Tra cứu cứng và cách chúng ảnh hưởng đến bạn
Tra cứu cứng xảy ra khi bạn xin cấp tín dụng mới và một bên cho vay lấy hồ sơ của bạn để ra quyết định cho vay. Xin một thẻ tín dụng, một khoản vay mua xe, một khoản vay mua nhà hay một khoản vay cá nhân đều tạo ra một lần tra cứu cứng. Vì bạn đang xin gánh thêm một khoản nợ mới, các cục tín dụng coi đó là thông tin đáng chú ý.
Một lần tra cứu cứng thường làm điểm FICO giảm chưa tới năm điểm, và với người có lịch sử tốt thì thường chẳng giảm chút nào. Tác động nhỏ và chỉ tạm thời. Tra cứu cứng lưu trên báo cáo của bạn trong hai năm, nhưng FICO chỉ tính nó vào điểm trong khoảng mười hai tháng, nên ảnh hưởng mờ đi khá nhanh.
Rủi ro lớn hơn là xin nhiều tín dụng trong một khoảng thời gian ngắn. Nhiều lần tra cứu cứng dồn lại có thể là dấu hiệu bạn đang chật vật hoặc đang vay mượn ráo riết, và điều đó đè nặng lên điểm của bạn hơn bất kỳ lần tra cứu đơn lẻ nào. Hãy giãn các lần xin tín dụng mới khi có thể, và chỉ xin khoản tín dụng mà bạn thật sự định dùng.
Tra cứu mềm và vì sao chúng vô hại
Tra cứu mềm xảy ra khi tín dụng của bạn được kiểm tra vì một lý do không phải là xin cấp tín dụng mới. Tự xem điểm của mình, một công ty phát hành thẻ phê duyệt trước cho bạn một ưu đãi, một nhà tuyển dụng kiểm tra lý lịch, hay một bên cho vay hiện tại rà soát tài khoản của bạn đều được tính là tra cứu mềm.
Tra cứu mềm không bao giờ ảnh hưởng đến điểm của bạn, dù có bao nhiêu lần đi nữa. Bạn có thể tự kiểm tra tín dụng của mình mỗi ngày mà chẳng hề động đến con số của bạn. Chính vì vậy việc theo dõi tín dụng là hoàn toàn an toàn và là điều bạn nên làm thường xuyên.
Tra cứu mềm cũng chỉ hiện trên bản báo cáo mà riêng bạn nhìn thấy. Các bên cho vay rà soát hồ sơ của bạn không thấy các lần tra cứu mềm của bạn, nên họ không hề biết bạn đã tự kiểm tra tín dụng của mình bao nhiêu lần. Sự riêng tư đó là có chủ đích.
So sánh lãi suất khi vay: một sự bảo vệ đặc biệt
Khi bạn đi tìm một khoản vay duy nhất, như vay mua nhà hay vay mua xe, bạn có thể nộp đơn với nhiều bên cho vay để so sánh các mức chào. Mỗi bên lại tạo ra một lần tra cứu cứng, nghe như sẽ gây hại. May thay, các mô hình chấm điểm có tính đến điều này.
FICO gộp nhiều lần tra cứu cùng loại xảy ra trong một khoảng thời gian ngắn và tính chúng như một lần tra cứu duy nhất. Tùy phiên bản của điểm số, khoảng thời gian đó là từ mười bốn đến bốn mươi lăm ngày. Vì vậy so sánh ba bên cho vay mua nhà trong cùng hai tuần thường tốn kém không hơn gì việc chỉ nộp đơn với một bên.
Còn có một lớp đệm an toàn: FICO hoàn toàn bỏ qua các lần tra cứu cho vay mua nhà, mua xe và vay sinh viên trong ba mươi ngày đầu. Bài học rất đơn giản. Hãy dồn việc so sánh lãi suất vào một đợt tập trung thay vì trải ra nhiều tháng, như vậy bạn vừa bảo vệ điểm số vừa có được thỏa thuận tốt nhất.
Làm sao để không còn lo lắng về các lần tra cứu
Hãy bắt đầu bằng việc thường xuyên kiểm tra báo cáo của chính mình để biết chính xác trên đó có gì. Bạn có quyền nhận báo cáo miễn phí từ cả ba cục tín dụng, và việc xem chúng là một lần tra cứu mềm chẳng tốn của bạn đồng nào. Nếu bạn phát hiện một lần tra cứu cứng mà mình không nhận ra, điều đó đáng để xem kỹ hơn.
Nếu một lần tra cứu trên báo cáo của bạn thật sự không chính xác, chẳng hạn của một bên cho vay mà bạn chưa từng nộp đơn, bạn có quyền theo luật liên bang khiếu nại trực tiếp với cục tín dụng một cách miễn phí. Khiếu nại chỉ áp dụng cho thông tin thực sự sai, và chính cục tín dụng, chứ không phải bạn hay bất kỳ ai khác, mới là bên quyết định điều gì được sửa hay gỡ bỏ.
Phần lớn thời gian, các lần tra cứu chỉ là một phần nhỏ trong điểm của bạn và chẳng đáng để mất ngủ. Lịch sử thanh toán và tỷ lệ tín dụng khả dụng mà bạn đang dùng quan trọng hơn nhiều. Giữ những yếu tố đó lành mạnh thì một lần tra cứu cứng lẻ loi gần như chẳng đáng kể gì.
Hiểu về các lần tra cứu chỉ là một mảnh nhỏ trong bức tranh lớn hơn, và Subefy được xây dựng để giúp bạn thấy trọn vẹn bức tranh ấy. Với tính năng theo dõi cả 3 cục tín dụng, bạn có thể thấy những lần tra cứu mới xuất hiện theo thời gian thực, hiểu được lần nào mới quan trọng, và đi theo một lộ trình rõ ràng, có ước tính, hướng tới việc đủ điều kiện vay mua nhà, tất cả bằng ngôn ngữ mà bạn thấy thoải mái nhất. Nếu có lúc bạn tìm thấy thông tin không chính xác trên báo cáo của mình, Subefy sẽ chỉ cho bạn cách tự nộp khiếu nại miễn phí trực tiếp với các cục tín dụng. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy từng người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.