Hai công ty, một công việc
FICO và VantageScore đều là thương hiệu điểm tín dụng, và cả hai đều cố trả lời cùng một câu hỏi: khả năng bạn trả lại những gì đã vay là bao nhiêu. FICO ra đời trước, do Fair Isaac Corporation tạo ra, và là tiêu chuẩn của ngành suốt nhiều thập niên. VantageScore mới hơn, ra mắt như một liên doanh của ba cục tín dụng lớn: Equifax, Experian và TransUnion.
Cả hai mô hình nay đều chạy trên cùng thang điểm từ 300 đến 850, càng cao càng tốt. Cả hai đều đọc cùng dữ liệu nền trong các báo cáo tín dụng của bạn. Khác biệt nằm ở công thức: mỗi mô hình cân nhắc dữ liệu đó ra sao và chọn bỏ qua điều gì. Đó là lý do hai bên cùng nhìn một hồ sơ nhưng cho ra những con số khác nhau.
Bên cho vay thực sự dùng cái nào
Đây là phần khiến nhiều người bất ngờ. FICO được dùng trong phần lớn các quyết định cho vay, nhất là những quyết định quan trọng nhất. Các bên cho vay thế chấp đặc biệt dựa vào một số phiên bản FICO cũ hơn, và các bên cấp vay mua xe lẫn thẻ cũng dựa nhiều vào FICO. Khi có một lần phê duyệt thật sự treo lơ lửng, nhiều khả năng đằng sau là một điểm FICO.
VantageScore xuất hiện nhiều nhất trong các công cụ miễn phí cho người tiêu dùng và ứng dụng theo dõi tín dụng, vì nó dễ tạo ra cho nhiều nhóm người khác nhau. Điều đó tốt để học hỏi và theo dõi xu hướng, nhưng cũng có nghĩa con số miễn phí bạn xem có thể không phải điểm chính xác mà bên cho vay rút ra. Hãy xem điểm miễn phí của bạn như một thước đo xu hướng đáng tin, chứ không phải bảo đảm cho con số trên một đơn vay.
Nơi hai mô hình bất đồng
Khác biệt rõ nhất là bạn có thể được chấm điểm sớm đến đâu. FICO thường cần ít nhất sáu tháng lịch sử và một tài khoản được báo cáo trong sáu tháng gần nhất thì mới tạo được điểm. VantageScore có thể chấm một hồ sơ mỏng hơn, đôi khi chỉ với một tháng lịch sử, giúp người mới đến và người mới bắt đầu thấy một con số sớm hơn.
Hai mô hình cũng xử lý một số mục khác nhau. Các phiên bản mới hơn của cả hai đều chuyển sang bỏ qua các khoản nợ đã đưa đi thu hồi nhưng đã trả xong và cân nhắc nhẹ tay hơn với các khoản thu hồi y tế, nhưng không theo cùng cách hay cùng mốc thời gian. Mỗi mô hình xử lý nhiều lần truy vấn trong lúc so lãi suất bằng khung thời gian riêng của mình, nên cùng một cụm đơn vay có thể làm một điểm giảm nhiều hơn điểm kia đôi chút.
Vì sao các điểm của bạn không bao giờ trùng
Ngoài khác biệt về mô hình, bạn còn có ba báo cáo tín dụng, mỗi cục một bản, và chúng hiếm khi giống hệt nhau. Một bên cho vay có thể chỉ báo cáo cho một hoặc hai cục, hoặc cập nhật chúng vào những ngày khác nhau. Đưa dữ liệu hơi khác nhau vào hai công thức khác nhau thì bạn sẽ có một dải con số mà về mặt kỹ thuật đều đúng.
Vậy nên khoảng cách 40 điểm giữa điểm FICO mà bên cho vay nhìn thấy và VantageScore trong ứng dụng miễn phí của bạn là bình thường, không phải lỗi. Điều quan trọng là cùng những thói quen ấy đẩy mọi phiên bản về cùng một hướng. Số dư thấp hơn, thanh toán đúng hạn và lịch sử dài hơn sẽ nâng tất cả lên theo thời gian.
Nên tập trung vào điều gì
Đuổi theo một con số cụ thể giữa các ứng dụng là một trò chơi cầm chắc phần thua. Cách lành mạnh hơn là theo dõi xu hướng của bạn và những yếu tố nằm dưới điểm số, vì đó mới là thứ mọi mô hình tưởng thưởng. Nếu các khoản thanh toán đúng hạn và số dư thấp, cả FICO lẫn VantageScore của bạn đều sẽ ở vị trí tốt khi cần đến.
Khi chuẩn bị cho một đơn lớn như vay mua nhà, hãy hỏi bên cho vay họ dùng điểm nào và phiên bản nào để bạn biết mình đang hướng tới cái gì. Thời gian còn lại, hãy dùng bất kỳ điểm nào bạn xem được miễn phí như một công cụ theo dõi tiến bộ đều đặn và tiếp tục xây chắc nền tảng.
Bạn không thể chọn mô hình mà một bên cho vay dùng, nhưng bạn có thể làm chủ những thói quen mà mọi mô hình đều tưởng thưởng, và Subefy giúp bạn làm đúng điều đó. Chúng tôi cho bạn khả năng nhìn thấy cả ba cục tín dụng và sự hướng dẫn bằng ngôn ngữ dễ hiểu để bạn hiểu vì sao các con số của mình khác nhau và cách làm chúng dịch chuyển, cho tới một lộ trình sẵn sàng vay mua nhà. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.