Hồ sơ mỏng thực sự có nghĩa là gì
Hồ sơ tín dụng mỏng là hồ sơ có rất ít tài khoản, hoặc các tài khoản quá mới để tạo ra điểm số đáng tin cậy. Điều này phổ biến với người mới đến Mỹ, người trẻ và bất kỳ ai từng chỉ dùng tiền mặt. Đây không phải dấu hiệu của tín dụng xấu, chỉ là chưa đủ dữ liệu.
Các mô hình chấm điểm cần thứ gì đó để đo lường. FICO thường muốn ít nhất một tài khoản báo cáo trong sáu tháng, và VantageScore có thể chấm điểm sớm hơn một chút, nhưng dù sao cách khắc phục vẫn giống nhau: thêm tài khoản tích cực và để chúng già đi.
Tin tốt là hồ sơ mỏng là một trong những tình huống dễ cải thiện nhất trong toàn bộ tín dụng. Bạn không khắc phục thiệt hại; bạn đang xây từ một trang giấy trắng, và mỗi tài khoản tích cực bạn thêm vào làm bức tranh đầy đặn hơn.
Mở thẻ có bảo đảm hoặc thẻ khởi đầu
Thẻ tín dụng có bảo đảm được thiết kế đúng cho việc này. Bạn đặt một khoản ký quỹ có thể hoàn lại trở thành hạn mức của bạn, dùng thẻ một cách nhẹ nhàng, và bên phát hành báo cáo các khoản thanh toán đúng hạn của bạn cho các cục như bất kỳ thẻ nào khác.
Nếu dùng tốt, thẻ có bảo đảm xây dựng lịch sử thanh toán, yếu tố lớn nhất của điểm số, và thêm một tài khoản quay vòng vào tổ hợp của bạn. Giữ số dư thấp so với hạn mức và thanh toán đầy đủ mỗi tháng để hưởng lợi ích mà không chịu lãi.
Nhiều thẻ có bảo đảm sẽ nâng cấp thành thẻ thường không bảo đảm sau một thời gian sử dụng có trách nhiệm, và hoàn lại khoản ký quỹ của bạn. Hãy chọn thẻ không phí thường niên và báo cáo cho cả ba cục, vì báo cáo mới là điều cốt lõi.
Thử một khoản vay xây dựng tín dụng
Khoản vay xây dựng tín dụng lật ngược khoản vay thông thường. Bên cho vay giữ số tiền vay trong một tài khoản bị khóa trong khi bạn trả các khoản cố định hằng tháng, và cuối kỳ bạn nhận được tiền. Mỗi khoản trả được báo cáo ngay khi thực hiện.
Việc này thêm một tài khoản trả góp vào hồ sơ, bổ sung cho lịch sử quay vòng của thẻ và cho bên cho vay thấy bạn có thể xử lý nhiều loại tài khoản khác nhau. Các hiệp hội tín dụng và ngân hàng cộng đồng thường cung cấp loại vay này.
Vì mục đích là báo cáo, hãy xác nhận bên cho vay báo cáo cho cả ba cục trước khi đăng ký. Hãy coi khoản trả hằng tháng như bất kỳ hóa đơn nào bạn không bao giờ bỏ lỡ, và bạn xây dựng được lịch sử trả góp ổn định.
Trở thành người dùng được ủy quyền
Hãy nhờ một người bạn tin tưởng có tín dụng tốt thêm bạn làm người dùng được ủy quyền trên một thẻ được quản lý tốt. Lịch sử của tài khoản đó có thể xuất hiện trên báo cáo của bạn, mang lại tuổi tài khoản và các khoản thanh toán đúng hạn mà bạn không phải tự xây từ đầu.
Cách này hiệu quả nhất khi tài khoản chính đã lâu năm, có số dư thấp so với hạn mức và lịch sử thanh toán hoàn hảo. Bạn thậm chí không cần dùng thẻ; chính việc báo cáo mới là điều có ích.
Hãy cân nhắc kỹ sự sắp xếp này, vì hành vi của tài khoản ảnh hưởng đến cả hai bên. Nếu chủ thẻ chính để số dư cao hoặc trả trễ, điều đó cũng có thể hiện trên hồ sơ của bạn, nên hãy chọn một người đồng hành có trách nhiệm và cởi mở trao đổi.
Báo cáo các hóa đơn bạn đã trả
Rất có thể bạn đã thực hiện những khoản thanh toán có thể được tính. Các dịch vụ báo cáo tiền thuê nhà và các công cụ thêm khoản tiền điện nước, điện thoại hoặc dịch vụ phát trực tuyến vào báo cáo cho phép những thói quen tốt hiện có của bạn xây dựng tín dụng.
Các chương trình này thêm dữ liệu tích cực mà không buộc bạn gánh khoản nợ mới nào, điều lý tưởng cho một hồ sơ mỏng. Không phải bên cho vay nào cũng đánh giá dữ liệu này như nhau, nhưng nó có thể giúp ích, nhất là với các mô hình chấm điểm mới hơn.
Hãy kết hợp vài động thái này thay vì chỉ dựa vào một. Ví dụ, một thẻ có bảo đảm cùng tiền thuê nhà được báo cáo sẽ xây dựng đồng thời một dòng tín dụng và một luồng thanh toán đúng hạn đều đặn, làm dày hồ sơ của bạn nhanh hơn bất kỳ bước đơn lẻ nào.
Hồ sơ mỏng chỉ đơn giản là một hồ sơ đang chờ được lấp đầy bằng những thói quen tốt của bạn. Subefy quy tụ các công cụ xây dựng như báo cáo tiền thuê nhà, theo dõi tiến trình của bạn trên cả ba cục và vạch ra lộ trình hướng tới việc sẵn sàng vay mua nhà. Các ước tính chỉ mang tính giáo dục, kết quả khác nhau, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.