Khác biệt cốt lõi
Thẻ có thế chấp yêu cầu một khoản ký quỹ tiền mặt có thể hoàn lại, và khoản này thường trở thành hạn mức tín dụng của bạn. Bạn đặt cọc 300 đô la thì được hạn mức 300 đô la. Khoản ký quỹ bảo vệ nhà phát hành nếu bạn ngừng trả, nên họ sẵn sàng duyệt cho người chưa có tín dụng hoặc tín dụng đã hư tổn.
Thẻ không thế chấp không cần ký quỹ. Nhà phát hành cấp hạn mức dựa trên lịch sử tín dụng và thu nhập của bạn, tự mình gánh rủi ro. Vì gánh rủi ro đó, họ muốn thấy một bề dày trước đã, nên việc duyệt khó hơn khi hồ sơ của bạn còn mỏng hoặc còn mới.
Một khi đã mở, cả hai thẻ hoạt động gần như y hệt nhau. Cả hai đều báo cáo các khoản thanh toán và dư nợ của bạn cho ba cục tín dụng mỗi tháng, và điểm số của bạn không thể phân biệt một lịch sử tốt đến từ thẻ nào.
Ai nên bắt đầu với thẻ có thế chấp
Nếu bạn chưa có hồ sơ tín dụng, hồ sơ rất mỏng, hoặc từng có tổn hại như nợ bị thu hồi hay trả trễ, thẻ có thế chấp thường là bước đầu thực tế. Khả năng được duyệt rất cao, và nhiều nhà phát hành bỏ qua truy vấn cứng hoặc duyệt bất kể điểm số, vì khoản ký quỹ đã bảo đảm cho họ.
Khoản ký quỹ chính là cái giá phải đánh đổi. Bạn giữ chặt một số tiền sẽ không đụng tới trong lúc thẻ còn mở, dù nó sẽ quay về khi bạn được nâng lên thẻ không thế chấp hoặc đóng tài khoản trong tình trạng tốt. Với nhiều người, vài trăm đô la gửi yên trong một năm là cái giá hợp lý cho một lối vào đáng tin cậy.
Hãy chọn thẻ có thế chấp báo cáo cho cả ba cục tín dụng, tính phí thường niên ít hoặc không tính, và mở ra lối nâng lên thẻ không thế chấp. Ba đặc điểm đó biến một khoản ký quỹ thành lịch sử thật sự và bền lâu.
Ai có thể đi thẳng tới thẻ không thế chấp
Nếu bạn đã có chút lịch sử tốt, một thẻ sinh viên hoặc thẻ khởi đầu không thế chấp có thể nằm trong tầm với mà không cần ký quỹ. Sinh viên, người có hồ sơ ngắn nhưng sạch, và người mới đến có một số quan hệ ngân hàng nhất định đôi khi đủ điều kiện cho các thẻ không thế chấp mức nhập môn.
Nộp đơn xin một thẻ không thế chấp mà bạn không đủ điều kiện không phải là miễn phí. Một đơn bị từ chối vẫn để lại một truy vấn cứng trên báo cáo của bạn mà chẳng đổi lại được gì. Kiểm tra trước các lời mời tiền thẩm định, vốn dùng truy vấn mềm, giúp bạn ước lượng khả năng mà không gánh rủi ro.
Nếu bạn gần đạt nhưng chưa chắc, thường khôn ngoan hơn khi xây ba đến sáu tháng sạch trên thẻ có thế chấp rồi mới xin thẻ không thế chấp từ một vị thế mạnh hơn.
Điều không đổi dù chọn loại nào
Những thói quen xây dựng điểm số không thay đổi theo loại thẻ. Giữ dư nợ được báo cáo dưới khoảng 30 phần trăm hạn mức, lý tưởng là dưới 10 phần trăm, vì tỷ lệ sử dụng là một trong những yếu tố chấm điểm lớn nhất. Trả đúng hạn mỗi tháng, vì lịch sử thanh toán có trọng số lớn nhất trong tất cả.
Tránh những thẻ chất đầy phí mở thẻ, phí duy trì hằng tháng và phí xử lý, vốn ăn mòn khoản ký quỹ hoặc hạn mức của bạn. Một tấm thẻ sạch, phí thấp, dùng nhẹ nhàng và trả hết, sẽ xây tín dụng tốt như nhau dù là có thế chấp hay không thế chấp.
Đưa ra lựa chọn
Hãy tự hỏi một câu thành thật: hôm nay một bên cho vay có duyệt cho tôi một thẻ không thế chấp mà không cần ký quỹ không? Nếu bạn chưa tự tin câu trả lời là có, hãy bắt đầu với thẻ có thế chấp, xây một hồ sơ sạch, rồi nâng cấp. Nếu bạn đã có lịch sử tạm ổn, một thẻ khởi đầu không thế chấp giúp bạn bỏ qua hoàn toàn khoản ký quỹ.
Không có gì phải xấu hổ khi bắt đầu bằng thẻ có thế chấp. Nó đơn giản là công cụ hợp với hồ sơ mỏng hoặc đang xây lại, và nếu dùng tốt sẽ dẫn thẳng tới các thẻ không thế chấp và những điều khoản tốt hơn mà bạn nhắm tới.
Tấm thẻ đầu tiên tốt nhất là tấm thẻ bạn thật sự được duyệt và dùng một cách có trách nhiệm tháng này qua tháng khác. Subefy ghép bạn với các thẻ có thế chấp và không thế chấp mà bạn nhiều khả năng được duyệt, để bạn tránh lãng phí truy vấn cứng, và theo dõi tiến trình của bạn hướng tới đủ điều kiện vay mua nhà. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và việc được duyệt không được bảo đảm.