Vì sao điểm cá nhân vẫn quan trọng
Phần lớn doanh nghiệp nhỏ, nhất là doanh nghiệp mới, chưa có đủ bề dày để bên cho vay đánh giá công ty tự thân nó. Nên ngân hàng, nhà phát hành thẻ, và cả một số nhà cung cấp đều nhìn vào tín dụng cá nhân của chủ để quyết định có cho vay không và với lãi suất nào.
Điều này đúng với thẻ tín dụng doanh nghiệp, khoản vay SBA, tài trợ thiết bị và nhiều hạn mức tín dụng. Bên cho vay thường tra điểm FICO cá nhân của bạn và yêu cầu bạn bảo lãnh khoản nợ bằng chính mình, nghĩa là bạn phải chịu trách nhiệm dù tiền là dành cho doanh nghiệp.
Bài học thực tế rất đơn giản: sức khỏe tín dụng cá nhân của bạn chính là hạ tầng của doanh nghiệp. Một hồ sơ cá nhân mạnh mở ra nguồn vốn rẻ hơn, còn một hồ sơ yếu có thể âm thầm giới hạn mức độ doanh nghiệp bạn phát triển.
Bảo lãnh cá nhân và ý nghĩa của nó
Bảo lãnh cá nhân là lời hứa của bạn sẽ trả nợ doanh nghiệp bằng tiền túi nếu doanh nghiệp không trả được. Phần lớn thẻ và khoản vay doanh nghiệp nhỏ đều yêu cầu điều này, gắn kết cục của tài khoản với tình trạng tín dụng cá nhân của bạn.
Nhiều thẻ doanh nghiệp báo cáo cho các cục tín dụng doanh nghiệp nhưng không báo cáo vào hồ sơ cá nhân của bạn, trừ khi tài khoản rơi vào nợ xấu nghiêm trọng. Đó là con dao hai lưỡi: dùng có trách nhiệm có thể không xây điểm cá nhân, nhưng vỡ nợ vẫn có thể làm hỏng nó. Hãy đọc chính sách báo cáo của từng thẻ để biết nó chạm tới cục nào.
Vì có bảo lãnh, việc pha trộn ở một mức độ nào đó là không thể tránh. Bạn giữ hồ sơ cá nhân càng sạch thì vị thế thương lượng của bạn càng mạnh khi đến lúc vay cho doanh nghiệp.
Tách bạch doanh nghiệp và cá nhân
Hãy mở một tài khoản thanh toán doanh nghiệp riêng và một thẻ tín dụng doanh nghiệp, rồi cho mọi chi phí doanh nghiệp đi qua chúng. Điều này giữ sổ sách gọn gàng, bảo toàn một phần tách bạch trách nhiệm pháp lý, và ngăn chi tiêu doanh nghiệp làm vọt tỷ lệ sử dụng trên thẻ cá nhân của bạn.
Tỷ lệ sử dụng là một trong những yếu tố nặng ký nhất của điểm số, và được tính cho từng thẻ lẫn tổng thể. Nếu bạn quẹt các khoản chi lớn của doanh nghiệp lên thẻ cá nhân, tỷ lệ sử dụng cá nhân có thể nhảy vọt và điểm cá nhân có thể tụt, dù về sau bạn trả hết. Một thẻ doanh nghiệp giữ hoạt động đó ra ngoài tỷ lệ cá nhân của bạn.
Xin một mã EIN từ IRS và, theo thời gian, xây dựng hồ sơ tín dụng doanh nghiệp giúp công ty đứng vững hơn bằng chính nó. Đó là cuộc chơi dài hạn, nhưng khởi đầu bằng việc tách bạch cả hai ngay từ ngày đầu.
Bảo vệ hồ sơ cá nhân khi bạn là chủ
Những điều căn bản không đổi chỉ vì bạn tự làm chủ. Trả mọi nghĩa vụ đúng hạn, giữ dư nợ thẻ cá nhân ở mức thấp, và tránh mở nhiều tài khoản mới trong thời gian ngắn trước khi bạn định xin khoản vay lớn cho doanh nghiệp hoặc vay mua nhà.
Thu nhập thất thường là chuyện thường gặp với chủ doanh nghiệp, nên hãy dựng một khoản đệm đủ trang trải các khoản trả tối thiểu cá nhân ngay cả trong tháng ế ẩm. Chỉ một lần lỡ trả cá nhân có thể làm mất hàng chục điểm và nằm trên báo cáo của bạn nhiều năm, một cái giá đắt cho một cơn kẹt tiền tạm thời.
Thường xuyên kiểm tra báo cáo của bạn ở cả ba cục tín dụng cá nhân. Sai sót, hồ sơ bị trộn lẫn, và cả gian lận đều phổ biến hơn với người có tên trên cả tài khoản cá nhân lẫn doanh nghiệp.
Chuẩn bị để đi vay
Trước khi xin một khoản vay hoặc thẻ doanh nghiệp, hãy nhìn tín dụng cá nhân của bạn theo cách bên cho vay sẽ nhìn. Dọn sạch mọi sai sót báo cáo, hạ tỷ lệ sử dụng trước một tháng để một dư nợ thấp hơn được báo cáo, và tránh các truy vấn cứng mới ngay trước khi nộp đơn.
Nếu bạn cũng đang hướng tới mua nhà, hãy nhớ rằng một khoản nợ doanh nghiệp được bảo lãnh cá nhân có thể hiện lên trong bức tranh nợ trên thu nhập cá nhân của bạn. Lập kế hoạch cho cả hai mục tiêu cùng nhau giúp cái này không âm thầm làm suy yếu cái kia.
Là chủ doanh nghiệp, tín dụng cá nhân của bạn thường là chiếc chìa khóa mở ra nguồn vốn cho doanh nghiệp, nên đáng để xây dựng và bảo vệ một cách có chủ đích. Subefy giúp bạn theo dõi tín dụng cá nhân tại cả ba cục tín dụng, để mắt tới tỷ lệ sử dụng, và đi theo một lộ trình hướng tới đủ điều kiện vay mua nhà ngay cả khi thu nhập biến động. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.