它会停留多久，以及为什么
破产属于公共记录，你申请的类型决定了它被报送多久。第 7 章破产，即符合条件的债务被免除，会在你的信用报告上自申请之日起停留最多 10 年。第 13 章涉及一个为期三到五年的还款计划，停留最多 7 年。
这个时限由《公平信用报告法》(FCRA) 规定，并自行走完。没有任何服务能缩短一项如实报送的破产记录，凡是承诺让一项合法、正确列示的破产消失的人，都没有对你说实话。你能掌控的，是从现在起在它之上建立的一切。
破产的分量也会在它消失很久之前就减弱。评分模型把申请视为头一两年里危害最大。随着它变旧、你又添加正面记录，它对你分数的拖累会稳步减轻，即便记录本身仍然列在那里。
第 7 章与第 13 章
第 7 章通常更快，在几个月内免除符合条件的无担保债务，这也是它报送期更长、达 10 年的原因。纳入破产的各个账户通常会被更新为显示零余额，并注明它们已被免除。
第 13 章把你的债务重组为一份经法院批准的还款计划，由于你要在数年里偿还一部分，它的报送期较短，为 7 年。走哪一条路是一项法律决定，最好与合格的律师商量，但了解报送上的差别有助于你规划恢复。
核实它是否被如实报送
尘埃落定后，调出三份报告，仔细阅读细节。在破产中被免除的账户应显示零余额，而不是还在走的余额，并且在免除之后不应仍被标记为逾期或进入催收。这类错误很常见，会不公平地拉低你的分数。
如果你发现确实不准确的信息，你在 FCRA 下有权自己免费向征信局提出异议。征信局必须调查，并更正或删除那些错误或无法核实的信息。这是为了纠正错误，而不是抹去申请本身，只要它属实，它就会一直保留。
从重启开始重建
最快回来的路，是正面且按时的记录，而你现在就可以开始累积。担保信用卡，你先存入一笔可退还的押金作为你的额度，正是为这一刻而设计的，并像一张普通卡那样报送。信用建设贷款以同样的方式添加分期付款记录。
把每一笔新余额保持在低位，最好只用到额度的一小部分，并且无一例外地按时还款，因为还款历史是单项最大的评分因素。一两个管理得当的账户，胜过钱包里塞满你应付不来的卡。
对这条曲线要有耐心。许多人在持续、按时的行为一年之内就看到明显变化，放贷方往往在记录脱落之前很久就重新开始点头。每一个按时的月份，都是为你档案的新版本投下的一票。
守护你的进展
在建立新信用的同时，攒一个小小的应急垫，哪怕只有几百美元，这样一笔意外账单也不会把你推回到漏还款。目标是让按时还款变得自动且可持续，而不是一夜之间追求完美分数。
警惕那些承诺删除你的破产记录或保证分数跳升特定幅度的修复推销。这些说法在法律上和实际上都越了界。稳定的习惯、如实的报送和时间，才是真正重建放贷方信任的东西。
破产之后的恢复，关乎向前建设，而 Subefy 正是为此而生：为你匹配你很可能符合条件的入门工具，在三大征信局跟踪你每一个按时的月份，并在某项信息被报送错误时指导你自己提交免费异议。估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。