Quanto tempo ela fica, e por quê
A falência é um registro público, e o tipo que você declarou define por quanto tempo ela é reportada. Uma falência do Capítulo 7, em que dívidas qualificadas são extintas, permanece no seu relatório de crédito por até 10 anos a partir da data do pedido. Um Capítulo 13, que envolve um plano de pagamento ao longo de três a cinco anos, permanece por até 7 anos.
Esse prazo é definido pela Lei de Relato Justo de Crédito (FCRA), e corre por conta própria. Nenhum serviço pode encurtar uma falência reportada com exatidão, e quem promete fazer uma falência legítima e corretamente listada desaparecer não está sendo honesto com você. O que você controla é tudo o que construir em cima dela a partir de agora.
O peso de uma falência também diminui bem antes de ela sumir. Os modelos de pontuação tratam o pedido como mais prejudicial no primeiro ou segundo ano. À medida que envelhece e você acrescenta histórico positivo, o peso dela sobre sua pontuação vai diminuindo de forma constante, mesmo enquanto o registro em si ainda está listado.
Capítulo 7 versus Capítulo 13
O Capítulo 7 costuma ser mais rápido, extinguindo dívidas sem garantia elegíveis em questão de meses, e por isso é reportado pelo período mais longo de 10 anos. As contas individuais incluídas na falência normalmente são atualizadas para mostrar saldo zero e uma nota de que foram extintas.
O Capítulo 13 reorganiza sua dívida em um plano de pagamento aprovado pela justiça, e como você paga uma parte ao longo de vários anos, ele é reportado pelo período mais curto de 7 anos. O caminho por cada um é uma decisão jurídica mais bem tomada com um advogado qualificado, mas conhecer a diferença de relato ajuda a planejar a recuperação.
Verifique se ela está reportada com exatidão
Quando a poeira baixar, puxe os três relatórios e leia os detalhes com cuidado. As contas extintas na falência devem mostrar saldo zero, não um saldo em andamento, e não devem continuar marcadas como vencidas ou em cobrança após a extinção. Erros como esses são comuns e puxam sua pontuação para baixo de forma injusta.
Se você encontrar informação genuinamente imprecisa, tem o direito, sob a FCRA, de contestá-la você mesmo com o bureau, de graça. O bureau precisa investigar e corrigir ou remover informação que esteja errada ou que não possa ser verificada. Isto é sobre corrigir erros, não apagar o pedido em si, que permanece enquanto for exato.
Reconstruindo a partir do recomeço
O caminho mais rápido de volta é o histórico positivo e em dia, e você pode começar a acrescentá-lo de imediato. Um cartão com garantia, em que você deposita uma quantia reembolsável que vira seu limite, foi feito exatamente para este momento e é reportado como um cartão normal. Um empréstimo para construção de crédito acrescenta histórico de parcelas da mesma maneira.
Mantenha cada novo saldo baixo, idealmente usando só uma pequena fatia do seu limite, e pague em dia sem exceção, já que o histórico de pagamentos é o maior fator isolado de pontuação. Uma ou duas contas bem administradas valem mais que uma carteira cheia de cartões que você não consegue acompanhar.
Tenha paciência com a curva. Muitas pessoas veem movimento significativo em até um ano de comportamento constante e em dia, e os credores muitas vezes começam a dizer sim de novo bem antes de o registro sair. Cada mês em dia é um voto na nova versão do seu arquivo.
Protegendo seu progresso
Construa um pequeno colchão de emergência junto com seu novo crédito, mesmo que sejam só algumas centenas de dólares, para que uma conta inesperada não o mande de volta aos pagamentos perdidos. O objetivo é tornar os pagamentos em dia automáticos e sustentáveis, não perseguir uma pontuação perfeita da noite para o dia.
Fique atento a ofertas de reparo que prometem apagar sua falência ou garantir um salto específico de pontuação. Essas promessas cruzam a linha legal e prática. Hábitos constantes, relato exato e tempo são o que genuinamente reconstrói a confiança com os credores.
A recuperação após a falência é sobre construir para frente, e o Subefy foi feito exatamente para isso: combinar você com ferramentas iniciais para as quais provavelmente será aprovado, acompanhar cada mês em dia nos três bureaus e orientar contestações grátis que você mesmo registra quando algo é reportado errado. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.