Nó ở lại bao lâu, và vì sao
Phá sản là hồ sơ công khai, và loại bạn nộp quyết định nó được báo cáo trong bao lâu. Phá sản theo Chương 7, nơi các khoản nợ đủ điều kiện được xóa, ở lại báo cáo tín dụng của bạn tối đa 10 năm kể từ ngày nộp đơn. Chương 13, vốn gồm một kế hoạch trả nợ trong ba đến năm năm, ở lại tối đa 7 năm.
Mốc thời gian đó do Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA) ấn định, và nó tự chạy. Không dịch vụ nào có thể rút ngắn một hồ sơ phá sản được báo cáo chính xác, và bất cứ ai hứa làm biến mất một vụ phá sản hợp pháp và được liệt kê đúng đều không trung thực với bạn. Điều bạn kiểm soát được là mọi thứ bạn xây dựng bên trên nó kể từ bây giờ.
Sức nặng của phá sản cũng phai đi từ rất lâu trước khi nó biến mất. Các mô hình chấm điểm xem việc nộp đơn là gây hại nhất trong một đến hai năm đầu. Khi nó cũ dần và bạn thêm lịch sử tích cực, lực kéo của nó lên điểm của bạn giảm đều đặn, ngay cả khi bản thân hồ sơ vẫn còn được liệt kê.
Chương 7 so với Chương 13
Chương 7 thường nhanh hơn, xóa các khoản nợ không có tài sản bảo đảm đủ điều kiện trong vài tháng, đó là lý do nó được báo cáo trong thời gian dài hơn, 10 năm. Các tài khoản riêng lẻ nằm trong vụ phá sản thường được cập nhật để thể hiện số dư bằng 0 và một ghi chú rằng chúng đã được xóa.
Chương 13 tổ chức lại khoản nợ của bạn thành một kế hoạch trả nợ được tòa phê duyệt, và vì bạn trả một phần trong nhiều năm, nó được báo cáo trong thời gian ngắn hơn, 7 năm. Đi theo con đường nào là một quyết định pháp lý nên bàn với luật sư đủ năng lực, nhưng hiểu khác biệt về báo cáo giúp bạn hoạch định việc phục hồi.
Kiểm tra xem nó có được báo cáo chính xác không
Khi mọi chuyện lắng xuống, hãy lấy cả ba báo cáo và đọc kỹ chi tiết. Các tài khoản được xóa trong vụ phá sản nên hiển thị số dư bằng 0, không phải một số dư còn đang chạy, và không nên vẫn bị đánh dấu là quá hạn hay đang thu nợ sau khi đã xóa. Những lỗi như vậy rất phổ biến và kéo điểm của bạn xuống một cách bất công.
Nếu bạn tìm thấy thông tin thực sự không chính xác, theo FCRA bạn có quyền tự khiếu nại với cục tín dụng, miễn phí. Cục phải điều tra và sửa hoặc gỡ thông tin sai hoặc không thể xác minh. Đây là việc sửa sai sót, không phải xóa đi việc nộp đơn, vốn vẫn ở lại chừng nào nó còn chính xác.
Xây lại từ lần khởi động lại
Con đường quay lại nhanh nhất là lịch sử tích cực, đúng hạn, và bạn có thể bắt đầu thêm ngay lập tức. Một thẻ tín dụng có bảo đảm, nơi bạn đặt một khoản ký quỹ hoàn lại được trở thành hạn mức, được thiết kế đúng cho thời điểm này và báo cáo như một thẻ bình thường. Một khoản vay xây dựng tín dụng thêm lịch sử trả góp theo cùng cách.
Giữ mỗi số dư mới ở mức thấp, lý tưởng là chỉ dùng một phần nhỏ hạn mức, và trả đúng hạn không ngoại lệ, vì lịch sử thanh toán là yếu tố chấm điểm lớn nhất. Một hoặc hai tài khoản được quản lý tốt hơn hẳn một ví đầy thẻ mà bạn không theo kịp.
Hãy kiên nhẫn với đường cong. Nhiều người thấy chuyển biến đáng kể trong vòng một năm hành xử đều đặn, đúng hạn, và các bên cho vay thường bắt đầu nói đồng ý trở lại từ rất lâu trước khi hồ sơ hết hạn. Mỗi tháng đúng hạn là một lá phiếu cho phiên bản mới của hồ sơ bạn.
Bảo vệ tiến bộ của bạn
Hãy xây một tấm đệm khẩn cấp nhỏ song song với tín dụng mới, dù chỉ vài trăm đô la, để một hóa đơn bất ngờ không đẩy bạn quay lại với các lần trễ hạn. Mục tiêu là làm cho việc trả đúng hạn trở nên tự động và bền vững, không phải đuổi theo một điểm số hoàn hảo trong một đêm.
Hãy cảnh giác với những lời chào sửa tín dụng hứa xóa vụ phá sản của bạn hoặc bảo đảm một mức tăng điểm cụ thể. Những lời hứa đó vượt lằn ranh về pháp lý lẫn thực tế. Thói quen đều đặn, báo cáo chính xác và thời gian mới thật sự xây lại niềm tin với các bên cho vay.
Phục hồi sau phá sản là chuyện xây về phía trước, và Subefy được tạo ra đúng cho điều đó: ghép bạn với các công cụ khởi đầu mà bạn nhiều khả năng đủ điều kiện, theo dõi từng tháng đúng hạn trên cả ba cục, và hướng dẫn các khiếu nại miễn phí do chính bạn nộp khi có gì đó bị báo cáo sai. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.