信用档案薄到底意味着什么
薄的信用档案指账户极少，或账户太新、无法生成可靠评分的档案。这在美国新移民、年轻人以及一直只用现金的人身上很常见。它并不代表信用差，只是数据还不够。
评分模型需要有东西可衡量。FICO一般希望至少有一个账户上报满六个月，VantageScore可以稍早一些评分，但无论如何办法都一样：添加正面账户，让它们随时间变老。
好消息是，薄档案是整个信用中最容易改善的情况之一。你不是在弥补损害，而是从一张干净的白纸起步，你每添加一个正面账户，画面就更完整一分。
开一张担保卡或入门卡
担保信用卡正是为此而设计的。你交一笔可退还的押金作为额度，适度使用这张卡，发卡方会像其他卡一样把你的按时还款上报给征信机构。
用得好，担保卡能建立还款历史（评分中最大的因素），并为你的账户组合增加一个循环账户。相对额度把余额保持在低位，每月全额还清，就能在不付利息的情况下获得好处。
许多担保卡在一段时间的负责任使用后会升级为普通的无担保卡，并退还你的押金。选一张无年费、且向三大征信机构上报的卡，因为上报正是全部意义所在。
试试建立信用的贷款
建立信用的贷款把通常的贷款反过来。放贷方把贷款金额锁在一个封闭账户里，你按固定月供还款，最后你才拿到这笔钱。每一笔还款在支付时都会被上报。
这会给你的档案添加一个分期账户，与信用卡的循环历史互补，向放贷方表明你能处理不同类型的账户。信用合作社和社区银行通常会提供这类贷款。
由于重点在于上报，报名前要确认放贷方会向三大征信机构上报。把每月还款当作你从不拖欠的任何其他账单，你就能建立稳定的分期历史。
成为授权用户
请一位你信任、信用良好的人把你添加为一张管理良好的信用卡的授权用户。该账户的历史可以出现在你的报告中，为你带来你无需从零积累的账龄和按时还款记录。
当主账户较老、相对额度余额较低、且还款记录毫无瑕疵时，这样做效果最好。你甚至不需要使用那张卡，起作用的是上报本身。
要慎重选择这种安排，因为该账户的表现会影响你们双方。如果主持卡人余额攀高或逾期还款，那也可能出现在你的档案上，所以请选一位负责任、沟通顺畅的伙伴。
把你已经在付的账单上报
你很可能已经在支付一些本可以计入的款项。上报房租的服务，以及把你的水电、电话或流媒体付款添加到报告中的工具，能让你现有的良好习惯建立信用。
这类项目在不要求你承担任何新债务的情况下添加正面数据，对薄档案来说十分理想。并非每家放贷方对这些数据的权重都一样，但它可以有帮助，尤其是对较新的评分模型。
与其依赖单一方法，不如把其中几种结合起来。例如，一张担保卡加上报的房租，既能建立一条信用记录，又能带来稳定的按时还款流，比任何单一步骤都更快地充实你的档案。
薄档案不过是一份等待用你的良好习惯去填满的档案。Subefy汇集了房租上报等建立信用的工具，在三大征信机构追踪你的进展，并为你规划出一条通向具备房贷资格的路线。各项估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何特定结果。