شرح مزيج الائتمان: هل تحتاج إلى أنواع مختلفة من القروض

ما معنى مزيج الائتمان

مزيج الائتمان عامل من عوامل احتساب الدرجة ينظر إلى الأنواع المختلفة من حسابات الائتمان في تقريرك. والمجموعتان الكبيرتان هما الائتمان المتجدد، مثل بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان التي يرتفع رصيدها وينخفض، والائتمان بالتقسيط، مثل قروض السيارات والقروض الطلابية والقروض الشخصية والرهون العقارية حيث تقترض مبلغاً محدداً وتسدده على أقساط ثابتة.

تعتبر FICO مزيج الائتمان نحو 10 بالمئة من درجتك. وهو من العوامل الأصغر، إذ يأتي خلف سجل السداد الذي يبلغ نحو 35 بالمئة والمبالغ المستحقة التي تبلغ نحو 30 بالمئة بفارق كبير. لذا رغم أن المزيج المتنوع يساعد، فلا يستحق أبداً السعي إليه على حساب ما هو أهم.

المنطق بسيط من وجهة نظر المقرض. فمن أدار بمسؤولية قرض سيارة وبطاقة ائتمان وربما قرضاً شخصياً قد أثبت أنه قادر على التعامل مع هياكل سداد مختلفة. وهذا السجل يجعلك تبدو مقترضاً أكثر قابلية للتوقع.

لماذا تقل أهميته عما يظن الناس

لأن مزيج الائتمان عامل ثانوي، فأنت لا تحتاج إلى كل أنواع الائتمان للحصول على درجة ممتازة. فكثير من الناس يبلغون نطاق الثمانمئة بمجرد بضع بطاقات ائتمان مُدارة جيداً وقرض واحد بالتقسيط. وحتى الملف الرقيق الذي يحوي نوعاً واحداً من الحسابات يمكن أن يحقق درجة عالية جداً إذا سُدّد ذلك الحساب على أكمل وجه وبقي رصيده منخفضاً.

لا تفتح أبداً قرضاً لا تحتاج إليه لمجرد إضافة التنوع. فالدفعة الصغيرة وغير المؤكدة التي يمنحها نوع حساب جديد نادراً ما تفوق ما يرافقها من استعلام صارم ودين جديد وانخفاض في متوسط عمر حساباتك. وهذه الآثار الجانبية قد تخفض درجتك على المدى القصير، وهو عكس ما قصدته.

تزداد أهمية مزيج الائتمان غالباً عند الحدود، حين يوازن المقرض بين متقدمَين متشابهين، أو حين يكون ملفك رقيقاً ويأتي نوع حساب ثانٍ ليكمله بشكل طبيعي. أما بالنسبة لمعظم الناس فهو يتحسن بهدوء مع مرور الوقت بينما تضيف الحياة بنفسها قرض سيارة أو رهناً عقارياً.

بناء مزيج صحي بالطريقة الذكية

إذا كنت في بداية الطريق، فإن بطاقة ائتمان مضمونة أو قرض بناء الائتمان وسيلة منخفضة المخاطر لإضافة حساب يناسب حياتك فعلاً. وقرض بناء الائتمان مصمم لهذا الغرض. فأنت تسدد دفعات شهرية ثابتة في حساب ادخار مُجمّد وتستلم المال في النهاية، فتبني بذلك سجل أقساط بينما تدّخر.

دع مزيجك ينمو بشكل طبيعي إلى جانب احتياجاتك الحقيقية. فحين تموّل سيارة مستعملة موثوقة أو تأخذ قرضاً شخصياً متواضعاً لأمر كنت ستدفع ثمنه على أي حال، فأنت تضيف سجل أقساط كنتيجة جانبية لقرار حكيم. وهذا أفضل بكثير من اصطناع دين لمجرد ملء خانة.

حافظ على كل حساب تفتحه في وضع جيد. فبطاقة واحدة تُسدَّد في موعدها ويبقى استخدامها دون 30 بالمئة تفعل لدرجتك أكثر مما تفعله ثلاثة حسابات جديدة فُتحت على عجل. الجودة والانتظام يتغلبان على التنوع في كل مرة.

خرافات شائعة حول مزيج الائتمان

من الخرافات العنيدة الاعتقاد بأن إغلاق بطاقة ائتمان يفيد مزيجك أو درجتك. ففي معظم الحالات يضر الإغلاق، لأنه يخفض إجمالي الائتمان المتاح لك وقد يرفع نسبة استخدامك، ومع الوقت قد يقصّر متوسط عمر حساباتك. وإذا كانت البطاقة بلا رسوم سنوية، فإن إبقاءها مفتوحة واستخدامها من حين لآخر هو عادةً الخيار الأفضل.

ومن الخرافات الأخرى أن الاحتفاظ برصيد صغير يثبت أنك تعرف كيف تدير الائتمان ويحسّن مزيجك. وهذا غير صحيح. فالاحتفاظ برصيد لا يكلّفك سوى الفوائد. أما الفائدة الكاملة من الحساب فتنالها باستخدامه باعتدال وسداد كشف الحساب بالكامل، وهو ما يُظهر نشاطاً صحياً دون أي تكلفة عليك.

وأخيراً، لا تصدّق أنه لا بد لك من رهن عقاري أو قرض سيارة للوصول إلى درجة من الطراز الأول. فهذه الحسابات تساعد لكنها ليست شرطاً. إن سجل سداد نظيفاً وأرصدة منخفضة يزنان أكثر بكثير من التشكيلة الدقيقة لأنواع الحسابات في ملفك.

مزيج الائتمان ليس سوى قطعة واحدة من أحجية أكبر بكثير، وتساعدك Subefy على رؤية كيف تتلاءم كل القطع معاً. فأدواتنا لبناء الائتمان ومراقبة المكاتب الثلاثة تتيح لك إضافة النوع المناسب من الحسابات في الوقت المناسب ومشاهدة ملفك كله يزداد قوة بينما تتقدم نحو الجاهزية للرهن العقاري، دون تحمّل ديون لا تحتاج إليها. التقديرات تثقيفية، والنتائج تتفاوت، ولا يُضمن أي نتيجة محددة.