El historial de crédito no viaja contigo
Esto sorprende a casi todo recién llegado: el historial de crédito que construiste en tu país de origen no se transfiere a Estados Unidos. Los burós de EE. UU., Equifax, Experian y TransUnion, solo rastrean actividad dentro de EE. UU., así que el primer día no tienes ningún archivo, sin importar lo responsable que hayas sido afuera.
Eso no es un juicio sobre ti; es solo cómo está construido el sistema. La meta no es arreglar nada, es empezar a crear un registro en EE. UU. desde cero. Lo alentador es que el camino está muy recorrido, y muchas personas establecen un archivo útil dentro de un año de actividad constante.
Un archivo delgado o vacío te limita sobre todo al principio, cuando algunos prestamistas y arrendadores no pueden ver ningún historial para juzgar. Cada cuenta que abres y pagas a tiempo empieza a llenar ese hueco rápido.
Quizá no necesites un número de Seguro Social para empezar
Un mito común es que debes tener un número de Seguro Social para construir crédito en EE. UU. En realidad, muchos bancos y prestamistas aceptan un Número de Identificación Personal del Contribuyente, o ITIN, que el IRS emite a personas que necesitan una identificación fiscal pero no son elegibles para un SSN. Si declaras impuestos en EE. UU., quizá ya tengas uno.
Con un ITIN, o un SSN si lo tienes, puedes abrir muchos productos iniciales. Si más adelante obtienes un SSN, el historial de crédito que construiste bajo tu ITIN por lo general se puede vincular para que conserves tu progreso. Ayuda llevar buenos registros de las cuentas que abres bajo cualquiera de los dos números.
Abre tus primeras cuentas en EE. UU.
Una tarjeta asegurada es uno de los puntos de partida más confiables. Pones un depósito reembolsable que se convierte en tu límite, usas la tarjeta para compras pequeñas y la pagas, y el emisor reporta a los burós como cualquier tarjeta. Muchas tarjetas aseguradas aceptan un ITIN y no requieren historial de crédito.
Un préstamo para construir crédito es otra buena base, agregando historial a plazos mientras ahorras, y muchas cooperativas de desarrollo comunitario los ofrecen a recién llegados con ITIN. Si tienes familia en EE. UU. con una tarjeta bien manejada, ser agregado como usuario autorizado también puede poner historial positivo en tu archivo nuevo.
Las cooperativas de crédito y los bancos que atienden a comunidades inmigrantes suelen ser la primera parada más acogedora, y algunos dicen que se especializan en recién llegados. Confirma que el producto que elijas reporte a los tres burós.
Construye los hábitos que premian los puntajes de EE. UU.
El puntaje en EE. UU. premia los mismos comportamientos en todas partes: pagar a tiempo y mantener tus saldos bajos en relación con tus límites. Pon pago automático para que nunca falles una fecha límite, ya que el historial de pagos es el factor más grande y una sola marca de atraso golpea fuerte a un archivo nuevecito.
Mantén tu gasto en una porción pequeña de tu límite de crédito y págalo cada mes. No necesitas llevar deuda ni pagar intereses para construir crédito, un mito que le cuesta mucho a la gente. Usar una tarjeta poco y pagarla por completo te da todo el beneficio sin costo.
Haz crecer y protege tu archivo nuevo
Dale a tus primeras cuentas de seis meses a un año para establecer un patrón, luego agrega un segundo tipo de crédito para que tu archivo muestre historial rotativo y a plazos. Revisa tus tres reportes con regularidad, lo cual es gratis y nunca baja tu puntaje, para confirmar que todo está reportando con exactitud.
Protégete de estafas que apuntan a los recién llegados con promesas de construir crédito rápido o garantizar aprobación por una cuota. Construir crédito de forma legítima es constante y casi siempre gratis. Si alguna vez aparece un error en tu reporte, tienes el derecho bajo la ley de EE. UU. de disputar tú mismo la información inexacta, sin costo.
Empezar un archivo de crédito en EE. UU. desde cero es muy posible, y Subefy está hecho para los recién llegados, emparejándote con opciones iniciales que aceptan ITIN para las que probablemente califiques, monitoreando los tres burós y guiándote hacia un archivo listo para hipoteca. Las estimaciones son educativas, los resultados varían y no se garantiza ningún resultado específico.