Por qué empezar temprano es tu mayor ventaja
El puntaje de crédito premia un historial largo y constante, y la antigüedad de tu crédito es algo que solo puedes ganar dejando pasar el tiempo. Abrir tu primera cuenta a los 18 en lugar de a los 25 le da a tu archivo una ventaja de siete años que ningún truco ni producto puede replicar después.
Ahora mismo probablemente tienes lo que los prestamistas llaman un archivo delgado o ningún archivo, lo cual es normal y no es problema. La tarea es simplemente lograr que una o dos cuentas reporten historial positivo, y luego mantenerlas sanas. Los errores tempranos también son más fáciles de recuperar, porque tienes años para que se desvanezcan.
Hay una regla que conviene saber: si eres menor de 21, la ley federal por lo general exige que muestres tu propio ingreso o que tengas un cofirmante para abrir una tarjeta de crédito por tu cuenta. Eso define cuál primer paso tiene sentido para ti.
Elige una primera cuenta segura
Una tarjeta de crédito estudiantil está diseñada para personas con poco historial y a menudo aprueba a primerizos con ingreso modesto. Una tarjeta asegurada es otro buen comienzo, donde pones un depósito reembolsable que se convierte en tu límite de crédito, lo que hace la aprobación fácil y el riesgo bajo.
Si una tarjeta está fuera de alcance, un préstamo para construir crédito es un caballo de batalla silencioso. Haces pagos pequeños y fijos que se reportan a los burós, y recibes el dinero al final. Convertirte en usuario autorizado en la tarjeta bien manejada de un padre también puede traer su buen historial a tu archivo.
Elijas lo que elijas, confirma que reporte a los tres burós de crédito, porque una cuenta que nunca reporta no hace nada por tu puntaje. Reportar es todo el punto de una cuenta inicial.
Construye los dos hábitos que más importan
Paga a tiempo, siempre. El historial de pagos es el factor más grande de tu puntaje, y a los 18 tu archivo es pequeño, así que un pago atrasado pesa más de lo que pesaría en un archivo más viejo y profundo. Pon pago automático de al menos el mínimo para que fallar una fecha límite sea simplemente imposible.
Mantén tus saldos bajos en relación con tu límite, una medida llamada uso. Usar solo una porción pequeña de tu crédito disponible, y pagarlo cada mes, muestra que puedes manejar el crédito de forma responsable. Llevar un saldo no ayuda a tu puntaje, y el interés solo te cuesta dinero.
Evita las trampas de principiante
No necesitas llevar un saldo para construir crédito; ese es un mito que les cuesta a los jóvenes miles de millones en intereses. Usa la tarjeta para un pequeño cargo recurrente, págala por completo, y obtienes todo el beneficio de construir crédito sin nada del interés.
No abras varias tarjetas a la vez persiguiendo bonos de bienvenida. Cada solicitud es una consulta dura, y un montón de cuentas nuevecitas baja la edad promedio de tus cuentas justo cuando intentas construirla. Una cuenta bien manejada vale más que cuatro que no puedes seguir.
Cuídate de las cuotas anuales y las tarjetas de alto costo dirigidas a principiantes. Hay muchas tarjetas estudiantiles y aseguradas sólidas que cobran poco o nada, así que rara vez hay razón para pagar una cuota alta solo para empezar.
Hazlo crecer de forma constante con el tiempo
Dale a tu primera cuenta de seis meses a un año para establecer un patrón, luego considera agregar un segundo tipo de crédito para que tu archivo muestre tanto una tarjeta como, con el tiempo, un préstamo a plazos. Una mezcla sana se desarrolla de forma natural; no necesitas forzarla.
Revisa tus reportes con regularidad, lo cual es gratis y nunca daña tu puntaje, y observa cómo tu historial se alarga. Para principios de tus veintes, un par de años de pagos a tiempo pueden ponerte en una posición fuerte para un préstamo de auto, un apartamento o eventualmente una hipoteca.
Empezar a los 18 te da el regalo del tiempo, y Subefy te ayuda a usarlo, emparejándote con cuentas iniciales para las que probablemente califiques, rastreando cada mes a tiempo en los tres burós y manteniéndote apuntando hacia un archivo listo para hipoteca. Las estimaciones son educativas, los resultados varían y no se garantiza ningún resultado específico.