Combien de temps elle reste, et pourquoi
La faillite est un dossier public, et le type que vous avez déposé fixe la durée de son signalement. Une faillite de chapitre 7, où les dettes admissibles sont effacées, reste sur votre dossier de crédit jusqu'à 10 ans à compter de la date de dépôt. Un chapitre 13, qui implique un plan de remboursement sur trois à cinq ans, reste jusqu'à 7 ans.
Ce délai est fixé par la loi Fair Credit Reporting Act (FCRA) et s'écoule de lui-même. Aucun service ne peut raccourcir une faillite signalée avec exactitude, et quiconque promet de faire disparaître une faillite légitime et correctement inscrite n'est pas honnête avec vous. Ce que vous maîtrisez, c'est tout ce que vous bâtissez par-dessus à partir de maintenant.
Le poids d'une faillite s'estompe aussi bien avant de disparaître. Les modèles de score la traitent comme la plus dommageable au cours de la première année ou deux. À mesure qu'elle vieillit et que vous ajoutez un historique positif, son effet sur votre score s'allège régulièrement, même tant que le dossier lui-même est encore inscrit.
Chapitre 7 contre chapitre 13
Le chapitre 7 est souvent plus rapide, effaçant les dettes non garanties admissibles en quelques mois, ce qui explique sa durée de signalement plus longue de 10 ans. Les comptes individuels inclus dans la faillite sont généralement mis à jour pour afficher un solde nul et une mention indiquant qu'ils ont été effacés.
Le chapitre 13 réorganise votre dette en un plan de remboursement approuvé par le tribunal, et comme vous remboursez une partie sur plusieurs années, il se signale sur une durée plus courte de 7 ans. Le choix entre les deux est une décision juridique à prendre de préférence avec un avocat qualifié, mais connaître la différence de signalement aide à planifier le rétablissement.
Vérifiez qu'elle est signalée avec exactitude
Une fois la poussière retombée, obtenez les trois dossiers et lisez les détails attentivement. Les comptes effacés dans la faillite devraient afficher un solde nul, pas un solde en cours, et ne devraient plus être marqués en souffrance ou en recouvrement après l'effacement. De telles erreurs sont fréquentes et font injustement baisser votre score.
Si vous trouvez une information réellement inexacte, vous avez le droit, en vertu de la FCRA, de la contester vous-même auprès du bureau, gratuitement. Le bureau doit enquêter et corriger ou retirer une information fausse ou invérifiable. Il s'agit de corriger des erreurs, non d'effacer le dépôt lui-même, qui demeure tant qu'il est exact.
Reconstruire à partir de la remise à zéro
Le chemin de retour le plus rapide est un historique positif et à temps, et vous pouvez commencer à l'ajouter tout de suite. Une carte garantie, où vous versez un dépôt remboursable qui devient votre limite, est conçue exactement pour ce moment et se signale comme une carte ordinaire. Un prêt de reconstitution de crédit ajoute un historique de versements de la même façon.
Gardez chaque nouveau solde bas, idéalement en n'utilisant qu'une petite part de votre limite, et payez à temps sans exception, car l'historique de paiement est le plus grand facteur de score à lui seul. Un ou deux comptes bien gérés valent mieux qu'un portefeuille rempli de cartes que vous n'arrivez pas à suivre.
Soyez patient avec la courbe. Beaucoup de gens voient un mouvement notable en moins d'un an de comportement régulier et à temps, et les prêteurs recommencent souvent à dire oui bien avant que le dossier ne disparaisse. Chaque mois à temps est un vote pour la nouvelle version de votre dossier.
Protéger vos progrès
Constituez un petit coussin d'urgence en parallèle de votre nouveau crédit, même seulement quelques centaines de dollars, pour qu'une dépense imprévue ne vous renvoie pas vers des paiements manqués. Le but est de rendre les paiements à temps automatiques et durables, non de courir après un score parfait du jour au lendemain.
Méfiez-vous des offres de réparation qui promettent d'effacer votre faillite ou de garantir un bond de score précis. Ces promesses franchissent la ligne, juridiquement et concrètement. Des habitudes régulières, un signalement exact et le temps sont ce qui reconstruit véritablement la confiance avec les prêteurs.
Le rétablissement après une faillite consiste à construire vers l'avant, et Subefy est conçu exactement pour cela : vous associer à des outils de départ auxquels vous avez de bonnes chances d'être admissible, suivre chaque mois à temps auprès des trois bureaux et vous guider dans des contestations gratuites que vous déposez vous-même quand quelque chose est mal signalé. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.