Ce que signifie vraiment un charge-off
Un charge-off survient lorsqu'un créancier estime qu'une dette a peu de chances d'être payée, généralement après environ 180 jours de paiements manqués. Pour des raisons comptables, il la retire de ses livres actifs et l'enregistre comme une perte. Le mot paraît définitif, mais il ne signifie pas que la dette est effacée.
Vous devez toujours cet argent. Le prêteur d'origine peut continuer à tenter de recouvrer, confier la dette à son service de recouvrement interne ou vendre le compte à un tiers. Sur votre rapport de crédit, le compte affiche le statut de charge-off, l'une des mentions négatives les plus graves qu'un compte renouvelable ou à tempérament puisse porter.
Un charge-off reste sur votre rapport pendant environ sept ans à compter de la date du premier paiement manqué qui l'a provoqué. Cette date, appelée date de premier défaut, est fixe, donc le compteur ne redémarre pas simplement parce que le compte change de mains.
Ce que signifie vraiment un recouvrement
Un recouvrement apparaît lorsqu'une dette est confiée à une agence de recouvrement, soit parce que le créancier d'origine la lui a assignée, soit parce qu'un acheteur de dettes l'a rachetée pour une bouchée de pain. Cette agence devient alors celle qui vous contacte et qui fait les déclarations aux bureaux de crédit.
C'est pourquoi une seule dette impayée peut créer deux inscriptions distinctes. Vous pourriez voir le compte d'origine marqué comme charge-off et un compte de recouvrement séparé pour la même dette. Ils sont liés, mais apparaissent comme des lignes différentes, ce qui peut faire paraître votre rapport pire que le problème réel sous-jacent.
Les recouvrements sont encadrés par la loi sur les pratiques équitables de recouvrement de dettes (FDCPA), qui limite comment et quand un agent peut vous contacter et interdit le harcèlement. Un agent doit aussi valider la dette si vous le demandez par écrit dans les 30 jours suivant son premier contact.
Comment chacun affecte votre score
Un charge-off comme un recouvrement sont des éléments négatifs majeurs, et les modèles de score les prennent au sérieux. Le dommage est généralement le plus fort quand la mention est récente et s'estompe peu à peu avec le temps, surtout lorsque d'autres antécédents positifs commencent à peser davantage.
Les modèles plus récents, comme le FICO 9 et les versions VantageScore 3.0 et 4.0, ignorent les recouvrements payés et accordent moins de poids aux recouvrements médicaux. Des modèles plus anciens, encore largement utilisés par les prêteurs, peuvent continuer à compter un recouvrement même après son paiement, c'est pourquoi payer ne fait pas toujours bouger un score tout de suite.
Ce que vous pouvez vraiment faire
D'abord, vérifiez que la dette est exacte et vraiment la vôtre. Procurez-vous vos rapports, contrôlez le solde, les dates et le nom du créancier, et assurez-vous que la même dette n'est pas comptée deux fois d'une manière interdite. Si vous trouvez une information réellement inexacte, vous avez le droit, en vertu de la FCRA, de la contester gratuitement auprès du bureau, et c'est vous-même qui déposez cette contestation.
Si la dette est valide, vous pouvez demander à l'agent de la valider, puis décider de payer en totalité ou de négocier. Des règles récentes obligent les grands bureaux à retirer les recouvrements médicaux payés et à exclure entièrement du rapport les recouvrements médicaux inférieurs à un certain montant, ce qui a aidé beaucoup de gens.
Soyez prudent avec tout paiement sur une vieille dette, car la reconnaître peut parfois relancer le délai de prescription de l'État pour une poursuite. Obtenez tout accord par écrit avant d'envoyer le moindre dollar, et ne promettez jamais plus que ce que vous pouvez payer.
Comprendre la différence entre un charge-off et un recouvrement vous aide à concentrer votre énergie là où elle compte au lieu de payer sous la panique. Subefy suit les trois bureaux pour que vous puissiez voir chaque élément, comprendre ce qu'il signifie et utiliser des outils de contestation gratuits en libre-service lorsqu'une information est vraiment inexacte. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.