L'historique de crédit ne voyage pas avec vous
Cela surprend presque tous les nouveaux arrivants : l'historique de crédit que vous avez bâti dans votre pays d'origine ne se transfère pas aux États-Unis. Les bureaux américains, Equifax, Experian et TransUnion, ne suivent que l'activité à l'intérieur des États-Unis, donc le premier jour vous n'avez aucun dossier, aussi responsable ayez-vous été à l'étranger.
Ce n'est pas un jugement sur vous ; c'est simplement ainsi que le système est conçu. L'objectif n'est pas de réparer quoi que ce soit, mais de commencer à créer un dossier américain de zéro. Ce qui est encourageant, c'est que le chemin est bien balisé, et beaucoup de gens se constituent un dossier exploitable en moins d'un an d'activité régulière.
Un dossier mince ou vide vous limite surtout tout au début, quand certains prêteurs et propriétaires ne voient aucun historique à évaluer. Chaque compte que vous ouvrez et payez à temps commence vite à combler ce vide.
Vous n'avez peut-être pas besoin d'un numéro de sécurité sociale pour commencer
Un mythe répandu veut qu'il faille un numéro de sécurité sociale pour bâtir son crédit aux États-Unis. En réalité, de nombreuses banques et prêteurs acceptent un Numéro d'Identification Fiscale Individuel, ou ITIN, que l'IRS délivre aux personnes qui ont besoin d'un identifiant fiscal mais ne sont pas admissibles à un SSN. Si vous déclarez vos impôts aux États-Unis, vous en avez peut-être déjà un.
Avec un ITIN, ou un SSN si vous en avez un, vous pouvez ouvrir de nombreux produits de départ. Si vous obtenez un SSN plus tard, l'historique de crédit bâti sous votre ITIN peut généralement être relié, de sorte que vous conservez vos progrès. Il est utile de bien tenir les registres des comptes ouverts sous l'un ou l'autre numéro.
Ouvrez vos premiers comptes américains
Une carte sécurisée est l'un des points de départ les plus fiables. Vous versez un dépôt remboursable qui devient votre limite, utilisez la carte pour de petits achats et la remboursez, et l'émetteur reporte aux bureaux comme n'importe quelle carte. Beaucoup de cartes sécurisées acceptent un ITIN et n'exigent aucun historique de crédit.
Un prêt à bâtir le crédit est une autre bonne base, ajoutant un historique à tempérament pendant que vous épargnez, et beaucoup de coopératives de crédit de développement communautaire en proposent aux nouveaux arrivants avec un ITIN. Si vous avez de la famille aux États-Unis avec une carte bien gérée, être ajouté comme utilisateur autorisé peut aussi inscrire un historique positif dans votre nouveau dossier.
Les coopératives de crédit et les banques qui servent les communautés immigrées sont souvent le premier arrêt le plus accueillant, et certaines affirment se spécialiser auprès des nouveaux arrivants. Vérifiez que le produit choisi reporte aux trois bureaux.
Prenez les habitudes que récompensent les scores américains
Le score américain récompense partout les mêmes comportements : payer à temps et garder ses soldes bas par rapport aux limites. Mettez en place le paiement automatique pour ne jamais manquer une échéance, car l'historique de paiement est le facteur le plus important et un seul retard frappe durement un dossier tout neuf.
Limitez vos dépenses à une petite part de votre limite de crédit et remboursez-les chaque mois. Vous n'avez pas besoin de porter une dette ni de payer des intérêts pour bâtir votre crédit, un mythe qui coûte cher aux gens. Utiliser une carte avec légèreté et la rembourser intégralement vous donne tout l'avantage sans frais.
Faites grandir et protégez votre nouveau dossier
Laissez à vos premiers comptes de six mois à un an pour établir un schéma, puis ajoutez un deuxième type de crédit afin que votre dossier montre à la fois un historique renouvelable et à tempérament. Consultez régulièrement vos trois rapports, ce qui est gratuit et ne réduit jamais votre score, pour confirmer que tout est reporté avec exactitude.
Protégez-vous des arnaques qui ciblent les nouveaux arrivants avec des promesses de bâtir le crédit vite ou de garantir une approbation contre des frais. La construction de crédit légitime est régulière et presque toujours gratuite. Si une erreur apparaît un jour sur votre rapport, vous avez le droit, en vertu de la loi américaine, de contester vous-même l'information inexacte, sans frais.
Démarrer un dossier de crédit américain de zéro est tout à fait réalisable, et Subefy est conçue pour les nouveaux arrivants : elle vous oriente vers des options de départ compatibles avec l'ITIN pour lesquelles vous avez de bonnes chances d'être admis, surveille les trois bureaux et vous guide vers un dossier prêt pour un prêt immobilier. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.