Comment un cosignataire aide un dossier mince
Quand vous avez peu ou pas d'historique de crédit, les prêteurs ne peuvent pas voir comment vous gérez l'emprunt, alors ils vous refusent souvent ou proposent des taux élevés. Un cosignataire est une personne au crédit établi qui accepte d'être également responsable du prêt, ce qui donne au prêteur une raison de dire oui.
Le prêteur fonde l'approbation en grande partie sur l'historique solide et le revenu du cosignataire, tandis que le compte est aussi déclaré sur votre dossier de crédit. Si vous faites chaque paiement à temps, vous commencez à bâtir un historique positif qui peut vous aider à être approuvé seul plus tard.
Ce chemin est courant pour un premier prêt auto, un prêt étudiant ou un bail d'appartement. Pour les nouveaux arrivants aux États-Unis qui bâtissent un dossier à partir de zéro, un cosignataire volontaire peut être le pont le plus rapide vers cette première approbation.
Les vrais avantages
Le plus grand avantage est l'accès. Vous pouvez être approuvé pour quelque chose auquel vous ne pourriez tout simplement pas prétendre seul, et souvent à un taux d'intérêt plus bas que celui offert à un emprunteur au dossier mince, ce qui fait économiser de l'argent réel sur la durée du prêt.
Bien mené, le compte bâtit aussi exactement le type d'historique que récompensent les modèles de score. Un nouveau prêt à tempérament enrichit votre diversité de crédit, et une suite régulière de paiements à temps bâtit l'historique de paiement, qui est le plus grand facteur de votre score.
Comme le compte est déclaré sur les deux dossiers, un emprunteur responsable peut même aider à renforcer la relation plutôt qu'à la tendre, transformant l'arrangement en une véritable longueur d'avance.
Les risques que les deux assument
Un cosignataire n'est pas une référence de moralité, il est pleinement engagé. Si vous manquez un paiement, cela retombe aussi sur le crédit du cosignataire, et le prêteur peut lui réclamer la totalité du solde. Un seul paiement manqué peut nuire à deux personnes à la fois.
Le prêt affecte aussi la propre capacité d'emprunt du cosignataire. Il augmente son ratio dette sur revenu, ce qui peut lui compliquer l'obtention d'un prêt immobilier ou d'un autre crédit tant que votre prêt est ouvert, même si vous ne manquez jamais un paiement.
Retirer un cosignataire par la suite est souvent difficile. Beaucoup de prêts n'offrent pas de libération facile, donc la seule sortie propre est de refinancer le prêt à votre seul nom une fois votre crédit assez solide, ce qui n'est pas garanti.
Des solutions plus avisées à peser d'abord
Avant de demander à quelqu'un de cosigner, envisagez des moyens moins risqués de bâtir. Une carte sécurisée vous permet de bâtir un historique renouvelable à l'aide d'un dépôt remboursable, sans personne d'autre sur le compte. Un prêt à bâtir le crédit bâtit un historique à tempérament pendant que vous épargnez, là encore sans cosignataire nécessaire.
Devenir utilisateur autorisé sur la carte bien gérée d'un membre de la famille de confiance est une autre option douce, car son bon historique peut être déclaré sur votre dossier sans vous rendre juridiquement responsable de la dette.
Si vous utilisez un cosignataire, traitez cela comme un engagement partagé sérieux. Mettez en place le paiement automatique, tenez le cosignataire informé et établissez un plan clair pour refinancer à votre propre nom dès que votre dossier peut tenir seul.
Un cosignataire peut être un puissant premier pas, mais il fonctionne mieux dans le cadre d'un plan plus large pour bâtir un crédit qui vous appartient entièrement. Subefy vous aide à comparer des outils de départ comme les cartes sécurisées et les prêts à bâtir le crédit, puis suit chaque paiement à temps auprès des trois bureaux. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.