Le TAEG est un taux annuel appliqué chaque jour
Le TAEG de votre carte, ou taux annuel effectif global, est le coût annuel de l'emprunt. Mais la carte ne le facture pas une fois par an. Elle divise le TAEG par trois cent soixante-cinq pour obtenir un taux quotidien, puis applique ce taux à votre solde chaque jour. Un TAEG de vingt-quatre pour cent devient un taux quotidien d'environ zéro virgule zéro soixante-six pour cent.
Comme les intérêts sont ajoutés chaque jour et produisent ensuite eux-mêmes des intérêts, la dette de carte de crédit se capitalise. Chaque jour, la petite charge s'ajoute à votre solde, et le lendemain vous payez des intérêts sur un chiffre un peu plus élevé. C'est pourquoi un solde qui reste plusieurs mois croît plus vite que les gens ne s'y attendent.
La plupart des cartes ont aussi un TAEG variable lié au taux directeur, donc quand la Réserve fédérale modifie les taux, celui de votre carte peut suivre un ou deux mois plus tard.
Le délai de grâce est votre fenêtre sans frais
Voici la partie qui fait économiser le plus d'argent. Si vous payez la totalité du solde de votre relevé avant la date d'échéance chaque mois, la plupart des cartes ne facturent aucun intérêt sur les achats. Cette fenêtre entre la clôture du relevé et l'échéance, en général au moins vingt et un jours, s'appelle le délai de grâce.
Le piège est que le délai de grâce ne fonctionne que si vous partez d'un solde à zéro. Si vous reportez un solde sur un nouveau mois, beaucoup de cartes suppriment la grâce et commencent à facturer des intérêts sur les nouveaux achats dès le jour où vous les faites, sans aucune fenêtre gratuite. Payer la totalité est ce qui maintient le délai de grâce en vie.
Donc l'habitude la plus puissante avec n'importe quelle carte est de payer la totalité du solde du relevé, pas seulement le minimum, chaque mois. Faites cela et les intérêts ne vous touchent jamais.
Le piège du paiement minimum
Le paiement minimum est conçu pour garder votre compte à jour, pas pour vous sortir de la dette. Il représente souvent seulement un à trois pour cent du solde plus les intérêts. Ne payer que le minimum peut étirer un solde modeste sur des années de versements et parfois plus que doubler le total que vous remboursez.
Imaginez un solde de deux mille dollars à un TAEG de vingt-quatre pour cent avec un minimum de deux pour cent. Ne payer que le minimum pourrait prendre plus d'une décennie à solder et coûter des milliers en intérêts. Le même solde remboursé en douze versements égaux coûte une petite fraction de cela.
Votre relevé doit afficher un encadré d'avertissement sur le paiement minimum avec ces chiffres. Il vaut la peine d'être lu, car il montre le vrai prix du report d'un solde.
Comment les intérêts sont liés à votre score
Les intérêts eux-mêmes ne sont pas signalés aux bureaux de crédit, mais le solde qui les génère l'est. Reporter un solde élevé augmente votre taux d'utilisation du crédit, la part de votre limite que vous utilisez, qui est un facteur majeur du score. Garder l'utilisation basse aide votre score et signifie en même temps moins d'intérêts.
Les avances de fonds et certains soldes promotionnels n'ont souvent aucun délai de grâce et un TAEG plus élevé, donc les intérêts commencent immédiatement. Lire votre contrat de titulaire vous indique quels soldes sont traités ainsi, pour éviter les surprises.
L'objectif est simple. Utilisez la carte pour la commodité et l'historique qu'elle construit, puis payez-la en totalité pour que le calcul des intérêts ne travaille jamais contre vous.
Comprendre les intérêts transforme une carte de crédit d'un piège en un outil, et Subefy vous aide à suivre vos soldes auprès des trois bureaux, à garder une utilisation basse et à progresser vers l'admissibilité à un prêt immobilier dans votre propre langue. Si un solde ou un compte sur votre dossier est réellement inexact, vous pouvez déposer vous-même une contestation gratuite auprès du bureau. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.