Les deux stratégies de remboursement les plus populaires
Quand vous devez de l'argent sur plusieurs comptes, le plus dur est souvent de décider où envoyer vos dollars supplémentaires. Deux stratégies dominent la discussion parce qu'elles fonctionnent toutes deux. La clé est la même avec l'une comme l'autre: vous continuez à payer le minimum sur chaque compte, puis vous jetez chaque dollar en trop sur une dette cible jusqu'à ce qu'elle disparaisse, puis vous reportez cet argent sur la suivante.
La boule de neige vise d'abord votre plus petit solde, quel que soit son taux d'intérêt. Vous éliminez vite cette petite dette, puis vous prenez le paiement complet que vous faisiez et l'empilez sur le solde suivant le plus petit, et ainsi de suite. Les paiements grossissent comme une boule de neige qui dévale une pente à mesure que chaque compte disparaît.
L'avalanche vise d'abord votre taux d'intérêt le plus élevé, quelle que soit la taille du solde. Vous attaquez la dette la plus coûteuse jusqu'à la solder, puis passez au taux suivant le plus élevé. Mathématiquement, c'est la sortie la moins chère, car vous affamez toujours la dette qui vous coûte le plus.
Comment fonctionne la méthode boule de neige
Disons que vous devez 500 dollars sur une carte, 2 000 sur une autre et 6 000 sur une troisième. Avec la boule de neige, vous concentrez chaque dollar supplémentaire sur le solde de 500 tout en payant les minimums sur le reste. Cette première victoire peut arriver en un ou deux mois, et le sentiment de progrès est réel et motivant.
Une fois le plus petit réglé, vous prenez tout ce que vous payiez dessus et l'ajoutez au solde de 2 000, puis plus tard à celui de 6 000. Chaque remboursement libère plus d'argent pour le suivant, si bien que l'élan grandit. Ceux qui se sont sentis ensevelis sous les dettes disent souvent que cette victoire précoce et visible est ce qui les a fait tenir.
Le compromis, c'est le coût. Comme la boule de neige ignore les taux d'intérêt, vous pouvez payer un peu plus d'intérêts au total qu'avec l'avalanche, surtout si votre plus gros solde porte aussi le taux le plus élevé. Pour beaucoup de gens, ce coût supplémentaire est un juste prix pour un plan qu'ils peuvent réellement mener à bout.
Comment fonctionne la méthode avalanche
Avec l'avalanche, vous classez vos dettes par taux d'intérêt, du plus élevé au plus bas, et attaquez d'abord le haut de la liste. Si ce solde de 6 000 dollars porte un APR de 26 pour cent tandis que les cartes plus petites sont à 18 pour cent, l'avalanche dit de frapper d'abord les 6 000 parce que c'est ce qui vous saigne le plus vite, même s'il s'agit du plus gros chiffre.
Cette approche réduit au minimum le total des intérêts que vous payez et vous rend en général libre de dettes un peu plus tôt que la boule de neige, parfois de plusieurs mois. Si les chiffres vous motivent et que vous savez rester patient pendant qu'un gros solde à taux élevé baisse lentement, l'avalanche récompense votre discipline par de réelles économies.
Le défi est psychologique. Votre première cible peut être votre plus grosse dette, si bien que le premier remboursement peut tarder à venir, et certaines personnes perdent leur élan avant de voir une victoire. L'avalanche convient le mieux à ceux qui font confiance aux calculs et n'ont pas besoin de jalons fréquents pour rester engagés.
Choisir la méthode qui vous convient
La meilleure méthode est celle que vous tiendrez jusqu'à ce que la dette disparaisse. Si vous êtes porté par des victoires rapides et visibles et avez besoin d'encouragement en chemin, la boule de neige est sans doute votre alliée. Si vous êtes discipliné, patient et voulez payer le moins possible, l'avalanche vous fera économiser. Les deux valent mieux que de ne rien faire ou de payer à l'aveugle.
Vous pouvez aussi les combiner. Certains éliminent d'abord un tout petit solde pour un coup de moral, puis passent à l'attaque des taux. D'autres renégocient un taux ou déplacent un solde vers une option moins coûteuse en premier, ce qui change l'ordre du tout au tout. La stratégie doit servir votre vraie vie, et non l'inverse.
Quel que soit votre choix, rembourser vos soldes tend à aider votre crédit avec le temps, car cela abaisse votre taux d'utilisation du crédit, la part du crédit disponible que vous utilisez et le deuxième facteur en importance de votre score FICO. À mesure que vos soldes baissent, l'utilisation déclarée baisse souvent avec eux, ce que bien des modèles de score voient favorablement, même si l'effet exact varie d'une personne à l'autre.
Choisir une stratégie de remboursement est un pas puissant, et Subefy vous aide à aller jusqu'au bout. Nos outils éducatifs vous permettent de tracer un plan boule de neige ou avalanche adapté à votre budget, et la surveillance des trois bureaux montre vos soldes et votre taux d'utilisation évoluer à mesure que vous remboursez vos dettes et avancez vers le fait d'être prêt pour un prêt immobilier. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.