APR là lãi suất năm nhưng tính theo ngày
APR của thẻ, tức lãi suất phần trăm hằng năm, là chi phí vay trong một năm. Nhưng thẻ không tính một lần mỗi năm. Nó chia APR cho ba trăm sáu mươi lăm để ra lãi suất ngày, rồi áp dụng lãi suất đó lên số dư của bạn mỗi ngày. APR hai mươi tư phần trăm trở thành lãi ngày khoảng không phẩy không sáu sáu phần trăm.
Vì lãi được cộng mỗi ngày rồi chính nó lại sinh lãi, nợ thẻ tín dụng sinh lãi kép. Mỗi ngày khoản phí nhỏ được gộp vào số dư, và hôm sau bạn trả lãi trên một con số lớn hơn một chút. Đó là lý do một số dư để lâu vài tháng tăng nhanh hơn người ta tưởng.
Hầu hết các thẻ còn có APR thả nổi gắn với lãi suất cơ bản, nên khi Cục Dự trữ Liên bang điều chỉnh lãi suất, lãi suất thẻ của bạn có thể thay đổi theo sau một hai tháng.
Thời gian ân hạn là khoảng miễn lãi của bạn
Đây là phần giúp mọi người tiết kiệm nhiều tiền nhất. Nếu bạn trả toàn bộ số dư trên sao kê trước ngày đến hạn mỗi tháng, hầu hết các thẻ không tính lãi trên giao dịch mua. Khoảng thời gian giữa ngày chốt sao kê và ngày đến hạn, thường ít nhất hai mươi mốt ngày, được gọi là thời gian ân hạn.
Điều cần lưu ý là thời gian ân hạn chỉ hoạt động khi bạn bắt đầu từ số dư bằng không. Nếu bạn mang một số dư sang tháng mới, nhiều thẻ sẽ bỏ ân hạn và bắt đầu tính lãi trên các giao dịch mới ngay từ ngày bạn mua, không còn khoảng miễn lãi nào. Trả hết toàn bộ là cách giữ cho thời gian ân hạn còn hiệu lực.
Vì vậy thói quen mạnh mẽ nhất với bất kỳ chiếc thẻ nào là trả toàn bộ số dư trên sao kê, không chỉ mức tối thiểu, mỗi tháng. Làm được vậy thì lãi không bao giờ chạm tới bạn.
Cái bẫy của khoản thanh toán tối thiểu
Khoản thanh toán tối thiểu được thiết kế để giữ tài khoản của bạn ở trạng thái bình thường, chứ không phải để đưa bạn ra khỏi nợ. Nó thường chỉ là một đến ba phần trăm số dư cộng với lãi. Chỉ trả mức tối thiểu có thể kéo một số dư nhỏ thành nhiều năm trả góp và đôi khi khiến tổng số tiền bạn hoàn trả tăng hơn gấp đôi.
Hãy tưởng tượng số dư hai nghìn đô la với APR hai mươi tư phần trăm và mức tối thiểu hai phần trăm. Chỉ trả mức tối thiểu có thể mất hơn một thập kỷ mới trả xong và tốn hàng nghìn đô la tiền lãi. Cùng số dư đó trả hết trong mười hai kỳ bằng nhau chỉ tốn một phần nhỏ của con số đó.
Sao kê của bạn bắt buộc phải có một ô cảnh báo về khoản thanh toán tối thiểu kèm các con số này. Rất đáng đọc, vì nó cho thấy cái giá thật của việc mang một số dư.
Lãi liên quan đến điểm tín dụng của bạn ra sao
Bản thân tiền lãi không được báo cáo cho các cơ quan tín dụng, nhưng số dư sinh ra nó thì có. Mang một số dư cao làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, phần hạn mức bạn đang dùng, vốn là một yếu tố lớn trong điểm số. Giữ tỷ lệ sử dụng thấp vừa giúp điểm số vừa đồng nghĩa với ít lãi hơn.
Rút tiền mặt và một số số dư khuyến mãi thường không có thời gian ân hạn và có APR cao hơn, nên lãi bắt đầu ngay lập tức. Đọc hợp đồng chủ thẻ cho bạn biết số dư nào được xử lý theo cách này, để không có bất ngờ.
Mục tiêu rất đơn giản. Dùng thẻ vì sự tiện lợi và lịch sử nó xây dựng, rồi trả hết để phép tính lãi không bao giờ chống lại bạn.
Hiểu về lãi biến chiếc thẻ tín dụng từ một cái bẫy thành một công cụ, và Subefy giúp bạn theo dõi số dư tại cả ba cơ quan tín dụng, giữ tỷ lệ sử dụng thấp và tiến tới sẵn sàng vay mua nhà bằng chính ngôn ngữ của bạn. Nếu một số dư hay tài khoản trên báo cáo của bạn thực sự không chính xác, bạn có thể tự mình nộp khiếu nại miễn phí với cơ quan tín dụng. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.