Ce qu'est réellement une demande de crédit
Une demande est simplement la trace du fait que quelqu'un a consulté votre crédit. Chaque fois qu'un prêteur, un propriétaire, un employeur ou même vous demandez votre dossier de crédit, les bureaux l'inscrivent. Cette trace s'appelle une demande, et elle reste sur votre dossier pendant une durée déterminée. L'essentiel à comprendre, c'est qu'il en existe deux types très différents, et qu'un seul peut faire bouger votre score.
Les deux types s'appellent demandes strictes et demandes souples. Le nom indique le poids qu'elles portent. Une demande stricte peut faire bouger votre score, tandis qu'une demande souple lui est totalement invisible. Savoir reconnaître l'une de l'autre vous évite de vous inquiéter des vérifications sans importance et vous aide à planifier celles qui comptent.
Chacun des trois grands bureaux, Equifax, Experian et TransUnion, enregistre les demandes dans son propre dossier. Ainsi, une vérification peut apparaître sur un rapport et pas sur un autre, selon le bureau consulté par l'entreprise. C'est normal et il n'y a pas de quoi s'alarmer.
Les demandes strictes et comment elles vous affectent
Une demande stricte survient lorsque vous sollicitez un nouveau crédit et qu'un prêteur consulte votre dossier pour prendre une décision. Demander une carte de crédit, un prêt auto, un prêt hypothécaire ou un prêt personnel déclenche une demande stricte. Comme vous cherchez à contracter une nouvelle dette, les bureaux la traitent comme une information significative.
Une seule demande stricte fait généralement baisser un score FICO de moins de cinq points, et souvent de rien du tout pour une personne au bon historique. L'effet est faible et temporaire. Les demandes strictes restent sur votre dossier pendant deux ans, mais le FICO ne les compte dans votre score que pendant environ douze mois, de sorte que l'impact s'estompe vite.
Le vrai risque, c'est de solliciter beaucoup de crédit en peu de temps. Plusieurs demandes strictes regroupées peuvent laisser croire que vous êtes à court ou que vous cherchez du crédit de façon agressive, et cela pèse davantage que n'importe quelle demande isolée. Espacez vos nouvelles demandes quand vous le pouvez et ne sollicitez que le crédit que vous comptez vraiment utiliser.
Les demandes souples et pourquoi elles sont sans danger
Une demande souple survient lorsque votre crédit est vérifié pour une raison qui n'est pas une nouvelle demande de crédit. Consulter votre propre score, un émetteur de carte qui vous pré-approuve pour une offre, un employeur qui effectue une vérification d'antécédents ou un prêteur existant qui examine votre compte comptent tous comme des demandes souples.
Les demandes souples n'affectent jamais votre score, peu importe leur nombre. Vous pourriez consulter votre propre crédit chaque jour sans que cela change rien à votre chiffre. C'est pourquoi surveiller votre crédit est parfaitement sûr et quelque chose à faire souvent.
Les demandes souples n'apparaissent en outre que sur la version du rapport que vous consultez personnellement. Les prêteurs qui examinent votre dossier ne voient pas vos demandes souples, ils n'ont donc aucune idée du nombre de fois où vous avez consulté votre propre crédit. Cette confidentialité est voulue.
Comparer les offres : une protection particulière
Lorsque vous cherchez un seul prêt, comme un prêt hypothécaire ou un prêt auto, vous pouvez faire une demande auprès de plusieurs prêteurs pour comparer les offres. Chacun déclenche une demande stricte, ce qui semblerait nuisible. Heureusement, les modèles de score en tiennent compte.
Le FICO regroupe plusieurs demandes du même type survenues dans une courte fenêtre et les compte comme une seule. Selon la version du score, cette fenêtre va de quatorze à quarante-cinq jours. Comparer trois prêteurs hypothécaires dans les mêmes deux semaines ne coûte donc généralement pas plus que d'en solliciter un seul.
Il existe aussi une marge de sécurité : le FICO ignore entièrement les demandes de prêt hypothécaire, auto et étudiant pendant les trente premiers jours. La leçon est simple. Faites votre comparaison de taux sur une courte période concentrée plutôt qu'étalée sur des mois, et vous protégez votre score tout en obtenant la meilleure offre.
Comment ne plus vous inquiéter des demandes
Commencez par consulter régulièrement vos propres rapports afin de savoir exactement ce qu'ils contiennent. Vous avez droit à des rapports gratuits des trois bureaux, et les examiner est une demande souple qui ne vous coûte rien. Si vous repérez une demande stricte que vous ne reconnaissez pas, cela mérite un examen plus attentif.
Si une demande sur votre rapport est réellement erronée, par exemple provenant d'un prêteur auprès de qui vous n'avez jamais rien sollicité, vous avez le droit, en vertu de la loi fédérale, de la contester directement auprès du bureau et gratuitement. Les contestations ne s'appliquent qu'aux informations réellement fausses, et c'est le bureau, et non vous ni quelqu'un d'autre, qui décide de ce qui est corrigé ou supprimé.
La plupart du temps, les demandes ne représentent qu'une petite part de votre score et ne valent pas qu'on en perde le sommeil. L'historique de paiement et la part de votre crédit disponible que vous utilisez comptent bien davantage. Gardez ces éléments sains et une demande stricte isolée se remarquera à peine.
Comprendre les demandes n'est qu'une petite pièce d'un tableau plus vaste, et Subefy est conçu pour vous aider à le voir en entier. Avec la surveillance des 3 bureaux, vous pouvez voir les nouvelles demandes apparaître en temps réel, comprendre lesquelles comptent et suivre une feuille de route claire et estimée vers le fait d'être prêt pour un prêt hypothécaire, le tout dans la langue où vous êtes le plus à l'aise. Si vous trouvez un jour des informations erronées sur vos rapports, Subefy vous montre comment déposer vos propres contestations gratuites directement auprès des bureaux. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.