Deux entreprises, un même travail
FICO et VantageScore sont deux marques de score de crédit, et toutes deux cherchent à répondre à la même question: quelle est la probabilité que vous remboursiez ce que vous empruntez. FICO est apparu en premier, créé par la Fair Isaac Corporation, et il est la norme du secteur depuis des décennies. VantageScore est plus récent, lancé comme une coentreprise des trois grands bureaus de crédit: Equifax, Experian et TransUnion.
Les deux modèles fonctionnent aujourd'hui sur la même échelle de 300 à 850, où plus haut vaut mieux. Tous deux lisent les mêmes données de fond dans vos rapports de crédit. La différence est dans la recette: comment chaque modèle pondère ces données et ce qu'il choisit d'ignorer. C'est pourquoi les deux peuvent regarder le même dossier et aboutir à des chiffres différents.
Lequel les prêteurs utilisent vraiment
C'est la partie qui surprend les gens. FICO est utilisé dans la grande majorité des décisions de prêt, surtout celles qui comptent le plus. Les prêteurs hypothécaires en particulier s'appuient sur certaines versions plus anciennes de FICO, et les organismes de crédit auto et de carte s'appuient aussi fortement sur FICO. Quand une vraie approbation est en jeu, il y a de fortes chances qu'un score FICO soit derrière.
VantageScore apparaît le plus souvent dans les outils gratuits pour le consommateur et les applications de suivi, parce qu'il est facile à générer pour un large éventail de personnes. C'est une bonne chose pour apprendre et suivre les tendances, mais cela veut dire que le chiffre gratuit que vous consultez n'est pas forcément le score exact qu'un prêteur consulte. Considérez votre score gratuit comme un repère fiable de tendance, pas comme une garantie du chiffre figurant sur une demande de prêt.
Là où les modèles divergent
La différence la plus nette est la rapidité avec laquelle vous pouvez être noté tout court. FICO a généralement besoin d'au moins six mois d'historique et d'un compte déclaré au cours des six derniers mois avant de produire un score. VantageScore peut noter un dossier plus mince, parfois avec aussi peu qu'un mois d'historique, ce qui aide les nouveaux arrivants et ceux qui débutent à voir un chiffre plus tôt.
Les modèles traitent aussi certains éléments différemment. Les versions plus récentes des deux se sont mises à ignorer les comptes en recouvrement déjà payés et à pondérer plus doucement les recouvrements médicaux, mais pas de la même manière ni selon le même calendrier. Chaque modèle gère les multiples demandes pendant la comparaison des taux avec sa propre fenêtre, de sorte que le même groupe de demandes peut pénaliser un score un peu plus que l'autre.
Pourquoi vos scores ne coïncident jamais
Au-delà des différences de modèle, vous avez trois rapports de crédit, un dans chaque bureau, et ils sont rarement identiques. Un prêteur peut ne déclarer qu'à un ou deux bureaus, ou les mettre à jour des jours différents. Injectez des données légèrement différentes dans deux formules distinctes et vous obtenez un éventail de chiffres tous techniquement corrects.
Ainsi, un écart de 40 points entre le score FICO que voit votre prêteur et le VantageScore de votre application gratuite est normal, pas une erreur. Ce qui compte, c'est que les mêmes habitudes font bouger toutes les versions dans le même sens. Des soldes plus bas, des paiements à temps et un historique plus long les relèvent tous avec le temps.
Sur quoi se concentrer plutôt
Courir après un chiffre précis d'une application à l'autre est un jeu perdu d'avance. L'approche la plus saine est de surveiller votre tendance et les facteurs sous-jacents au score, car c'est ce que tout modèle récompense. Si vos paiements sont à temps et vos soldes bas, votre FICO comme votre VantageScore seront en bonne position le moment venu.
Quand vous préparez une grande demande comme un prêt immobilier, demandez au prêteur quel score et quelle version il utilise afin de savoir vers quoi vous travaillez. Le reste du temps, servez-vous du score que vous pouvez voir gratuitement comme un suivi constant de vos progrès et continuez à bâtir les fondamentaux.
Vous ne pouvez pas choisir le modèle qu'un prêteur retient, mais vous pouvez maîtriser les habitudes que tout modèle récompense, et Subefy vous aide à faire exactement cela. Nous vous donnons une visibilité sur les trois bureaus et une pédagogie en langage clair pour comprendre pourquoi vos chiffres diffèrent et comment les faire bouger, jusqu'à une feuille de route vers le prêt immobilier. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.