Le TAEG en mots simples
APR signifie taux annuel effectif global, et c'est le cout d'un emprunt exprime en pourcentage annuel. Si vous empruntez et ne remboursez pas tout de suite, le TAEG vous indique a peu pres combien vous devrez en plus sur une annee. Un TAEG plus bas signifie un emprunt moins cher; un TAEG plus eleve signifie que la meme dette vous coute davantage.
Pour les prets a echeances comme les prets auto et personnels, le TAEG vise a refleter a la fois le taux d'interet et certains frais obligatoires, ce qui en fait un moyen plus juste de comparer les offres que le taux d'interet seul. Deux prets peuvent afficher le meme taux d'interet mais des TAEG differents une fois les frais inclus, c'est pourquoi le TAEG est en general le chiffre a comparer cote a cote.
Comment le TAEG fonctionne sur une carte de credit
Les cartes de credit indiquent un TAEG, mais le transforment en cout quotidien. L'emetteur divise votre TAEG par 365 pour obtenir un taux journalier, puis l'applique a votre solde chaque jour ou vous en portez un. C'est pourquoi les interets peuvent gonfler vite sur une carte: ils se cumulent sur le solde que vous laissez impaye, jour apres jour.
Voici la partie qui fait vraiment economiser: la plupart des cartes offrent un delai de grace, c'est-a-dire que si vous reglez la totalite du solde releve avant la date d'echeance, aucun interet ne vous est facture. Mais conservez ne serait-ce qu'une partie du solde et les interets peuvent commencer aussitot sur les nouveaux achats. Pour une carte, un TAEG tres eleve cesse presque d'avoir de l'importance quand vous payez tout chaque mois.
Pourquoi votre score fixe votre TAEG
Les preteurs utilisent votre score de credit pour estimer le risque de vous preter, et ils tarifent ce risque sous la forme de votre TAEG. Un score solide vous qualifie souvent pour les taux les plus bas annonces, tandis qu'un score plus faible signifie generalement un TAEG plus eleve pour compenser le risque du preteur. Le meme pret peut avoir des couts tres differents sur sa duree pour deux personnes, selon leur credit.
L'ecart n'est pas mince. Sur un pret auto de plusieurs annees ou un pret immobilier, une difference de quelques points de TAEG peut representer des milliers de dollars sur la duree du pret. C'est l'une des raisons les plus concretes, en dollars et en centimes, pour lesquelles batir votre credit avant un gros achat est payant: meilleur est votre dossier, moins cher est votre argent.
Fixe, variable et les petits caracteres
Les TAEG sont fixes ou variables. Un TAEG fixe reste le meme a moins que le preteur ne vous notifie un changement, tandis qu'un TAEG variable est lie a un indice, comme le taux directeur, et monte ou descend avec cet indice. La plupart des cartes de credit ont un TAEG variable, et c'est pourquoi le taux de votre carte peut changer quand les taux d'interet generaux changent.
Soyez attentif aux details dans les petits caracteres. Un TAEG promotionnel de zero pour cent peut expirer et bondir vers un taux bien plus eleve, et les avances de fonds comportent souvent leur propre TAEG plus eleve, sans aucun delai de grace. Lire les informations sur les taux avant de signer ou de payer est une petite habitude qui vous protege des surprises plus tard.
Comment payer un TAEG plus bas
Vous avez plus d'influence sur votre TAEG qu'il n'y parait. Le levier le plus puissant est votre credit lui-meme: les memes habitudes qui batissent votre score, soit des paiements a temps, des soldes bas et un historique plus long, ont tendance a debloquer des taux plus bas la prochaine fois que vous empruntez. Magasiner et comparer les offres avant de vous engager compte aussi, car le taux pour un meme produit peut varier beaucoup d'un preteur a l'autre.
Quelques gestes directs aident egalement. Si vous portez un solde de carte, une offre de transfert de solde a TAEG plus bas peut reduire les interets pendant que vous remboursez, mais surveillez les frais de transfert et le taux qui s'applique apres la fin de toute promotion. Vous pouvez aussi simplement appeler votre emetteur et demander un taux plus bas; les clients de longue date en bonne situation s'entendent parfois dire oui, et un non ne coute rien a demander.
Le TAEG transforme un score abstrait en argent reel, et c'est precisement pourquoi se preparer a un pret immobilier et batir un dossier solide vaut l'effort. Subefy vous aide a comprendre et a renforcer votre credit au fil du temps, afin que lorsque vous empruntez, vous ayez plus de chances d'obtenir les taux plus bas reserves aux dossiers solides. Les estimations sont educatives, les resultats varient et aucun resultat precis n'est garanti.