La date qui contrôle tout
Pour la plupart des éléments négatifs, le compte à rebours commence à la 'date du premier impayé' — le premier paiement manqué qui n'a jamais été régularisé. Sept ans après cette date, l'élément doit disparaître. Payer plus tard ne remet pas le compteur à zéro, et les agences de recouvrement n'ont pas le droit de le 'rajeunir' vers une date plus récente.
Vérifiez toujours cette date sur les recouvrements. Si elle a été avancée pour prolonger les sept ans, c'est une erreur de déclaration que vous pouvez contester.
Les délais
Retards de paiement : 7 ans à partir de la date du retard. Recouvrements : 7 ans à partir de l'impayé initial. Charge-offs : 7 ans. Faillite Chapter 13 : 7 ans ; Chapter 7 : 10 ans. Demandes de crédit strictes : 2 ans (et elles n'affectent votre score que pendant environ 1 an). Les privilèges fiscaux payés et la plupart des jugements civils n'apparaissent plus sur les dossiers standards.
Ils s'estompent avant de disparaître
Un retard de paiement d'il y a deux ans pèse bien moins qu'un retard d'il y a deux mois. Les modèles de scoring accordent le plus de poids au comportement récent, donc même avant qu'un élément n'expire, ajouter des mois de paiements à temps et réduire votre taux d'utilisation fait remonter votre score.
Ce que vous pouvez faire avant la fin du délai
Contestez tout ce qui est inexact (les dates erronées sont fréquentes), demandez une suppression de bonne volonté si vous avez eu un seul vrai faux pas sur un compte que vous tenez à jour depuis, et continuez d'ajouter un historique positif pour que l'ancienne marque compte de moins en moins chaque mois.
Le temps joue en votre faveur — les éléments négatifs expirent, et ils perdent du poids bien avant. Subefy suit l'âge et la date de déclaration de chaque élément auprès des trois bureaus et signale les entrées rajeunies à contester. Les résultats varient ; aucune suppression n'est garantie.