Ce que signifie vraiment un dossier mince
Un dossier de crédit mince comporte très peu de comptes, ou des comptes trop récents pour générer un score fiable. C'est courant chez les nouveaux arrivants aux États-Unis, les jeunes adultes et quiconque a vécu avec de l'argent liquide. Ce n'est pas un signe de mauvais crédit, juste de données encore insuffisantes.
Les modèles de score ont besoin de quelque chose à mesurer. Le FICO veut généralement au moins un compte déclarant depuis six mois, et le VantageScore peut scorer un peu plus tôt, mais dans tous les cas la solution est la même : ajouter des comptes positifs et les laisser vieillir.
La bonne nouvelle, c'est qu'un dossier mince est l'une des situations les plus améliorables de tout le crédit. Vous ne réparez pas des dégâts ; vous bâtissez sur une base vierge, et chaque compte positif ajouté rend le tableau plus complet.
Ouvrez une carte sécurisée ou de démarrage
Une carte de crédit sécurisée est conçue exactement pour cela. Vous versez un dépôt remboursable qui devient votre limite, vous utilisez la carte légèrement, et l'émetteur déclare vos paiements à temps aux agences comme toute autre carte.
Bien utilisée, une carte sécurisée bâtit l'historique de paiement, le plus grand facteur du score, et ajoute un compte renouvelable à votre mélange. Gardez le solde bas par rapport à la limite et payez en totalité chaque mois pour profiter de l'avantage sans intérêts.
De nombreuses cartes sécurisées évoluent vers une carte ordinaire non sécurisée après une période d'utilisation responsable, en vous rendant votre dépôt. Choisissez-en une sans frais annuels qui déclare aux trois agences, car la déclaration est tout l'intérêt.
Essayez un prêt constructeur de crédit
Un prêt constructeur de crédit renverse le prêt habituel. Le prêteur conserve le montant du prêt dans un compte bloqué pendant que vous effectuez des versements mensuels fixes, et à la fin vous recevez l'argent. Chaque versement est déclaré à mesure qu'il est fait.
Cela ajoute un compte à tempérament à votre dossier, qui complète l'historique renouvelable d'une carte et montre aux prêteurs que vous savez gérer différents types de comptes. Les coopératives de crédit et les banques communautaires en proposent souvent.
Comme le but est la déclaration, confirmez que le prêteur déclare aux trois agences avant de vous inscrire. Traitez le versement mensuel comme toute autre facture que vous ne manquez jamais, et vous bâtissez un historique à tempérament régulier.
Devenez utilisateur autorisé
Demandez à une personne de confiance ayant un bon crédit de vous ajouter comme utilisateur autorisé sur une carte bien gérée. Son historique sur ce compte peut apparaître sur votre dossier, vous donnant de l'ancienneté et des paiements à temps que vous n'avez pas eu à bâtir de zéro.
Cela fonctionne mieux lorsque le compte principal est ancien, a un solde faible par rapport à sa limite et un historique de paiement impeccable. Vous n'avez même pas besoin d'utiliser la carte ; c'est la déclaration qui aide.
Choisissez l'arrangement avec soin, car le comportement du compte vous affecte tous les deux. Si le titulaire principal accumule un solde élevé ou paie en retard, cela peut aussi apparaître sur votre dossier, alors choisissez un partenaire responsable et communicatif.
Déclarez les factures que vous payez déjà
Vous effectuez probablement déjà des paiements qui pourraient compter. Les services de déclaration de loyer et les outils qui ajoutent vos paiements de services publics, de téléphone ou de streaming à votre dossier laissent vos bonnes habitudes actuelles bâtir du crédit.
Ces programmes ajoutent des données positives sans vous obliger à prendre de nouvelle dette, ce qui est idéal pour un dossier mince. Tous les prêteurs ne pèsent pas ces données de la même façon, mais elles peuvent aider, surtout avec les modèles de score plus récents.
Combinez quelques-unes de ces actions plutôt que de vous fier à une seule. Une carte sécurisée plus un loyer déclaré, par exemple, bâtit à la fois une ligne de crédit et un flux régulier de paiements à temps, étoffant votre dossier plus vite que n'importe quelle étape isolée.
Un dossier mince n'est qu'un dossier qui attend d'être rempli par vos bonnes habitudes. Subefy rassemble des outils de construction comme la déclaration de loyer, suit vos progrès auprès des trois agences et trace une feuille de route vers l'objectif d'être prêt pour un prêt immobilier. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.