Pourquoi la dette médicale est traitée différemment
La dette médicale ne ressemble pas à la plupart des dettes. Elle est souvent imprévue, les factures peuvent être déroutantes et les erreurs sont fréquentes à cause de la facturation compliquée entre prestataires et assureurs. Les législateurs et les agences ont reconnu qu'une facture médicale surprise est un mauvais indicateur de la façon dont quelqu'un gère son crédit.
Cette reconnaissance a motivé une série de changements ces dernières années visant à réduire le tort que les recouvrements médicaux causent aux consommateurs. Résultat : la dette médicale pèse aujourd'hui bien moins sur de nombreux dossiers qu'autrefois.
Comprendre ces changements compte, car un recouvrement médical que vous croyez en train de ruiner votre crédit est peut-être déjà hors de votre dossier, ou pèse bien moins que vous ne le craignez.
Ce que les agences de crédit ont changé
Les trois agences nationales, Equifax, Experian et TransUnion, ont apporté plusieurs changements volontaires. Les recouvrements médicaux payés n'apparaissent plus sur les dossiers, un changement majeur par rapport à l'ancienne règle où un recouvrement payé pouvait s'attarder pendant des années.
Elles ont aussi prolongé le délai d'attente avant qu'un recouvrement médical impayé puisse apparaître, vous donnant une année entière à partir du moment où la facture part en recouvrement pour la régler avec le prestataire ou l'assureur avant qu'elle ne s'affiche.
En plus de cela, les agences ont cessé de déclarer les recouvrements médicaux en dessous d'un certain faible montant. Ensemble, ces changements font que de nombreux éléments médicaux plus petits et payés ne figurent tout simplement plus sur les dossiers comme autrefois.
Comment les modèles de score la pèsent désormais
Au-delà de ce qui apparaît sur le dossier, les modèles de score eux-mêmes traitent la dette médicale avec plus de douceur. Les versions plus récentes du FICO et du VantageScore pèsent un recouvrement médical moins lourdement qu'un recouvrement ordinaire, adoucissant son effet sur votre chiffre.
Cela dit, tous les prêteurs n'utilisent pas le modèle le plus récent. Certains s'appuient encore sur d'anciennes versions, donc un recouvrement médical qui reste sur votre dossier peut encore compter selon le score que tel prêteur consulte.
Les régulateurs ont aussi avancé vers une limitation accrue de la dette médicale dans les dossiers de crédit, même si de telles règles peuvent changer et faire l'objet de contestations juridiques. La leçon pratique est de surveiller vos dossiers réels plutôt que de supposer qu'une seule règle couvre votre situation.
Vérifiez vos dossiers et chaque élément
Récupérez vos dossiers des trois agences et examinez de près tout recouvrement médical. Confirmez le montant, les dates, le prestataire d'origine et si votre assurance aurait dû le couvrir. Les erreurs de facturation dans ce domaine sont réellement fréquentes.
Si un recouvrement médical est payé, aurait dû être retiré selon les nouveaux seuils, ou est simplement inexact, c'est le genre d'erreur que vous avez le droit de contester. Contester est gratuit, c'est votre droit en vertu du Fair Credit Reporting Act, et vous le déposez vous-même directement auprès de l'agence.
Rassemblez d'abord votre documentation : factures détaillées, relevés d'assurance et toute preuve de paiement. Une contestation appuyée par des preuves claires d'une inexactitude donne à l'agence ce dont elle a besoin, même si tout retrait reste toujours la décision de l'agence fondée sur l'exactitude.
Protégez-vous pour l'avenir
N'ignorez pas une facture médicale, même contestée. Demandez au prestataire une facture détaillée, confirmez que votre assureur l'a traitée correctement et renseignez-vous sur une aide financière ou un plan de paiement, que de nombreux hôpitaux sont tenus d'offrir.
Utilisez le délai d'attente à votre avantage. Comme un recouvrement médical impayé fait l'objet d'un délai de déclaration, vous avez souvent le temps de régler une erreur de facturation ou de mettre en place un plan avant qu'il n'atteigne votre dossier de crédit.
Conservez une trace de chaque appel et courrier. Une documentation claire vous protège si une facture est plus tard envoyée en recouvrement par erreur, et c'est votre outil le plus solide pour contester tout élément inexact qui finirait par passer.
Le terrain s'est déplacé en votre faveur concernant la dette médicale, mais l'essentiel est de savoir exactement ce que montrent vos propres dossiers. Subefy vous aide à surveiller les trois agences, à signaler les éléments médicaux qui n'ont peut-être pas lieu d'y être et à déposer des contestations gratuites pour les erreurs véritables pendant que vous travaillez vers l'objectif d'être prêt pour un prêt immobilier. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.