Ce que signifie la diversité du crédit
La diversité du crédit est un facteur de score qui examine les différents types de comptes de crédit figurant sur votre dossier. Les deux grandes familles sont le crédit renouvelable, comme les cartes de crédit et les lignes de crédit dont le solde monte et descend, et le crédit à tempérament, comme les prêts auto, les prêts étudiants, les prêts personnels et les prêts immobiliers, où vous empruntez un montant fixe que vous remboursez par mensualités fixes.
FICO considère la diversité du crédit comme environ 10 pour cent de votre score. C'est l'un des facteurs les plus faibles, loin derrière l'historique de paiement, à environ 35 pour cent, et les montants dus, à environ 30 pour cent. Donc, même si une diversité variée aide, il ne vaut jamais la peine de la rechercher au détriment de ce qui compte davantage.
La logique est simple du point de vue du prêteur. Une personne qui a géré de façon responsable un prêt auto, une carte et peut-être un prêt personnel a montré qu'elle sait composer avec différentes structures de remboursement. Ce parcours vous fait paraître comme un emprunteur plus prévisible.
Pourquoi cela compte moins qu'on ne le croit
Parce que la diversité du crédit est un facteur mineur, vous n'avez pas besoin de tous les types de crédit pour avoir un excellent score. Beaucoup de gens atteignent les 800 avec seulement quelques cartes bien gérées et un prêt à tempérament. Un dossier mince avec un seul type de compte peut tout de même très bien se noter si ce compte est payé parfaitement et maintenu à un solde bas.
N'ouvrez jamais un prêt dont vous n'avez pas besoin juste pour ajouter de la variété. Le petit coup de pouce incertain d'un nouveau type de compte compense rarement l'enquête ferme, la nouvelle dette et la baisse de l'âge moyen de vos comptes qui l'accompagnent. Ces effets secondaires peuvent faire baisser votre score à court terme, l'inverse de ce que vous vouliez.
La diversité du crédit compte surtout à la marge, lorsqu'un prêteur hésite entre deux candidats par ailleurs semblables, ou lorsque votre dossier est mince et qu'un deuxième type de compte le compléterait naturellement. Pour la plupart des gens, elle s'améliore discrètement avec le temps, à mesure que la vie ajoute d'elle-même un prêt auto ou un prêt immobilier.
Bâtir une diversité saine de façon intelligente
Si vous débutez, une carte de crédit garantie ou un prêt bâtisseur de crédit est un moyen à faible risque d'ajouter un compte qui correspond vraiment à votre vie. Le prêt bâtisseur de crédit est conçu pour cela. Vous versez des mensualités fixes dans un compte d'épargne bloqué et recevez l'argent à la fin, ce qui vous bâtit un historique à tempérament tout en épargnant.
Laissez votre diversité grandir naturellement, au rythme de vos besoins réels. Quand vous financez une voiture d'occasion fiable ou souscrivez un modeste prêt personnel pour une dépense que vous alliez de toute façon régler, vous ajoutez un historique à tempérament comme sous-produit d'une décision sensée. C'est bien mieux que de fabriquer de la dette juste pour cocher une case.
Gardez en règle chaque compte que vous ouvrez. Une carte payée à temps et maintenue sous 30 pour cent d'utilisation fait plus pour votre score que trois nouveaux comptes ouverts à la hâte. La qualité et la régularité l'emportent sur la variété à chaque fois.
Idées fausses courantes sur la diversité du crédit
Un mythe tenace veut que fermer une carte de crédit aide votre diversité ou votre score. Dans la plupart des cas, fermer une carte nuit, car cela réduit votre crédit total disponible et peut faire monter votre taux d'utilisation, et avec le temps cela peut raccourcir l'âge moyen de vos comptes. Si une carte n'a pas de frais annuels, la garder ouverte et l'utiliser de temps en temps est en général le meilleur choix.
Un autre mythe veut que conserver un petit solde prouve que vous savez gérer le crédit et améliore votre diversité. Ce n'est pas le cas. Conserver un solde ne fait que vous coûter des intérêts. Vous profitez pleinement d'un compte en l'utilisant légèrement et en payant le relevé en entier, ce qui déclare une activité saine sans aucun coût pour vous.
Enfin, ne croyez pas qu'il vous faut un prêt immobilier ou un prêt auto pour atteindre un score de premier rang. Ces comptes aident, mais ne sont pas obligatoires. Un historique de paiement irréprochable et des soldes bas pèsent bien plus que l'assortiment exact de types de comptes dans votre dossier.
La diversité du crédit n'est qu'une pièce d'un casse-tête bien plus grand, et Subefy vous aide à voir comment toutes les pièces s'emboîtent. Nos outils bâtisseurs de crédit et la surveillance des trois bureaux vous permettent d'ajouter le bon type de compte au bon moment et de regarder l'ensemble de votre profil se renforcer à mesure que vous avancez vers le fait d'être prêt pour un prêt immobilier, sans prendre de dettes inutiles. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.