Pourquoi votre score compte tant pour un prêt immobilier
Sur un prêt immobilier, même un petit écart de taux d'intérêt se traduit par de l'argent bien réel, parce que le prêt est très important et dure très longtemps. Un emprunteur au score solide obtient souvent un taux plus bas qu'un emprunteur au score faible, et sur 30 ans cet écart peut représenter des dizaines de milliers de dollars d'intérêts. C'est pourquoi préparer votre crédit avant de faire votre demande est l'une des actions les plus rentables que vous puissiez entreprendre.
Les prêteurs immobiliers regardent en général les scores des trois bureaux et utilisent souvent celui du milieu des trois. Ils ont aussi tendance à s'appuyer sur des versions précises de FICO qui peuvent différer du score gratuit que vous voyez dans une application. Savoir que votre score de prêt immobilier peut ne pas correspondre à votre score de tous les jours vous aide à avoir des attentes réalistes.
Donnez-vous du temps. Le crédit ne change pas du jour au lendemain, et les améliorations les plus significatives viennent de plusieurs mois d'habitudes régulières. Commencer de six mois à un an avant la date où vous comptez faire votre demande laisse à vos efforts la place de se refléter dans vos dossiers et vos scores.
Abaissez votre taux d'utilisation avant de faire votre demande
Le taux d'utilisation du crédit, la part de votre crédit renouvelable disponible que vous utilisez, est le grand facteur qui bouge le plus vite dans votre score. Rembourser les soldes de vos cartes bien avant votre demande peut aider, car des soldes plus bas se déclarent en général comme une utilisation plus faible, ce que bien des modèles de score voient favorablement.
Visez à garder des soldes déclarés bas sur toute la ligne, pas seulement au total mais sur chaque carte, puisque les deux comptent. Comme les émetteurs déclarent d'ordinaire votre solde une fois par mois à la date de relevé, payer avant cette date peut faire qu'un chiffre plus bas atterrisse sur votre dossier. Certains font même un paiement en milieu de cycle pour maintenir le chiffre déclaré bas.
Résistez à l'envie de fermer de vieilles cartes à l'approche d'un prêt immobilier. Fermer une carte réduit votre crédit total disponible et peut faire grimper votre taux d'utilisation, l'inverse de ce que vous voulez. Garder vos limites intactes et simplement en utiliser moins est le choix le plus sain.
Protégez votre historique de paiement et vérifiez les erreurs
L'historique de paiement est le facteur isolé le plus important de votre score, alors ne manquez jamais un paiement dans les mois précédant votre demande. Mettez en place le paiement automatique d'au moins le minimum sur chaque compte, pour qu'une semaine chargée ne vous coûte pas cher. Un seul paiement en retard récent peut peser lourd juste au moment où un prêteur regarde.
Procurez-vous vos dossiers des trois bureaux et lisez-les attentivement. Les erreurs sont fréquentes, et un retard inexact, un compte en double ou un solde erroné peuvent maintenir votre score bas sans raison valable. Vous avez le droit gratuit, en vertu de la Fair Credit Reporting Act, de contester vous-même une information inexacte, et le bureau doit enquêter, même si la suppression reste toujours sa décision et ne vise que les éléments réellement inexacts.
Laissez aux contestations le temps de se régler avant votre demande, car les corrections peuvent prendre environ 30 jours puis doivent se refléter dans votre score. Attraper et contester tôt une véritable erreur est l'un des moyens les plus légitimes de voir votre score refléter votre véritable historique.
Évitez les gestes qui vous font reculer
Dans les mois précédant un prêt immobilier, n'ouvrez pas de nouveaux comptes de crédit et ne financez pas de gros achats comme une voiture ou des meubles. Chaque nouveau compte ajoute une enquête ferme, abaisse l'âge moyen de vos comptes et ajoute de la dette qui fait monter votre ratio dette-revenu, autant d'éléments qui peuvent jouer contre votre approbation et votre taux.
Gardez vos comptes existants actifs et en règle, mais ne vous lancez pas dans une frénésie de dépenses pour avoir l'air actif. Un usage léger et régulier que vous payez en entier déclare une activité saine sans gonfler vos soldes. L'objectif dans cette fenêtre est la stabilité, pas le changement spectaculaire.
Enfin, si vous le pouvez, remettez à plus tard les changements d'emploi ou les gros dépôts inexpliqués, car les prêteurs scrutent revenus et avoirs durant la souscription. Un tableau financier calme et prévisible dans les mois précédant votre demande rend tout le processus plus fluide et votre dossier plus solide.
Se préparer pour un prêt immobilier est une saison de gestes réguliers et avisés, et Subefy est conçu pour vous y guider. Notre feuille de route pour être prêt au prêt immobilier, la surveillance des trois bureaux et les outils bâtisseurs de crédit vous aident à abaisser votre taux d'utilisation, à protéger votre historique de paiement et à repérer des erreurs à contester gratuitement, le tout avant même qu'un prêteur ne consulte votre crédit. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.