Vì sao điểm số của bạn lại quan trọng đến thế với khoản vay thế chấp
Với một khoản vay thế chấp, ngay cả một chênh lệch nhỏ trong lãi suất cũng cộng dồn thành tiền thật, vì khoản vay rất lớn và kéo dài rất lâu. Một người vay có điểm cao thường đủ điều kiện cho lãi suất thấp hơn người có điểm yếu, và qua 30 năm khoảng cách đó có thể đồng nghĩa với hàng chục nghìn đô la tiền lãi. Vì vậy chuẩn bị tín dụng trước khi nộp đơn là một trong những việc có giá trị cao nhất bạn có thể làm.
Các bên cho vay thế chấp thường xem điểm từ cả ba cơ quan và hay dùng điểm ở giữa trong ba điểm. Họ cũng có xu hướng dựa vào những phiên bản FICO cụ thể có thể khác với điểm miễn phí bạn thấy trong một ứng dụng. Biết rằng điểm vay thế chấp của bạn có thể không trùng với điểm hằng ngày giúp bạn đặt những kỳ vọng thực tế.
Hãy cho mình thời gian. Tín dụng không thay đổi sau một đêm, và những cải thiện có ý nghĩa nhất đến từ vài tháng của những thói quen đều đặn. Bắt đầu từ sáu tháng đến một năm trước ngày bạn định nộp đơn cho nỗ lực của bạn chỗ để hiện ra trong các báo cáo và điểm số.
Hạ mức sử dụng của bạn trước khi nộp đơn
Mức sử dụng tín dụng, tức phần tín dụng tuần hoàn khả dụng mà bạn đang dùng, là yếu tố lớn dịch chuyển nhanh nhất trong điểm của bạn. Trả bớt số dư trên các thẻ của bạn từ sớm trước khi nộp đơn có thể giúp ích, vì số dư thấp hơn thường được báo cáo là mức sử dụng thấp hơn, điều mà nhiều mô hình chấm điểm nhìn nhận tích cực.
Hãy cố giữ số dư được báo cáo thấp trên toàn bộ, không chỉ ở tổng mà trên từng thẻ riêng lẻ, vì cả hai đều quan trọng. Vì các bên phát hành thường báo cáo số dư của bạn mỗi tháng một lần vào ngày sao kê, trả tiền trước ngày đó có thể khiến một con số thấp hơn rơi vào báo cáo của bạn. Một số người thậm chí trả một khoản giữa chu kỳ để giữ con số được báo cáo ở mức thấp.
Hãy cưỡng lại thôi thúc đóng các thẻ cũ trong giai đoạn chạy nước rút tới một khoản vay thế chấp. Đóng một thẻ làm giảm tổng tín dụng khả dụng của bạn và có thể đẩy mức sử dụng của bạn lên, trái ngược với điều bạn muốn. Giữ nguyên hạn mức và chỉ đơn giản dùng ít đi là nước đi lành mạnh hơn.
Bảo vệ lịch sử thanh toán và kiểm tra lỗi
Lịch sử thanh toán là yếu tố đơn lẻ lớn nhất trong điểm của bạn, nên đừng bao giờ bỏ lỡ một khoản trả nào trong những tháng trước khi nộp đơn. Hãy thiết lập trả tự động ít nhất là mức tối thiểu trên mọi tài khoản để một tuần bận rộn không khiến bạn phải trả giá. Một khoản trễ hạn gần đây duy nhất có thể nặng ký ngay khi một bên cho vay đang nhìn vào.
Hãy lấy báo cáo của bạn từ cả ba cơ quan và đọc kỹ. Lỗi là chuyện thường gặp, và một khoản trễ hạn không chính xác, một tài khoản trùng lặp, hay một số dư bị sai có thể giữ điểm của bạn thấp mà chẳng vì lý do chính đáng nào. Theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng, bạn có quyền miễn phí tự mình tranh chấp thông tin không chính xác, và cơ quan phải điều tra, dù việc xóa luôn là quyết định của họ và chỉ dành cho những mục thật sự không chính xác.
Hãy cho các đơn tranh chấp thời gian để giải quyết trước khi nộp đơn, vì việc sửa có thể mất khoảng 30 ngày rồi còn cần được phản ánh vào điểm của bạn. Bắt được và phản bác một lỗi thật sự từ sớm là một trong những cách chính đáng nhất để thấy điểm của bạn phản ánh đúng lịch sử thật của mình.
Tránh những nước đi khiến bạn lùi lại
Trong những tháng trước một khoản vay thế chấp, đừng mở tài khoản tín dụng mới hay vay mua những món lớn như xe hơi hoặc đồ nội thất. Mỗi tài khoản mới thêm một lần tra cứu cứng, hạ tuổi trung bình của các tài khoản, và thêm nợ làm tăng tỷ lệ nợ trên thu nhập, tất cả đều có thể bất lợi cho việc chấp thuận và cho lãi suất của bạn.
Hãy giữ các tài khoản hiện có của bạn hoạt động và ở trạng thái tốt, nhưng đừng lao vào tiêu xài để trông cho bận rộn. Việc dùng nhẹ nhàng, đều đặn mà bạn trả đủ sẽ báo cáo hoạt động lành mạnh mà không làm số dư của bạn tăng lên. Mục tiêu trong khoảng thời gian này là sự ổn định, chứ không phải thay đổi kịch tính.
Cuối cùng, nếu được, hãy hoãn việc đổi việc làm hay những khoản nạp tiền lớn không giải thích được, vì các bên cho vay soi kỹ thu nhập và tài sản trong quá trình thẩm định. Một bức tranh tài chính bình lặng và dễ dự đoán trong những tháng trước khi nộp đơn khiến cả quá trình trơn tru hơn và hồ sơ của bạn vững hơn.
Sẵn sàng cho khoản vay thế chấp là một mùa của những nước đi đều đặn và khôn ngoan, và Subefy được tạo ra để dẫn dắt bạn qua đó. Lộ trình sẵn sàng cho khoản vay thế chấp, việc theo dõi ba cơ quan, và các công cụ xây dựng tín dụng của chúng tôi giúp bạn hạ mức sử dụng, bảo vệ lịch sử thanh toán, và phát hiện các lỗi để tranh chấp miễn phí, tất cả trước khi một bên cho vay tra cứu tín dụng của bạn. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.