शादी आपके क्रेडिट को कैसे प्रभावित करती है (और क्या अलग रहता है)

संयुक्त क्रेडिट स्कोर जैसी कोई चीज़ नहीं होती

सबसे आम मिथकों में से एक यह है कि शादी क्रेडिट को मिला देती है। ऐसा नहीं होता। हर व्यक्ति अपनी पूरी ज़िंदगी अपनी क्रेडिट रिपोर्ट और अपना FICO तथा VantageScore बनाए रखता है, जो उसके सोशल सिक्योरिटी नंबर या ITIN से जुड़े होते हैं। वचन लेने से न कोई साझा फ़ाइल बनती है, न दोनों स्कोर का औसत निकलता है।

व्यवहार में इसका मतलब है कि आपके जीवनसाथी का अतीत, अच्छा हो या बुरा, उनकी रिपोर्ट में रहता है और आपका आपकी रिपोर्ट में। अगर एक साथी का क्रेडिट पतला या बिगड़ा हुआ है, तो सिर्फ़ शादी हो जाने से वह दूसरे का स्कोर नीचे नहीं खींचता। आपका व्यक्तिगत इतिहास अब भी आपका ही है।

आप एक-दूसरे की रिपोर्ट को तभी प्रभावित करना शुरू करते हैं जब आप साथ मिलकर कुछ खोलते हैं या एक साथी को दूसरे के खाते में जोड़ते हैं। जब तक आप वह क़दम नहीं उठाते, हर किसी का क्रेडिट दो अलग जगहों पर रहता है।

संयुक्त खाते और अधिकृत उपयोगकर्ता

जब आप एक संयुक्त खाता खोलते हैं, जैसे कोई साझा क्रेडिट कार्ड या वह गिरवी-ऋण जिस पर आप दोनों दस्तख़त करते हैं, तो वह खाता आप दोनों की क्रेडिट फ़ाइलों में रिपोर्ट होता है। हर समय पर भुगतान दोनों की मदद करता है, और हर देर से भुगतान या ऊँचा बकाया दोनों को नुक़सान पहुँचाता है। आप में से हर एक पूरे बकाया के लिए पूरी तरह ज़िम्मेदार है, सिर्फ़ आधे के लिए नहीं।

एक नरम विकल्प यह है कि एक जीवनसाथी को दूसरे के मौजूदा कार्ड पर अधिकृत उपयोगकर्ता बना दिया जाए। अधिकृत उपयोगकर्ता उस खाते पर मुख्य कार्डधारक के इतिहास से लाभ उठा सकता है, बिना क़ानूनी रूप से उस कर्ज़ के लिए ज़िम्मेदार हुए। पतली फ़ाइल वाले साथी को शुरुआत में मदद देने का यह एक आम तरीक़ा है, बशर्ते खाता अच्छी तरह संभाला जाए।

सोच-समझकर चुनिए। ऐसे साथी के साथ संयुक्त खाता जो भुगतान चूकता है, आपके क्रेडिट को पीछे धकेल सकता है, जबकि समय पर चुकाया गया और कम बकाया रखा गया साझा खाता महीनों और सालों में दोनों फ़ाइलों को ऊपर उठा सकता है।

साझा-संपत्ति वाले राज्य और साझा कर्ज़

नौ साझा-संपत्ति वाले राज्यों में, जिनमें टेक्सास, कैलिफ़ोर्निया और एरिज़ोना शामिल हैं, शादी के दौरान लिए गए ज़्यादातर कर्ज़ को साझा माना जाता है, भले ही खाते पर केवल एक नाम हो। यह सबसे अधिक तब मायने रखता है जब आप बाद में तलाक लेते हैं या कोई लेनदार किसी कर्ज़ की वसूली करता है, पर आम तौर पर यह नहीं बदलता कि कोई व्यक्तिगत खाता ब्यूरो को कैसे रिपोर्ट होता है।

देश में हर जगह, शादी में आप जो कर्ज़ लेकर आते हैं वह व्यक्तिगत ही रहता है। शादी से पहले के स्टूडेंट लोन, कार्ड और कार लोन उसी की रिपोर्ट में रहते हैं जिसने उन्हें खोला। शादी उस इतिहास को आपके जीवनसाथी को हस्तांतरित नहीं करती।

अगर आपको यक़ीन नहीं कि आपका राज्य वैवाहिक कर्ज़ को कैसे बरतता है, तो एक त्वरित जाँच करने लायक़ है, क्योंकि यह प्रभावित कर सकता है कि आप बड़ी ख़रीदों की योजना कैसे बनाते हैं और कौन किसके लिए अर्ज़ी देता है।

एक टीम के रूप में क्रेडिट बनाना

गिरवी-ऋण जैसे किसी बड़े साझा लक्ष्य से पहले, दोनों रिपोर्ट निकालिए और उन्हें साथ मिलकर देखिए। संयुक्त अर्ज़ी में ऋणदाता अक्सर दोनों के बीच वाले स्कोरों में से छोटे वाले को इस्तेमाल करते हैं, इसलिए कमज़ोर क्रेडिट वाला साथी दोनों के लिए ब्याज दर तय कर सकता है। यह जल्दी जान लेना आपको कमज़ोर फ़ाइल मज़बूत करने का समय देता है।

देय तिथियों, बकाया और नई अर्ज़ियों को लेकर खुलकर बातचीत रखिए। साझा खाते पर एक भी चूका भुगतान दोनों रिपोर्टों में सालों तक दिखता है, इसलिए एक सरल साझा कैलेंडर या ऑटोपे आप दोनों की रक्षा कर सकता है। हर सीमा के तीस प्रतिशत से काफ़ी नीचे बकाया रखना भी दोनों स्कोरों की मदद करता है।

अगर एक साथी पुनर्निर्माण कर रहा है, तो संयुक्त कर्ज़ में जल्दबाज़ी करने के बजाय कुछ खातों को फ़िलहाल अलग रखने और उसे किसी मज़बूत खाते में अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ने पर विचार कीजिए।

तलाक और संयुक्त क्रेडिट को सुलझाना

अगर कोई शादी ख़त्म होती है, तो आपका क्रेडिट अपने आप अलग नहीं होता। तलाक का फैसला यह बता सकता है कि किसी कर्ज़ के लिए कौन ज़िम्मेदार है, पर यह ऋणदाता के साथ आपके अनुबंध को नहीं बदलता। अगर किसी संयुक्त खाते पर दोनों नाम हैं, तो आप दोनों लेनदार के प्रति ज़िम्मेदार बने रहते हैं, और एक चूका भुगतान फिर भी दोनों रिपोर्टों में उतरता है।

सचमुच सुलझाने के लिए, संयुक्त खातों को एक व्यक्ति के नाम पर बंद या रीफाइनेंस कीजिए, और पूर्व जीवनसाथी को अधिकृत उपयोगकर्ता से हटा दीजिए। जब तक कोई खाता ऋणदाता के साथ वास्तव में अलग नहीं हो जाता, एक व्यक्ति का देर से भुगतान कागज़ों पर दस्तख़त होने के बहुत बाद तक दूसरे के क्रेडिट को नुक़सान पहुँचाता रह सकता है।

अलगाव के बाद अपनी रिपोर्ट निकालना आपको कोई भूला हुआ संयुक्त खाता पकड़ने में मदद करता है, ताकि कुछ भी छूटकर बाद में आपको चौंका न दे।

शादी एक साझेदारी है, और जब आप समझते हैं कि क्या साझा है और क्या नहीं, तो आपका क्रेडिट साथ मिलकर और मज़बूत हो सकता है। Subefy दंपतियों को तीनों ब्यूरो की निगरानी करने, हर फ़ाइल को अलग-अलग ट्रैक करने और एक टीम के रूप में गिरवी-ऋण के लिए तैयार होने की ओर बढ़ने में मदद करता है, किसी भी सचमुच ग़लत जानकारी के लिए मुफ़्त विवादों के साथ जिन्हें आप खुद दायर करते हैं। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी विशेष परिणाम की गारंटी नहीं है।