न्यूनतम भुगतान का जाल: यह आपको इतना महँगा क्यों पड़ता है

न्यूनतम भुगतान असल में है क्या

आपका न्यूनतम भुगतान वह सबसे छोटी रकम है जिसे कार्ड जारीकर्ता उस महीने आपके खाते को अच्छी स्थिति में रखने के लिए स्वीकार करेगा। ज्यादातर बड़े कार्डों पर इसे आपके बैलेंस के एक छोटे प्रतिशत के रूप में गिना जाता है, अक्सर करीब 1 से 3 प्रतिशत, साथ ही चक्र के दौरान जुड़ा कोई भी ब्याज और शुल्क। 300 डॉलर के बैलेंस पर यह आरामदायक 25 या 35 डॉलर जैसा दिख सकता है।

समस्या यह है कि न्यूनतम को इस तरह बनाया गया है कि वह पहले लगभग सारा ब्याज ढके और उसमें से जो आपने सचमुच उधार लिया उसका बस एक पतला टुकड़ा। जब आपका कार्ड 24 प्रतिशत APR लेता है, तो हर न्यूनतम भुगतान का एक बड़ा हिस्सा बस उस पैसे का किराया है जो आप पहले से देते हैं। मूलधन, यानी असली कर्ज, महीने-दर-महीने मुश्किल से हिलता है।

कार्ड जारीकर्ताओं को कानून के तहत आपके स्टेटमेंट पर एक न्यूनतम-भुगतान चेतावनी बॉक्स छापना होता है। यह दिखाता है कि केवल न्यूनतम चुकाते हुए आपको बैलेंस चुकाने में कितने साल लगेंगे, और आप कुल कितना चुकाएँगे। उस बॉक्स को एक बार पढ़ना अक्सर सबसे तेज चेतावनी होती है।

वह गणित जो आपको फँसाए रखता है

22 प्रतिशत APR पर 5,000 डॉलर के बैलेंस की कल्पना करें जिसमें न्यूनतम बैलेंस का 2 प्रतिशत हो। आपका पहला भुगतान करीब 100 डॉलर है, पर उसमें से लगभग 90 ब्याज है। बस करीब 10 डॉलर असली कर्ज में सेंध लगाते हैं। चूँकि बैलेंस घटने के साथ न्यूनतम भी घटता है, भुगतान भी छोटे होते जाते हैं, और चुकौती दशकों तक खिंच जाती है।

उस उदाहरण में आप 20 साल से ज्यादा चुकाते रह सकते हैं और मूल 5,000 के ऊपर जारीकर्ता को हजारों डॉलर ब्याज में सौंप सकते हैं। आप जितना धीमे चुकाते हैं, कुल ब्याज उतना ही जमा होता है, क्योंकि ब्याज हर दिन बचे हुए बैलेंस पर लगाया जाता है। यही जाल का दिल है: न्यूनतम कर्ज से निकलने की योजना नहीं है, यह उसमें बने रहने की योजना है।

हर महीने एक अकेली नई खरीद जोड़ दें और बैलेंस आपके चुकाते रहने के बावजूद वास्तव में बढ़ सकता है। बहुत से लोग सालों अपना न्यूनतम ईमानदारी से चुकाते हैं और यह देखकर दंग रह जाते हैं कि वे शुरुआत के लगभग बराबर ही बकाया रखते हैं।

न्यूनतम चुपचाप आपके स्कोर को कैसे नुकसान पहुँचाता है

न्यूनतम चुकाना आपको समय पर रखता है, जो आपके भुगतान इतिहास की रक्षा करता है, और यह मायने रखता है क्योंकि भुगतान इतिहास आपके FICO स्कोर का सबसे बड़ा अकेला कारक है। पर समय पर रहना तस्वीर का बस आधा हिस्सा है। जो बैलेंस आप ढोते हैं वह आपका क्रेडिट उपयोग तय करता है, यानी उपलब्ध क्रेडिट का वह हिस्सा जो आप इस्तेमाल कर रहे हैं, जो दूसरा सबसे बड़ा कारक है।

जब आप केवल न्यूनतम चुकाते हैं, तो आपके बैलेंस ऊँचे बने रहते हैं, इसलिए आपका उपयोग ऊँचा बना रहता है। अपनी सीमा के पास वाला कार्ड आपके स्कोर पर बोझ डाल सकता है, भले ही हर भुगतान समय पर हो। कई स्कोरिंग मॉडल तब अच्छा प्रतिक्रिया देते हैं जब आपका रिपोर्ट किया गया उपयोग 30 प्रतिशत से नीचे गिरता है, और 10 प्रतिशत से नीचे तो और भी बेहतर, हालाँकि सटीक असर व्यक्ति दर व्यक्ति बदलता है।

चूँकि जारीकर्ता आमतौर पर स्टेटमेंट की तारीख पर महीने में एक बार आपका बैलेंस रिपोर्ट करते हैं, एक ऊँचा बैलेंस पूरे अगले चक्र के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में जम सकता है। न्यूनतम से ज्यादा चुकाना, या स्टेटमेंट बंद होने से पहले चुकाना, अक्सर वही है जो उस नंबर को उस दिशा में ले जाता है जो ऋणदाताओं को पसंद है।

जाल से मुक्त होना

जब भी हो सके न्यूनतम से ज्यादा चुकाने से शुरुआत करें, चाहे थोड़ा ही। न्यूनतम से ऊपर का हर डॉलर सीधे मूलधन में जाता है, जो बैलेंस को तेजी से घटाता है और अगले महीने लगने वाले ब्याज को कम करता है। एक निश्चित भुगतान जिसे आप हर महीने एक जैसा रखते हैं, बजाय इसके कि उसे बैलेंस के साथ घटने दें, दशकों लंबी चुकौती को कुछ ही सालों में बदल सकता है।

अगर आप एक से ज्यादा कार्ड पर बैलेंस ढोते हैं, तो एक चुकौती क्रम चुनें और उस पर टिके रहें। एवलांच तरीका सबसे ज्यादा पैसा बचाने के लिए पहले सबसे ऊँची ब्याज दर को निशाना बनाता है, जबकि स्नोबॉल तरीका एक प्रेरक त्वरित जीत के लिए पहले सबसे छोटा बैलेंस साफ करता है। दोनों हर चीज पर न्यूनतम को पतला बिखेरने से कहीं बेहतर काम करते हैं।

अपने जारीकर्ता को कॉल करें और पूछें कि क्या आप एक कम APR के योग्य हैं, खासकर अगर आप कुछ समय से समय पर चुका रहे हैं। एक हार्डशिप कार्यक्रम या एक बैलेंस-ट्रांसफर प्रस्ताव भी ब्याज को रोक या घटा सकता है ताकि आपके भुगतान का ज्यादा हिस्सा मूलधन तक पहुँचे। इसमें से किसी के लिए किसी कंपनी को कुछ ठीक करने के लिए पैसे देने की जरूरत नहीं, ये ऐसे कदम हैं जो आप खुद उठा सकते हैं।

न्यूनतम भुगतान के जाल को समझना उससे बचने का पहला कदम है, और Subefy इसलिए बनाया गया है कि आपको पूरी तस्वीर देखने में मदद करे। तीन-ब्यूरो निगरानी के साथ आप देख सकते हैं कि कर्ज घटाते हुए आपका उपयोग और बैलेंस कैसे बदलते हैं, और हमारे शैक्षिक उपकरण आपको एक ऐसी चुकौती योजना बनाने में मदद करते हैं जो आपके बजट और मॉर्गेज के लिए तैयार होने के लक्ष्यों में फिट बैठे। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी खास परिणाम की गारंटी नहीं है।