最低还款额到底是什么
最低还款额是发卡方愿意接受、用来让你的账户当月保持良好状态的最小金额。在大多数主流卡上，它按余额的一个很小的百分比计算，通常约为1%到3%，再加上当期产生的任何利息和费用。在300美元的余额上，这可能看起来是舒服的25或35美元。
问题在于，最低额被设计成先几乎覆盖全部利息，只偿还你实际借款中的一小片。当你的卡收取24%的APR时，每一笔最低还款的很大一部分不过是你已经欠下那笔钱的租金。本金，也就是真正的债务，几乎每月都纹丝不动。
法律要求发卡方在你的账单上印一个最低还款警示框。它会显示你若只还最低额要花多少年才能还清余额，以及你总共要付多少。把那个框读一遍，往往是最快的一记警钟。
让你困住的那笔算术
设想一笔5,000美元、APR为22%的余额，最低额为余额的2%。你的第一笔还款约为100美元，但其中大约90美元是利息。只有大约10美元在削减真正的债务。由于最低额随余额缩小而缩小，还款也越来越小，还清就被拖长到几十年。
在那个例子里，你最终可能要还二十多年，并在原本的5,000美元之外向发卡方交出数千美元的利息。你还得越慢，累积的总利息就越多，因为利息是每天按剩下的余额来计收的。这正是陷阱的核心：最低还款不是走出债务的计划，而是让你困在其中的计划。
每月再添一笔新消费，余额甚至可能在你还款的同时增长。许多人多年忠实地还着最低额，却惊讶地发现自己欠的几乎和开始时一样多。
最低还款如何悄悄损害你的评分
还最低额能让你保持不逾期，这保护了你的还款历史，而这很重要，因为还款历史是你FICO评分中最大的单一因素。但保持不逾期只是画面的一半。你所背负的余额决定了你的信用使用率，也就是你正在使用的可用信用的比例，这是第二大因素。
当你只还最低额时，你的余额保持在高位，于是你的使用率也保持在高位。一张接近额度上限的卡，即便每笔还款都按时，也可能压低你的评分。许多评分模型在你上报的使用率降到30%以下时反应良好，降到10%以下时更好，尽管确切效果因人而异。
由于发卡方通常在账单日每月上报一次你的余额，一个高余额可能被冻结在你的信用报告上，贯穿接下来的整个周期。还得比最低额多，或在账单结算前还款，往往正是把那个数字朝着放贷方喜欢的方向挪动的办法。
挣脱这个陷阱
从你每次能做到时都还得比最低额多一点开始，哪怕一点点。超过最低额的每一美元都直接进入本金，这能更快地缩小余额，并削减下个月收取的利息。一笔你每月保持不变的固定还款，而不是任由它随余额缩小，可以把长达几十年的还清缩短到几年。
如果你在不止一张卡上背着余额，选定一个偿还顺序并坚持下去。雪崩法先瞄准利率最高的，以省下最多的钱；而雪球法先清掉最小的余额，带来一个激励人心的快速胜利。两者都远胜于把最低额稀薄地撒在所有卡上。
给你的发卡方打电话，问问你是否有资格获得更低的APR，尤其是如果你已按时还款一段时间。困难帮扶计划或余额转移优惠也可以暂停或降低利息，让你更多的还款进入本金。这一切都不需要付钱给某家公司去修复什么，这些都是你自己可以采取的步骤。
理解最低还款陷阱是逃离它的第一步，而Subefy正是为帮助你看清整幅画面而打造的。借助三大征信机构的监测，你可以在还债的过程中观察你的使用率和余额如何变化，而我们的教育性工具帮助你制定一个契合你预算和具备房贷资格目标的还款计划。各项估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何特定结果。