स्टेटमेंट की तारीख बनाम देय तारीख: समय क्यों मायने रखता है

दो तारीखें, दो काम

आपकी स्टेटमेंट की तारीख, जिसे क्लोजिंग डेट भी कहते हैं, वह दिन है जब आपका बिलिंग चक्र समाप्त होता है। जारीकर्ता उस दिन आपके बकाया का एक स्नैपशॉट लेता है, आपका स्टेटमेंट छापता है, और यही लगभग हमेशा वह बकाया होता है जो वह क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करता है।

आपकी देय तारीख अलग है। यह स्टेटमेंट की तारीख के लगभग तीन से चार हफ़्ते बाद आती है और यह कम से कम न्यूनतम राशि चुकाने की अंतिम सीमा है, बिना विलंब शुल्क या विलंब के निशान के। संघीय नियम माँगते हैं कि यह हर महीने कैलेंडर का वही दिन हो और क्लोजिंग के कम से कम 21 दिन बाद हो।

इन दोनों को मिला देना उन सबसे आम कारणों में से एक है जिनके चलते अच्छी आदतों वाले लोग भी अपनी रिपोर्ट पर उम्मीद से ज़्यादा बकाया देखते हैं।

आपका स्कोर कौन-सा बकाया देखता है

क्रेडिट स्कोर आपके खर्च को रोज़-रोज़ नहीं देखते। वे हर स्टेटमेंट के बंद होने के बाद रिपोर्ट किए गए एकमात्र बकाया को देखते हैं। अगर आपने 1,000 डॉलर की सीमा पर 800 डॉलर खर्च किए और स्टेटमेंट आपके भुगतान से पहले बंद हो गया, तो आपकी रिपोर्ट 80 प्रतिशत उपयोग दर दिखाती है, भले ही आप एक हफ़्ते बाद पूरा चुका दें।

उपयोग दर FICO और VantageScore के सबसे बड़े कारकों में से एक है, और हर बार नया बकाया रिपोर्ट होने पर इसे फिर से गिना जाता है। ऊँची उपयोग दर की कोई याददाश्त नहीं होती, इसलिए वह आपके स्कोर को केवल तब तक नीचे खींचती है जब तक वह ऊँचा आँकड़ा फ़ाइल में दर्ज है।

इसका मतलब है कि दो लोग जो बिल्कुल एक जैसी राशि खर्च और भुगतान करते हैं, बहुत अलग उपयोग दर दिखा सकते हैं, सिर्फ़ इसलिए कि उनके भुगतान स्टेटमेंट की तारीख के सापेक्ष कब पड़ते हैं।

समय की वह तरकीब जो सचमुच काम करती है

अगर आप चाहते हैं कि कम बकाया रिपोर्ट हो, तो स्टेटमेंट की तारीख से पहले भुगतान करें, सिर्फ़ देय तारीख से पहले नहीं। चक्र बंद होने से कुछ दिन पहले बकाया घटाने का मतलब है कि स्नैपशॉट एक छोटा आँकड़ा पकड़ता है, और आपकी रिपोर्ट की गई उपयोग दर गिर जाती है।

कुछ लोग महीने में दो भुगतान करते हैं: एक चक्र के बीच में बकाया को रिपोर्ट होने से पहले घटाने के लिए, और एक स्टेटमेंट के बाद जो बचे उसे चुकाने के लिए। यह रिपोर्ट की गई उपयोग दर को कम रखता है, और कभी ब्याज कमाने वाला बकाया नहीं ढोता।

आपको कुल मिलाकर एक पैसा भी कम नहीं चुकाना है। आप बस यह बदल रहे हैं कि आप कब चुकाते हैं ताकि रिपोर्ट किया गया स्नैपशॉट छोटा हो, यह आपके स्कोर के उपयोग दर वाले हिस्से में मदद का एक मुफ़्त तरीका है।

देय तारीख कभी न चूकें

स्टेटमेंट की तारीख की तरकीब उपयोग दर को अनुकूलित करने के बारे में है, पर देय तारीख कहीं अधिक महत्वपूर्ण चीज़ के बारे में है: आपका भुगतान इतिहास, लगभग 35 प्रतिशत के साथ सबसे बड़ा स्कोरिंग कारक। कोई भुगतान तभी देर से रिपोर्ट होता है जब वह देय तारीख से 30 दिन बीत जाए, पर शुल्क और ब्याज अगले ही दिन शुरू हो सकते हैं।

सुरक्षा जाल के रूप में अपनी देय तारीख से जुड़े कम से कम न्यूनतम का ऑटोपे सेट करें, और फिर उसके ऊपर अपने बड़े या जल्दी भुगतान करें। इस तरह एक व्यस्त महीना कभी ऐसे विलंब के निशान में नहीं बदलेगा जो आपकी रिपोर्ट पर सात साल तक रहे।

एक वास्तविक उदाहरण

मान लीजिए आपके पास 2,000 डॉलर की सीमा वाला कार्ड है और आप उस पर हर महीने लगभग 1,000 डॉलर खर्च करते हैं, हर चक्र में पूरा चुका देते हैं। अगर आप हमेशा स्टेटमेंट बंद होने के कुछ दिन बाद भुगतान करते हैं, तो आपकी रिपोर्ट लगातार 1,000 डॉलर का बकाया दिखाती रहती है, यानी 50 प्रतिशत उपयोग दर, भले ही आप वास्तव में कभी कर्ज़ न ढोएँ।

अब एक भुगतान पहले खिसका दें। अगर आप उस बकाया का अधिकांश स्टेटमेंट की तारीख से पहले घटा देते हैं, तो स्नैपशॉट शायद केवल 150 डॉलर पकड़े, यानी लगभग 7 प्रतिशत उपयोग दर। वही खर्च, वही पैसा, पर आपका स्कोर जो आँकड़ा देखता है वह अभी नाटकीय रूप से गिर गया।

इसे कई कार्डों पर गुणा करें और असर जुड़ता जाता है। लोग अक्सर हैरान होते हैं कि उनका स्कोर तब चढ़ता है जब उन्होंने अपने बजट में कुछ नहीं बदला और सिर्फ़ यह समायोजित किया कि वे भुगतान का बटन कब दबाते हैं।

सब को जोड़ना

इसे दो चालों के रूप में सोचें। स्टेटमेंट की तारीख से पहले, बकाया घटाएँ ताकि एक कम आँकड़ा रिपोर्ट हो और आपकी उपयोग दर स्वस्थ दिखे। देय तारीख से पहले, सुनिश्चित करें कि कम से कम न्यूनतम ढका हो ताकि आपका भुगतान इतिहास बेदाग़ रहे।

किसी भी हाल के स्टेटमेंट से अपने कार्ड की स्टेटमेंट तारीख जानें, उसे अपनी देय तारीख के बगल में अंकित करें, और आप उस आँकड़े पर असली नियंत्रण पा लेते हैं जो आपका स्कोर हर महीने सचमुच देखता है।

समय की छोटी आदतें, जैसे अपने स्टेटमेंट के बंद होने से पहले भुगतान करना, आपके खर्च को बदले बिना आपके स्कोर के उपयोग दर वाले हिस्से में मदद कर सकती हैं। Subefy तीनों ब्यूरो में आपके बकाया और रिपोर्ट की गई उपयोग दर को ट्रैक करता है और जब कोई स्टेटमेंट बंद होने वाला हो तो आपको याद दिलाता है, ताकि आप गिरवी के लिए तैयार बने रहें। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी विशिष्ट परिणाम की गारंटी नहीं है।