नया क्रेडिट लेने का सही समय कब है?

आवेदन करना असल में आपके स्कोर के साथ क्या करता है

जब आप ज़्यादातर नया क्रेडिट लेते हैं, तो ऋणदाता आपकी फ़ाइल की समीक्षा के लिए एक कठोर पूछताछ करता है। एक अकेली कठोर पूछताछ आम तौर पर आपके स्कोर को बस थोड़ा सा घटाती है और कुछ ही महीनों में फीकी पड़ जाती है, ज़्यादातर पूछताछ लगभग एक साल बाद स्कोर को प्रभावित करना बंद कर देती हैं और दो साल बाद रिपोर्ट से पूरी तरह हट जाती हैं। एक आवेदन अपने आप में शायद ही कोई बड़ी बात होती है।

बड़ा असर ख़ुद नए खाते से आता है। एक बिलकुल नया खाता आपके खातों की औसत आयु घटा देता है, और छोटा औसत इतिहास शुरुआत में आपके स्कोर पर थोड़ा भारी पड़ सकता है। नई लाइन पर अच्छा भुगतान रिकॉर्ड बनाने में भी समय लगता है। इनमें से कुछ भी क्रेडिट से बचने का कारण नहीं है, यह आवेग के बजाय इरादे के साथ खाता खोलने का कारण है।

तब आवेदन करें जब आपकी फ़ाइल सबसे मज़बूत हो

आवेदन का सबसे अच्छा समय तब है जब आपकी रिपोर्ट पहले से अपने बेहतरीन रूप में हो, क्योंकि स्वीकृति की संभावना और आपको दी जाने वाली दर दोनों आपके आवेदन वाले दिन के स्कोर के साथ चलती हैं। इसका आम तौर पर मतलब है कम रिपोर्ट किए गए कार्ड बकाया, कोई हालिया देर से भुगतान नहीं, और आपके पिछले नए खाते के बाद थोड़ी राहत। पहले अपनी रिपोर्ट जाँचना, जो एक नरम पूछताछ है और आपके स्कोर को कभी नुकसान नहीं पहुँचाती, आपको मज़बूती की स्थिति से आवेदन करने देता है।

यह भी मदद करता है कि आप केवल तभी आवेदन करें जब कोई वास्तविक ज़रूरत हो और स्वीकृति की यथार्थ संभावना हो। कई ऋणदाता आपको एक नरम पूछताछ से पूर्व-योग्य प्रस्ताव जाँचने देते हैं, जिससे कठोर पूछताछ की कीमत चुकाए बिना आपको अपनी संभावनाओं का अंदाज़ा मिलता है। ऐसा कार्ड या लोन लेना जिसकी सामान्य स्वीकृत प्रोफ़ाइल आपसे मेल खाती हो, आपको अनावश्यक पूछताछ और अस्वीकृति से बचाता है।

कब रुकें

अगर आप किसी बड़े लोन से कुछ ही हफ़्ते दूर हैं, ख़ासकर मॉर्गेज या ऑटो लोन से, तो रुक जाएँ। बड़ी खरीदारी के ऋणदाता हालिया पूछताछ और नए खुले खातों को ध्यान से देखते हैं, और एक नया आवेदन सबसे बुरे समय पर स्वीकृति को उलझा सकता है या आपकी दर को ऊपर धकेल सकता है। एक सामान्य नियम के तौर पर, मॉर्गेज से पहले के महीनों में नए खाते खोलने से बचें।

अगर आपने हाल ही में कई खाते खोले हैं, तब भी रुकें। कम समय में कई आवेदन एक फ़ाइल को ज़्यादा जोखिम भरा दिखा सकते हैं, और नए खातों के ढेर लगने से होने वाली गिरावट जुड़ती जाती है। अगर कोई हालिया देर से भुगतान अभी ताज़ा है या इस चक्र में आपके बकाया ऊँचे हैं, तो दोबारा आवेदन करने से पहले कुछ महीनों के स्थिर, समय पर भुगतान आम तौर पर सही रहते हैं।

दरों की तुलना एक अपवाद है

एक जगह है जहाँ एक साथ कई ऋणदाताओं के पास आवेदन करना ठीक है। जब आप किसी एक ही लोन के लिए तुलना कर रहे हों, एक मॉर्गेज, एक ऑटो लोन या एक छात्र लोन, तो स्कोरिंग मॉडल अपेक्षा करते हैं कि आप प्रस्तावों की तुलना करेंगे। एक केंद्रित समय-खिड़की के भीतर एक ही प्रकार की कई पूछताछ, अक्सर मॉडल के अनुसार लगभग दो से छह हफ़्ते, आम तौर पर एक साथ समूहित होकर एक ही पूछताछ के रूप में गिनी जाती हैं।

यह आपको ठीक वही करने के लिए सुरक्षित रखता है जो एक समझदार उधार लेने वाले को करना चाहिए: सबसे अच्छी दर पाने के लिए कई कोटेशन लेना। यह समूहन एक ही लोन की तुलना पर लागू होता है, कई अलग-अलग क्रेडिट कार्ड खोलने पर नहीं, इसलिए अपनी दर-तुलना को कसा हुआ और उद्देश्यपूर्ण रखें। संदेह हो तो अपनी तुलनाएँ एक-दो हफ़्ते के भीतर कर लें ताकि आप सुरक्षित रूप से उस खिड़की के भीतर रहें।

अच्छा समय एक शांत क्रेडिट रणनीति है: इसमें कुछ खर्च नहीं होता और यह उस स्कोर की रक्षा करता है जिसे बनाने में आपने मेहनत की है। Subefy की तीन-ब्यूरो निगरानी और मॉर्गेज-तैयार रोडमैप आपको यह देखने में मदद करती है कि आपकी फ़ाइल आवेदन के लिए कब पर्याप्त मज़बूत है और कब रुकना ज़्यादा समझदारी है। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी विशेष परिणाम की गारंटी नहीं है।