आपके पास कितने क्रेडिट कार्ड होने चाहिए?

कोई जादुई संख्या क्यों नहीं है

लोग अक्सर पूछते हैं कि उनके पास कितने क्रेडिट कार्ड होने चाहिए, मानो इसका कोई एक सही जवाब हो। है नहीं। क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल किसी खास कार्ड संख्या को पुरस्कृत नहीं करते। उन्हें इससे मतलब है कि आपके पास जो भी क्रेडिट है उसे आप कैसे संभालते हैं, न कि आपके बटुए में प्लास्टिक के कितने टुकड़े हैं।

अमेरिका का औसत वयस्क करीब तीन या चार क्रेडिट कार्ड रखता है, पर उत्कृष्ट स्कोर वाले बहुत से लोगों के पास सिर्फ एक है, और बहुतों के पास दस। उन्हें जो अलग करता है वह है व्यवहार: समय पर चुकाना, बकाया कम रखना, और सोच-समझ के बिना खाते न खोलना। ये आदतें संख्या से कहीं ज़्यादा मायने रखती हैं।

तो बेहतर सवाल यह नहीं कि कितने कार्ड, बल्कि यह कि आपके पास जो हर कार्ड है वह आपको वह क्रेडिट और वह वित्तीय ज़िंदगी बनाने में मदद कर रहा है या नहीं जो आप चाहते हैं। जिस कार्ड को आप ज़िम्मेदारी से इस्तेमाल करते हैं वह आपकी मदद करता है। जो कार्ड आपको कर्ज़ की ओर लुभाता है या भूला-बिसरा पड़ा रहता है, वह चुपचाप आपको नुकसान पहुँचा सकता है।

ज़्यादा कार्ड असल में कैसे मदद कर सकते हैं

एक कार्ड जोड़ना आपके कुल उपलब्ध क्रेडिट को बढ़ा देता है। अगर आपका खर्च वैसा ही रहे, तो वह बड़ी सीमा आपकी कुल क्रेडिट उपयोग दर को घटा देती है, जो आपके स्कोर के सबसे बड़े कारकों में से एक है। चार हज़ार डॉलर की संयुक्त सीमा और चार सौ डॉलर के बकाया वाले दो कार्ड दस प्रतिशत उपयोग दिखाते हैं, जो उसी बकाया के एक हज़ार डॉलर वाले अकेले कार्ड पर होने से कहीं ज़्यादा स्वस्थ दिखता है।

कई कार्ड आपको लचीलापन और एक सहारा भी देते हैं। अगर कोई कार्ड खो जाए, धोखाधड़ी के कारण जम जाए, या कहीं स्वीकार न हो, तो दूसरा आपको ढका रखता है। समय के साथ, अच्छी स्थिति में कई खाते होना आपके क्रेडिट इतिहास में गहराई भी जोड़ता है, जिसे ऋणदाता देखना पसंद करते हैं।

अलग-अलग कार्ड अलग-अलग उद्देश्य भी पूरे कर सकते हैं, जैसे एक रोज़मर्रा के खर्च के लिए और एक सिर्फ इसलिए खुला रखा गया कि एक लंबा इतिहास और अतिरिक्त उपलब्ध क्रेडिट बना रहे। इस तरह इस्तेमाल किए जाएँ, तो कुछ कार्ड बिना किसी अतिरिक्त जोखिम के आपके प्रोफाइल को चुपचाप मज़बूत कर सकते हैं, बशर्ते आप उन्हें समय पर चुकाते रहें।

ज़्यादा कार्ड कब आपके खिलाफ काम करते हैं

जोखिम कार्ड नहीं हैं, बल्कि यह है कि वे आपको क्या करने के लिए लुभा सकते हैं। ज़्यादा उपलब्ध क्रेडिट का मतलब है ज़्यादा खर्च कर बैठने की गुंजाइश, और एक ऐसा बकाया जिसे आप पूरा नहीं चुका सकते, ब्याज चढ़ाकर किसी भी फायदे को मिटा देता है। अगर एक अतिरिक्त कार्ड आपको कर्ज़ की ओर ले जाता है, तो वह आपकी मदद नहीं कर रहा, बल्कि आपसे कीमत वसूल रहा है।

कम समय में कई कार्ड खोलना कई हार्ड पूछताछ भी पैदा करता है और आपके खातों की औसत आयु घटाता है, और ये दोनों अस्थायी रूप से आपका स्कोर गिरा सकते हैं। साइन-अप बोनस के पीछे भागना महँगा पड़ सकता है अगर वह आपको ऐसे खर्च या शुल्कों में खींच ले जो आप वरना टाल देते।

ध्यान का एक सीधा मामला भी है। हर कार्ड एक और देय तिथि, एक और स्टेटमेंट, एक और बकाया है जिस पर नज़र रखनी है। अगर ज़्यादा खाते संभालने से आपके किसी भुगतान को चूकने की संभावना बढ़ती है, तो बेदाग़ तरीके से संभाले गए कुछ कार्ड आपके क्रेडिट की बहुत बेहतर सेवा करेंगे, बनिस्बत लापरवाही से संभाले गए कई कार्डों के।

अपनी सही संख्या कैसे तय करें

किसी अमूर्त लक्ष्य से नहीं, अपनी मौजूदा आदतों से शुरू करें। अगर आप लगातार पूरा चुकाते हैं और कभी कोई तारीख नहीं चूकते, तो आप आराम से ज़्यादा कार्ड संभाल सकते हैं और शायद अतिरिक्त सीमा से लाभ पाएँ। अगर बकाया ऊपर चढ़ने की प्रवृत्ति रखता है या तारीखें फिसल जाती हैं, तो चीज़ों को सरल रखें, एक या दो कार्डों के साथ जिन्हें आप पूरी तरह नियंत्रित कर सकें।

अगर आप बस क्रेडिट बनाना शुरू ही कर रहे हैं, तो एक सोच-समझकर चुना कार्ड शुरुआत के लिए काफी है। एक सिक्योर्ड कार्ड या एक शुरुआती कार्ड, जिसे किसी छोटे बार-बार होने वाले शुल्क के लिए इस्तेमाल किया जाए और हर महीने चुका दिया जाए, इतिहास को स्थिर रूप से बनाता है। समय पर भुगतान की एक अच्छी कड़ी अपने पीछे बनाने से पहले कई खातों में जल्दबाज़ी करने की ज़रूरत नहीं।

जब आप सचमुच कोई कार्ड जोड़ें, तो अपने आवेदनों को एक साथ खोलने के बजाय कई महीनों में फैलाएँ। इससे हार्ड पूछताछ का जमघट नहीं होता और आपके खातों की औसत आयु सुरक्षित रहती है। कार्ड सोच-समझकर, किसी वजह से जोड़ें, सिर्फ इसलिए नहीं कि कोई ऑफर आपके इनबॉक्स में आ गिरा।

जिन कार्डों को रखते हैं उनकी देखभाल

एक बार जब आप कोई संख्या तय कर लें, तो रखरखाव मायने रखता है। जिस कार्ड को आप शायद ही कभी इस्तेमाल करते हैं, उस पर कोई छोटा बार-बार होने वाला शुल्क डालें और उसे ऑटोपे पर लगा दें, ताकि जारीकर्ता उसे सक्रिय रखे और वह आपके इतिहास की मदद करता रहे। बिना इस्तेमाल के कार्ड को कभी-कभी जारीकर्ता बंद कर देता है, जिससे आपका उपलब्ध क्रेडिट घट जाएगा।

कोई कार्ड बंद करने से पहले अच्छी तरह सोचें, खासकर कोई पुराना। बंद करना उसकी सीमा को आपके उपलब्ध क्रेडिट से हटा देता है और आपके खातों की औसत आयु छोटी कर सकता है, और ये दोनों आपकी उपयोग दर और स्कोर को गलत दिशा में धकेल सकते हैं। अक्सर बेहतर विकल्प यह है कि उसे खुला और हल्के से सक्रिय रखें।

आखिर में, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट नियमित रूप से देखें ताकि आप अपने नाम पर खुले हर खाते को जानें। अगर आपको कभी कोई कार्ड या खाता मिले जो आपने नहीं खोला, तो यह त्रुटि या धोखाधड़ी का संकेत हो सकता है, और संघीय कानून के तहत आपको यह हक है कि आप सचमुच गलत जानकारी को सीधे ब्यूरो के साथ मुफ्त में विवादित करें।

क्रेडिट कार्डों की सही संख्या वही है जिसे आप भरोसे के साथ संभाल सकें, और Subefy आपको वहाँ तक पहुँचाने में मदद के लिए बना है। 3-ब्यूरो निगरानी के साथ आप देख सकते हैं कि जैसे-जैसे आप बनाते हैं, आपकी उपयोग दर और भुगतान का इतिहास आपके अनुमानित स्कोर को कैसे गढ़ते हैं, और मॉर्गेज के लिए तैयार होने की ओर एक साफ रोडमैप पर चल सकते हैं, वह भी उसी भाषा में जिसमें आप सबसे सहज हैं। और अगर कभी आपको अपनी रिपोर्ट पर गलत जानकारी मिले, तो Subefy आपको दिखाता है कि सीधे ब्यूरो के साथ अपने मुफ्त विवाद कैसे दर्ज करें। अनुमान शैक्षिक हैं, नतीजे अलग-अलग होते हैं, और किसी खास नतीजे की गारंटी नहीं है।