공동 신용 점수라는 것은 존재하지 않는다
가장 흔한 오해 중 하나는 결혼이 신용을 합친다는 것입니다. 그렇지 않습니다. 사람은 저마다 자신의 신용 보고서와, 사회보장번호나 ITIN에 묶인 자신의 FICO 및 VantageScore를 평생 간직합니다. 혼인 서약을 한다고 공유 기록이 생기거나 두 점수가 평균으로 합쳐지지 않습니다.
실제로 이는 배우자의 과거가 좋든 나쁘든 그의 보고서에 남고 당신의 것은 당신의 보고서에 남는다는 뜻입니다. 한쪽이 얇거나 손상된 신용을 가졌더라도 결혼했다는 이유만으로 상대방의 점수를 끌어내리지 않습니다. 당신 개인의 이력은 여전히 당신의 것입니다.
두 사람은 무언가를 함께 열거나 한 사람을 다른 사람의 계좌에 추가할 때 비로소 서로의 보고서에 영향을 주기 시작합니다. 그 걸음을 내딛기 전까지 각자의 신용은 서로 떨어진 두 곳에 삽니다.
공동 계좌와 승인 사용자
공동 신용카드나 두 사람이 함께 서명한 주택담보대출처럼 공동 계좌를 열면, 그 계좌는 두 사람의 신용 기록 모두에 보고됩니다. 제때 내는 모든 납부가 둘 다에게 도움이 되고, 모든 연체나 높은 잔액이 둘 다에게 해가 됩니다. 각자는 절반이 아니라 전체 잔액에 대해 온전히 책임을 집니다.
더 부드러운 선택지는 한 배우자를 다른 배우자의 기존 카드의 승인 사용자로 만드는 것입니다. 승인 사용자는 그 빚에 대해 법적 책임을 지지 않으면서 그 계좌에 대한 주 카드 소지자의 이력에서 이득을 볼 수 있습니다. 계좌가 잘 관리되는 한, 얇은 기록을 가진 배우자가 쌓기 시작하도록 돕는 흔한 방법입니다.
신중히 고르세요. 납부를 자주 놓치는 배우자와의 공동 계좌는 당신의 신용을 뒤로 물릴 수 있고, 제때 갚고 잔액을 낮게 유지한 공유 계좌는 몇 달과 몇 해에 걸쳐 두 기록을 모두 끌어올릴 수 있습니다.
공동재산주와 공유 부채
텍사스, 캘리포니아, 애리조나를 포함한 아홉 개 공동재산주에서는 계좌에 한 사람 이름만 올라 있어도 혼인 중에 진 대부분의 빚을 공유로 봅니다. 이는 나중에 이혼하거나 채권자가 빚을 추심할 때 가장 중요하지만, 개별 계좌가 신용평가기관에 보고되는 방식을 대체로 바꾸지는 않습니다.
나라 어디서든 결혼 전에 지고 들어온 빚은 개인의 것으로 남습니다. 결혼 전의 학자금 대출, 카드, 자동차 대출은 그것을 연 사람의 보고서에 그대로 남습니다. 결혼이 그 이력을 배우자에게 넘기지 않습니다.
당신이 사는 주가 혼인 부채를 어떻게 다루는지 확실치 않다면 빠르게 확인해 볼 가치가 있습니다. 그것이 큰 구매를 어떻게 계획하고 누가 무엇을 신청할지에 영향을 줄 수 있기 때문입니다.
한 팀으로 신용 쌓기
주택담보대출 같은 큰 공동 목표에 앞서 두 사람의 보고서를 모두 뽑아 함께 보세요. 공동 신청에서 대출 기관은 흔히 두 중간 점수 중 낮은 쪽을 쓰므로, 신용이 약한 쪽이 두 사람의 금리를 정할 수 있습니다. 이를 일찍 알면 더 약한 기록을 강화할 시간이 생깁니다.
납부일, 잔액, 새 신청에 대해 열린 소통을 유지하세요. 공유 계좌의 한 번의 연체가 두 보고서에 수년간 남으므로, 간단한 공유 달력이나 자동 납부가 둘 다를 지켜 줄 수 있습니다. 각 한도의 30퍼센트보다 한참 아래로 잔액을 유지하는 것도 두 점수 모두에 도움이 됩니다.
한쪽이 신용을 다시 쌓는 중이라면, 공동 부채로 서두르기보다 당분간 일부 계좌를 따로 두고 그를 탄탄한 계좌의 승인 사용자로 추가하는 것을 고려하세요.
이혼과 얽힌 공동 신용 풀기
결혼이 끝나도 신용은 저절로 분리되지 않습니다. 이혼 판결이 어떤 빚을 누가 책임지는지 정할 수는 있지만, 대출 기관과의 계약을 바꾸지는 않습니다. 공동 계좌에 두 이름이 올라 있다면 두 사람 모두 채권자에 대해 책임이 남고, 연체는 여전히 두 보고서에 내려앉습니다.
정말로 풀려면 공동 계좌를 한 사람 이름으로 닫거나 재융자하고, 전 배우자를 승인 사용자에서 제외하세요. 계좌가 대출 기관과 실제로 분리되기 전까지는, 한 사람의 연체가 서류에 서명한 지 한참 뒤에도 다른 사람의 신용을 계속 해칠 수 있습니다.
헤어진 뒤 보고서를 뽑아 보면 잊고 있던 공동 계좌를 발견하는 데 도움이 되어, 아무것도 빠져나가 나중에 당신을 놀라게 하지 않습니다.
결혼은 동반자 관계이며, 무엇이 공유되고 무엇이 아닌지를 이해할 때 두 사람의 신용은 함께 더 강해질 수 있습니다. Subefy는 부부가 세 신용평가기관을 모니터링하고, 각 기록을 따로 추적하며, 한 팀으로 주택담보대출 준비를 향해 나아가도록 돕고, 정말로 부정확한 정보에 대해서는 직접 제출하는 무료 이의 제기를 제공합니다. 추정치는 교육용이며 결과는 사람마다 다르고 특정한 결과를 보장하지 않습니다.