O que um charge-off realmente significa
Um charge-off acontece quando um credor decide que é improvável que uma dívida seja paga, normalmente após cerca de 180 dias de pagamentos em atraso. Por razões contábeis, eles a retiram dos livros ativos e a registram como prejuízo. A palavra soa definitiva, mas não significa que a dívida foi perdoada.
Você ainda deve o dinheiro. O credor original pode continuar tentando cobrar, passar a conta para a cobrança interna ou vender a conta a terceiros. No seu relatório de crédito, a conta aparece com o status de charge-off, uma das marcas negativas mais sérias que uma conta rotativa ou parcelada pode carregar.
Um charge-off permanece no seu relatório por cerca de sete anos a partir da data do primeiro pagamento em atraso que o originou. Essa data, chamada de data da primeira inadimplência, é fixa, então o relógio não reinicia só porque a conta muda de mãos.
O que uma cobrança realmente significa
Uma cobrança aparece quando uma dívida é repassada a uma agência de cobrança, seja porque o credor original a designou ou porque um comprador de dívidas a adquiriu por centavos. Essa agência passa então a ser quem entra em contato com você e reporta aos bureaus.
É por isso que uma única dívida não paga pode gerar duas entradas separadas. Você pode ver a conta original marcada como charge-off e uma conta de cobrança à parte pela mesma dívida. Elas estão ligadas, mas aparecem como linhas diferentes, o que pode fazer o seu relatório parecer pior do que o problema de fundo.
As cobranças são regidas pela Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA), que limita como e quando um cobrador pode contatá-lo e proíbe assédio. O cobrador também deve validar a dívida se você pedir por escrito dentro de 30 dias do primeiro contato.
Como cada um afeta a sua pontuação
Tanto um charge-off quanto uma cobrança são itens negativos importantes, e os modelos de pontuação os tratam com seriedade. O dano costuma ser maior quando a marca é nova e diminui aos poucos conforme ela envelhece, especialmente quando outro histórico positivo começa a pesar mais.
Modelos mais novos, como o FICO 9 e as versões VantageScore 3.0 e 4.0, ignoram cobranças já pagas e dão menos peso às cobranças médicas. Modelos mais antigos ainda muito usados por credores podem continuar contando uma cobrança mesmo depois de paga, por isso pagar nem sempre move a pontuação de imediato.
O que você pode realmente fazer
Primeiro, confirme que a dívida está correta e é realmente sua. Puxe seus relatórios, verifique o saldo, as datas e o nome do credor, e certifique-se de que a mesma dívida não esteja sendo contada em dobro de forma indevida. Se você encontrar informação genuinamente imprecisa, tem o direito, pela FCRA, de contestá-la gratuitamente com o bureau, e é você mesmo quem apresenta essa contestação.
Se a dívida for válida, você pode pedir ao cobrador que a valide e então decidir se paga tudo ou negocia. Regras recentes exigem que os principais bureaus removam cobranças médicas já pagas e deixem totalmente de fora do relatório as cobranças médicas abaixo de certo valor, o que ajudou muitas pessoas.
Tenha cuidado com qualquer pagamento sobre uma dívida antiga, porque reconhecê-la às vezes pode reiniciar o prazo de prescrição estadual para um processo. Obtenha qualquer acordo por escrito antes de enviar um único dólar, e nunca prometa mais do que você pode pagar.
Entender a diferença entre um charge-off e uma cobrança ajuda você a concentrar sua energia onde ela conta, em vez de pagar por pânico. A Subefy acompanha os três bureaus para que você veja cada item, aprenda o que significa e use ferramentas gratuitas de contestação por conta própria quando algo for realmente impreciso. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.