O que os empregadores de fato veem
Quando um empregador faz uma consulta de crédito, ele não vê sua pontuação FICO. Ele vê uma versão de emprego do seu relatório de crédito, que lista suas contas, saldos, histórico de pagamentos e registros públicos como falências. A pontuação em si fica de fora, então ninguém decide contratar você com base em um número de três dígitos.
O relatório de emprego também oculta alguns detalhes que aparecem em um relatório de empréstimo. Seus números de conta e sua data de nascimento costumam ser mascarados ou encurtados para protegê-lo de roubo de identidade e reduzir a chance de discriminação por idade. O que o empregador recebe é uma ideia de como você administrou dinheiro ao longo do tempo, não um ranking.
A maioria dos empregos nunca envolve uma consulta de crédito. Ela é mais comum em funções que lidam com dinheiro, acessam dados financeiros sensíveis ou exigem credenciamentos de segurança. Se você está se candidatando a um emprego em depósito ou varejo, as chances de alguém olhar seu crédito são baixas.
Seus direitos pela lei federal
Pela Lei de Relatórios de Crédito Justos (FCRA), um empregador não pode puxar seu crédito sem sua permissão por escrito. Ele tem que lhe dar um aviso claro e separado e obter sua assinatura antes de pedir o relatório. Se pular essa etapa, está infringindo a lei.
Se algo no relatório o levar a recusá-lo, a FCRA lhe dá uma segunda proteção chamada processo de ação adversa. O empregador precisa primeiro enviar um aviso prévio de ação adversa com uma cópia do relatório e um resumo dos seus direitos, para que você tenha a chance de identificar erros e responder antes da decisão final.
Vários estados vão além e limitam ou proíbem consultas de crédito para a maioria dos empregos. Lugares como Califórnia, Illinois e a cidade de Nova York restringem quando um empregador pode considerar o crédito, geralmente abrindo exceções para funções financeiras ou de gestão. Vale conhecer as regras do seu estado antes de se preocupar.
Por que um empregador checaria, afinal
Empregadores que checam crédito geralmente estão tentando avaliar responsabilidade e reduzir risco em funções que envolvem dinheiro. Um longo padrão de pagamentos perdidos ou uma falência recente pode gerar uma pergunta, especialmente para um cargo com autoridade financeira.
A boa notícia é que um período ruim raramente afunda um candidato forte. Empregadores olham o quadro geral, e muitos entendem que contas médicas, perda de emprego ou um divórcio podem deixar qualquer um atrasado por um tempo. O contexto importa, e você tem o direito de dá-lo.
Como se preparar
Comece puxando seus próprios relatórios dos três bureaus em AnnualCreditReport.com, o que é gratuito toda semana. Leia-os como um empregador leria e anote qualquer coisa que pareça estranha, como uma conta que não é sua ou um saldo que já foi pago.
Se você encontrar um erro genuíno, tem o direito, pela FCRA, de contestá-lo diretamente com o bureau de graça, e você mesmo pode registrar essa contestação. O bureau investiga e corrige informações que sejam de fato imprecisas, embora nenhuma correção seja jamais garantida.
Se o relatório estiver correto, mas mostrar um período difícil, prepare uma explicação curta e honesta. Uma frase calma sobre um evento médico ou uma demissão, aliada a uma prova de que você está em dia agora, muitas vezes pesa mais que a mancha antiga em si.
Saber o que está no seu relatório antes que qualquer outra pessoa o veja é a melhor forma de entrar em uma entrevista com confiança. A Subefy lhe dá monitoramento dos três bureaus e educação em linguagem clara para que não haja surpresas, além de ferramentas gratuitas de contestação por conta própria se você identificar um erro. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.