Ano talaga ang ginagawa ng isang credit-builder app
Karamihan ng credit-builder app ay gumagana sa pamamagitan ng paggawa ng maliit na installment account o secured na linya sa iyong pangalan, tapos nire-report ang iyong mga bayad na nasa oras sa mga credit bureau. May naghahawak ng deposito bilang ipon, may nag-aabanse ng maliit na halagang binabayaran mong muli, at may basta nagre-report ng mga bill na binabayaran mo na. Ang pinagkakatuladan ay ginagawa nilang nire-report na kasaysayan ng pagbabayad ang pang-araw-araw na bayad.
Mahalaga ito dahil ang kasaysayan ng pagbabayad ang pinakamalaking salik sa FICO score, mga tatlumpu't limang porsyento. Kung manipis o bago ang iyong file, ang pagdagdag ng tuloy-tuloy na daloy ng mga bayad na nasa oras ay nagbibigay sa mga modelo ng score ng positibong mababasa. Madalas maliit ang account mismo, pero ang pattern na binubuo nito ang mahalaga.
Hindi makakaimbento ang isang app ng kasaysayang hindi mo pinaghirapan. Ang tunay na bayad mo lang ang maire-report nito, kaya dahan-dahan at tuloy-tuloy na lumalaki ang benepisyo sa paglipas ng mga buwan, hindi magdamagan.
Suriin kung aling mga bureau ang pinagre-reportan nito
Hindi lahat ng app ay nagre-report sa tatlong pangunahing bureau, ang Equifax, Experian, at TransUnion. Ang app na nagre-report sa isang bureau lang ay nakakatulong pa rin, pero lumalabas ang benepisyo sa isa lang sa tatlo mong report, at maaaring ibang isa ang kunin ng nagpapautang. Bago mag-sign up, kumpirmahin nang nakasulat kung aling mga bureau ang tumatanggap ng datos.
Itanong din kung gaano kadalas sila nagre-report. Karamihan ng furnisher ay nag-a-update kada buwan, kaya ang isang late na bayad ay maaaring lumabas sa iyong file sa susunod na cycle kasing bilis ng pagtulong ng isang nasa oras. Ang pagiging tuloy-tuloy ang buong punto, kaya mangako lang sa bayad na kaya mong gawin nang maginhawa kada buwan.
Ang pinakamatibay na mga app ay nagre-report ng buong detalye ng account sa tatlong bureau, para masalamin ang iyong pagsisikap saanman tumingin ang isang nagpapautang.
Basahin ang mga bayarin at ang maliliit na letra
Kumikita ang mga credit-builder app sa iba't ibang paraan. May naniningil ng pirmihang buwanang membership, may kumukuha ng interes sa halagang hinahawakan nila, at may libre pero nag-a-upsell ng ibang produkto. Wala sa mga ito ang awtomatikong masama, pero dapat mong malaman ang kabuuang taunang gastos bago magpasya kung sulit ang benepisyo sa credit.
Mag-ingat sa mga app na nangangakong itataas ang iyong score nang tiyak na bilang ng puntos o ginagarantiya ang resulta. Walang tapat na serbisyong makakapangakong eksaktong resulta, dahil nakadepende ang iyong score sa buong file mo, hindi sa isang account. Ituring na pulang bandila ang anumang pangako ng garantisadong puntos.
Panghuli, tiyaking kaya mong kanselahin nang malinis at na ang iyong ipon, kung may hinahawakan ang app, ay ibinabalik sa iyo. Ang mabuting app ay transparent sa pagbabalik ng iyong pera.
Sino ang pinakanakikinabang, at paano ito gamitin nang mabuti
Pinakanakakatulong ang mga credit-builder app kung manipis ang iyong file, bago ka sa bansa, o nagre-rebuild ka pagkatapos ng mahirap na panahon at hindi ka pa maka-qualify sa tradisyonal na card. Binibigyan ka nila ng ligtas at mababang-panganib na paraan para makalikha ng positibong kasaysayan nang walang malaking deposito at, sa ilang kaso, walang hard pull.
Para pakinabangan ito nang husto, mag-set up ng autopay para hindi ka kailanman makaligta, panatilihing bukas ang account nang sapat para makabuo ng record na anim hanggang labindalawang buwan, at isabay ito sa ibang ugali tulad ng mababang balanse ng card. Ang isang app nang nag-iisa ay simula lang, pero ang buong larawan ang gumagalaw ng score.
Isipin ang mga app na ito bilang training wheels. Kapag mas matibay na ang iyong file, maaari ka nang umangat sa regular na card o loan at panatilihin ang momentum.
Ang mga credit-builder app ay praktikal na unang hakbang, at tinutulungan ka ng Subefy na pumili ng mga kasangkapang nagre-report sa tatlong bureau, subaybayan ang iyong progreso buwan-buwan, at umusad tungo sa pagiging handa sa mortgage sa sarili mong wika. Kung may talagang maling impormasyon sa iyong report, maaari kang maghain ng libreng dispute nang ikaw mismo, direkta sa bureau. Ang mga pagtatantya ay pang-edukasyon, nag-iiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.