क्रेडिट बनाने वाली Apps असल में कैसे काम करती हैं (और किस पर नज़र रखें)

क्रेडिट बनाने वाली App असल में क्या करती है

ज़्यादातर क्रेडिट बनाने वाली Apps आपके नाम पर एक छोटा किस्तों वाला खाता या एक सुरक्षित लाइन बनाकर काम करती हैं, और फिर आपके समय पर किए भुगतानों को क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करती हैं। कुछ एक जमा राशि को बचत के रूप में रखती हैं, कुछ एक छोटी-सी रक़म अग्रिम देती हैं जिसे आप वापस चुकाते हैं, और कुछ बस उन बिलों को रिपोर्ट करती हैं जिन्हें आप पहले से चुकाते हैं। सबमें साझा बात यह है कि वे रोज़मर्रा के भुगतानों को रिपोर्ट किए गए भुगतान इतिहास में बदल देती हैं।

यह इसलिए मायने रखता है क्योंकि भुगतान इतिहास FICO स्कोर का सबसे बड़ा अकेला कारक है, जो क़रीब पैंतीस प्रतिशत है। अगर आपकी फ़ाइल पतली या नई है, तो समय पर भुगतानों की एक स्थिर धारा जोड़ना स्कोरिंग मॉडलों को पढ़ने के लिए कुछ सकारात्मक देता है। खाता अपने आप में अक्सर छोटा होता है, पर जो पैटर्न वह बनाता है, वही गिनती में आता है।

कोई App ऐसा इतिहास नहीं गढ़ सकती जो आपने अर्जित नहीं किया। वह केवल आपके किए असली भुगतानों को रिपोर्ट कर सकती है, इसलिए फ़ायदा महीनों में धीरे-धीरे और लगातार बढ़ता है, रातोंरात नहीं।

जाँचिए कि यह किन ब्यूरो को रिपोर्ट करती है

हर App तीनों बड़े ब्यूरो Equifax, Experian और TransUnion को रिपोर्ट नहीं करती। केवल एक ब्यूरो को रिपोर्ट करने वाली App भी मदद करती है, पर फ़ायदा आपकी तीन रिपोर्टों में से सिर्फ़ एक पर दिखता है, और कोई ऋणदाता शायद कोई दूसरी देखे। साइन अप करने से पहले लिखित में पुष्टि कीजिए कि डेटा कौन-से ब्यूरो को मिलता है।

यह भी पूछिए कि वे कितनी बार रिपोर्ट करते हैं। ज़्यादातर डेटा-प्रदाता हर महीने अपडेट करते हैं, इसलिए एक भी देर से भुगतान अगले चक्र में आपकी फ़ाइल पर उतनी ही तेज़ी से आ सकता है जितनी तेज़ी से समय पर किया भुगतान मदद करता है। निरंतरता ही पूरी बात है, इसलिए केवल उसी भुगतान का वादा कीजिए जो आप हर महीने आराम से कर सकें।

सबसे मज़बूत Apps खाते का पूरा विवरण तीनों ब्यूरो को रिपोर्ट करती हैं, ताकि कोई ऋणदाता जहाँ भी देखे, वहाँ आपका प्रयास झलके।

शुल्क और बारीक शर्तें पढ़िए

क्रेडिट बनाने वाली Apps अलग-अलग तरीक़ों से पैसा कमाती हैं। कुछ एक तयशुदा मासिक सदस्यता शुल्क लेती हैं, कुछ जो रक़म रोकती हैं उस पर ब्याज रख लेती हैं, और कुछ मुफ़्त होती हैं पर आपको दूसरे उत्पाद बेचती हैं। इनमें से कोई भी अपने आप बुरा नहीं, पर यह तय करने से पहले कि क्रेडिट का फ़ायदा इसके लायक़ है या नहीं, आपको पूरे साल की कुल लागत जाननी चाहिए।

उन Apps से सावधान रहिए जो आपका स्कोर एक ख़ास अंक तक बढ़ाने का वादा करती हैं या परिणाम की गारंटी देती हैं। कोई ईमानदार सेवा एक सटीक परिणाम का वादा नहीं कर सकती, क्योंकि आपका स्कोर आपकी पूरी फ़ाइल पर निर्भर करता है, किसी एक खाते पर नहीं। गारंटीशुदा अंकों के किसी भी दावे को एक लाल झंडी मानिए।

आख़िर में, पक्का कीजिए कि आप साफ़-सुथरे ढंग से रद्द कर सकते हैं और आपकी बचत, अगर App कोई रखती है, आपको लौटा दी जाती है। एक अच्छी App आपका पैसा वापस करने में पारदर्शी होती है।

सबसे ज़्यादा फ़ायदा किसे, और इसे अच्छे से कैसे इस्तेमाल करें

क्रेडिट बनाने वाली Apps सबसे ज़्यादा तब मदद करती हैं जब आपकी फ़ाइल पतली हो, आप देश में नए हों, या किसी कठिन दौर के बाद पुनर्निर्माण कर रहे हों और अभी तक किसी पारंपरिक कार्ड के लिए योग्य न हो पाएँ। वे आपको बिना किसी बड़ी जमा राशि के, और कुछ मामलों में बिना किसी हार्ड पुल के, सकारात्मक इतिहास बनाने का एक सुरक्षित और कम जोखिम वाला तरीक़ा देती हैं।

किसी एक का पूरा लाभ उठाने के लिए, ऑटोपे लगाइए ताकि आप कभी न चूकें, खाते को इतनी देर खुला रखिए कि छह से बारह महीने का रिकॉर्ड बन जाए, और इसे कम कार्ड बकाया जैसी दूसरी आदतों के साथ जोड़िए। अकेली एक App एक शुरुआत है, पर स्कोर को हिलाने वाली चीज़ पूरी तस्वीर है।

इन Apps को प्रशिक्षण-पहियों की तरह समझिए। एक बार आपकी फ़ाइल मज़बूत हो जाए, तो आप किसी नियमित कार्ड या लोन की ओर बढ़ सकते हैं और गति बनाए रख सकते हैं।

क्रेडिट बनाने वाली Apps एक व्यावहारिक पहला क़दम हैं, और Subefy आपको ऐसे उपकरण चुनने में मदद करता है जो तीनों ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं, आपकी प्रगति को महीने-दर-महीने ट्रैक करते हैं, और आपकी अपनी भाषा में गिरवी-ऋण के लिए तैयार होने की ओर बढ़ते हैं। अगर आपकी रिपोर्ट पर कुछ सचमुच ग़लत है, तो आप खुद, सीधे ब्यूरो के पास, एक मुफ़्त विवाद दायर कर सकते हैं। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी विशेष परिणाम की गारंटी नहीं है।