Ano ang pinaghalong credit file
Nangyayari ang pinaghalong file kapag pinaghalo ng credit bureau sa iisang report ang impormasyong pag-aari ng dalawang magkaibang tao. Biglang lumitaw ang mga account, address, o huling bayad na hindi iyo sa tabi ng iyong tunay na kasaysayan. Isa itong uri ng pagkakamali sa credit reporting, hindi pandaraya, bagama't maaaring magkamukha ang pinsala sa iyong report.
Mas karaniwan ang mga pagkakalito na ito kaysa inaakala ng marami. Kadalasang tumatama ito sa mga taong may karaniwang pangalan, sa mga magulang at anak na may iisang pangalan at suffix na Junior o Senior, at sa mga kapamilyang nasa iisang address. Ang magkahawig na Social Security number o mali sa pag-encode ay maaari ring magdulot ng paghahalo.
Totoo ang nakataya dahil ang iyong report ang nagpapakain sa iyong score. Kung ang mga hindi nabayarang utang o puno-nang-puno na mga card ng ibang tao ay maikabit sa iyo, maaaring bumaba ang iyong score at maaaring tanggihan ka ng isang nagpapautang o mag-alok ng mas malalang kondisyon, dahil lang sa impormasyong hindi naman talaga sa iyo.
Paano matukoy ang pinaghalong file
Ang tanging maaasahang paraan para matukoy ang pinaghalong file ay basahin ang sarili mong mga report mula sa tatlong bureau, Equifax, Experian, at TransUnion. May karapatan ka sa libreng kopya, at ang regular na pagrepaso sa mga ito ang ugali na nakahuhuli ng problema nang maaga. Ang pinaghalong datos ay madalas lumalabas sa isang bureau ngunit wala sa iba, at iyon mismo ay isang palatandaan.
Suriin muna ang mga bahagi ng pagkakakilanlan. Hanapin ang mga pangalang hindi iyo, kabilang ang maling baybay o suffix na hindi mo ginagamit, mga address na hindi mo kailanman tinirhan, at mga employer na hindi mo kailanman pinagtrabahuhan. Ang mga pagkakamaling ito sa personal na impormasyon ay kadalasang ang bakas ng pinaghalong file.
Pagkatapos ay repasuhin ang bawat account nang linya por linya. Markahan ang anumang credit card, pautang, o collection na hindi mo nakikilala, at anumang huling bayad na tiyak na hindi mo ginawa. Isulat ang mga pangalan ng account, ang mga bahagyang numerong ipinapakita, at kung aling bureau ang nag-uulat ng bawat isa, dahil kakailanganin mo ang mga detalyeng iyon para mag-dispute.
Pag-dispute mo mismo sa mga mali
Sa ilalim ng Fair Credit Reporting Act, may karapatan kang i-dispute nang libre ang di-tumpak na impormasyon, at ikaw mismo ang naghahain ng dispute. Hindi mo kailangang magbayad ng sinuman para dito. Magpadala ng hiwalay na dispute sa bawat bureau na nagpapakita ng maling datos, malinaw na tukuyin ang bawat item na hindi iyo, at ipaliwanag na mukhang pinaghalo ang iyong file sa iba.
Isama ang mga kopya, hindi kailanman ang orihinal, ng mga dokumentong nagpapatunay ng iyong pagkakakilanlan at address, gaya ng government ID at isang utility bill. Habang mas malinaw mong naipapakita kung aling impormasyon ang talagang iyo, mas madali para sa bureau na ihiwalay ang dalawang file. Mag-ingat ng may-petsang kopya ng lahat ng ipinadala mo at gumamit ng paraang nagkukumpirma ng paghahatid.
Karaniwang may 30 araw ang bureau para mag-imbestiga at dapat itamang o tanggalin ang impormasyong hindi nito mapatunayang tumpak. Tandaan na ang pagtanggal ay laging desisyon ng bureau at para lamang sa impormasyong talagang di-tumpak. Kung ang isang item ay talagang hindi iyo, iyon mismo ang uri ng pagkakamaling nilalayong lutasin ng proseso ng dispute.
Pagkatapos ng dispute at pananatiling protektado
Kapag natapos ang imbestigasyon, ipapadala sa iyo ng bureau ang mga resulta nang nakasulat kasama ang libre at na-update na kopya ng iyong report. Basahin itong mabuti para kumpirmahing naitama ang bawat item na minarkahan mo at na hindi aksidenteng natanggal ng pagwawasto ang anumang talagang iyo. Kung may maling natitira, maaari kang mag-dispute muli gamit ang karagdagang dokumentasyon.
May ugali ang mga pinaghalong file na muling lumitaw kapag patuloy na nagbabanggaan ang pinagmumulang datos, kaya suriin muli ang iyong mga report pagkalipas ng ilang buwan. Kung bumalik ang parehong paghahalo, maaari kang magdagdag ng pahayag sa iyong file at i-escalate ito, at ang paulit-ulit na paghahalo ay isang bagay na tinatanggap ng Consumer Financial Protection Bureau bilang reklamo.
Sa hinaharap, ang tuloy-tuloy na pagmamanman ang pinakamahusay mong depensa. Mas madaling mahuli ang isang ligaw na account sa unang buwan nito kaysa kalagin ang mga taon ng pinaghalong kasaysayan. Ang pagsuri sa tatlong bureau sa regular na ritmo ay ginagawang isang mabilis at napapangasiwaang pagwawasto ang isang nakakatakot na sorpresa.
Nakababahala ang pinaghalong file, ngunit naaayos ito, at tinutulungan ka ng Subefy na mabantayan ito. Ang aming pagmamanman sa tatlong bureau ay nagtatanda ng mga bagong account at pagbabago sa Equifax, Experian, at TransUnion para mahuli mo ang paghahalo nang maaga, at ang aming mga gabay na pang-edukasyon ay gagabay sa iyo hakbang-hakbang sa paghahain ng sarili mong libreng dispute, nang walang pangakong hindi namin matutupad. Ang mga tantiya ay pang-edukasyon, nagkakaiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.