什么是信用档案混淆
档案混淆是指征信机构把属于两个不同人的信息合并到同一份信用报告中。于是，不属于你的账户、地址或逾期记录，突然和你真实的历史并列出现。这是一种信用报告错误，而非欺诈，尽管它对你报告造成的损害看上去相似。
这类混淆比许多人以为的更常见。它往往发生在同名的人身上，发生在同名并带有Junior或Senior后缀的父子之间，以及住在同一地址的家庭成员之间。相近的社会安全号码或录入错误也可能引发混淆。
后果是实实在在的，因为你的报告决定着你的分数。如果别人漏缴的款项或刷爆的卡片被挂到你名下，你的分数可能下降，放贷方可能拒绝你或给出更差的条件，而这一切都源于本就不属于你的信息。
如何发现档案混淆
发现档案混淆唯一可靠的办法，是阅读你自己在三大机构Equifax、Experian和TransUnion的报告。你有权获得免费副本，定期查看正是能及早抓住问题的习惯。混淆的数据常常只出现在一家机构而不在另外两家，这本身就是一条线索。
先查看身份识别部分。留意不属于你的姓名，包括拼写错误或你不使用的后缀，留意你从未居住过的地址以及你从未任职的雇主。这些个人信息上的错误往往就是档案混淆的指纹。
然后逐行核对每一个账户。标出任何你不认识的信用卡、贷款或催收账户，以及任何你确定自己不曾造成的逾期。记下账户名称、所显示的部分号码，以及每一项由哪家机构报告，因为你争议时会用到这些细节。
自己争议这些错误
根据《公平信用报告法》，你有权免费争议不准确的信息，而且是由你自己提出争议。你无需为此付钱给任何人。向每一家显示错误数据的机构分别寄出争议，清楚地指出每一项不属于你的内容，并说明你的档案似乎与他人的混在了一起。
随附证明你身份和地址的文件副本，切勿寄原件，比如政府身份证件和一张水电费账单。你越清楚地表明哪些信息确实属于你，机构就越容易把两份档案分开。保留你所寄一切的带日期副本，并采用能确认送达的方式。
机构通常有30天进行调查，对无法核实为准确的信息必须更正或删除。请记住，删除始终是机构的决定，且仅适用于确实不准确的信息。如果某一项真的不属于你，那正是争议流程所要解决的那种错误。
争议之后以及如何持续受到保护
调查结束后，机构会以书面形式把结果寄给你，并附上一份免费的最新报告副本。请仔细阅读，确认你标出的每一项都已更正，并且更正没有意外删掉本就属于你的内容。如果某个错误仍然存在，你可以附上更多材料再次争议。
当底层数据持续碰撞时，混淆的档案往往会重新出现，所以过几个月再查看一次你的报告。如果同样的混淆再次出现，你可以在档案中添加一份声明并升级处理，而对于持续发生的混淆，消费者金融保护局是受理投诉的。
今后，持续监测是你最好的防线。在一个异常账户出现的第一个月就抓住它，远比理清多年混杂的历史容易。按固定节奏查看三大机构，能把一个吓人的意外变成一次迅速而可控的更正。
档案混淆令人不安，但它是可以解决的，而Subefy帮助你掌控全局。我们对三大机构的监测会标示Equifax、Experian和TransUnion上的新账户和变动，让你及早发现混淆，我们的教育指南则一步步陪你提交自己的免费争议，绝不做我们无法兑现的承诺。相关估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。