Trang web chính thức duy nhất
Chính phủ liên bang chỉ lập ra đúng một trang web cho các báo cáo miễn phí của bạn, đó là AnnualCreditReport.com. Nó cung cấp báo cáo từ cả ba cục tín dụng lớn là Equifax, Experian và TransUnion. Những trang có tên tương tự, hay những quảng cáo hứa cho điểm miễn phí nếu bạn nhập số thẻ, không phải là nguồn chính thức và thường ghi danh bạn vào dịch vụ theo dõi trả phí.
Từ năm 2023, ba cục tín dụng đã biến báo cáo miễn phí hằng tuần thành vĩnh viễn. Điều đó có nghĩa là bạn không còn phải dè sẻn một báo cáo cho mỗi cục mỗi năm. Bạn có thể kiểm tra bất kỳ cục nào trong ba cục tới một lần mỗi tuần, đây là một công cụ thực sự để phát hiện sớm sai sót và dấu hiệu gian lận.
Việc tự lấy báo cáo của mình được gọi là truy vấn nhẹ. Nó không bao giờ làm giảm điểm của bạn, dù bạn xem bao nhiêu lần. Kiểm tra hồ sơ của chính mình luôn an toàn, vì vậy hãy biến nó thành thói quen thay vì một việc làm mỗi năm một lần.
Báo cáo không giống với điểm số
Báo cáo tín dụng là lịch sử chi tiết của bạn: các tài khoản, số dư, hồ sơ thanh toán, các truy vấn và mọi khoản thu nợ hay hồ sơ công khai. Điểm số của bạn là con số ba chữ số mà một mô hình như FICO hoặc VantageScore tính toán từ lịch sử đó. Trang miễn phí của chính phủ cho bạn báo cáo, không phải điểm số.
Sự khác biệt đó quan trọng vì báo cáo là nơi các lỗi tồn tại. Một điểm số chỉ có thể chính xác đúng bằng dữ liệu đằng sau nó, nên đọc báo cáo cho bạn biết vì sao con số của mình lại như vậy. Nếu bạn cũng muốn con số, nhiều ngân hàng và ứng dụng thẻ hiện cho xem điểm FICO hoặc VantageScore miễn phí trên bảng sao kê.
Cách đọc từng dòng một
Hãy bắt đầu từ phần danh tính: tên, địa chỉ và nơi làm việc của bạn. Sau đó kiểm tra từng tài khoản. Với mỗi tài khoản, xác nhận số dư, hạn mức tín dụng, ngày mở và nhất là lịch sử thanh toán, thường được hiển thị theo từng tháng. Chỉ một tài khoản bị đánh dấu trễ hạn mà thực ra bạn đã trả đúng hạn cũng có thể khiến bạn mất điểm.
Tiếp theo hãy xem phần truy vấn. Các truy vấn cứng từ những đơn mà bạn nhận ra là bình thường. Một truy vấn từ một bên cho vay mà bạn chưa bao giờ liên hệ có thể là dấu hiệu sớm cho thấy ai đó đang dùng thông tin của bạn. Cuối cùng, hãy xem lại các khoản thu nợ và hồ sơ công khai, vì chúng có trọng số lớn nhất và quan trọng nhất cần kiểm chứng.
Ba báo cáo sẽ không giống hệt nhau. Các bên cho vay không phải lúc nào cũng báo cáo cho cả ba cục, nên một tài khoản có thể xuất hiện ở cục này mà không ở cục kia. Đó là điều bình thường, nhưng cũng chính vì vậy mà kiểm tra cả ba tốt hơn chỉ kiểm tra một.
Khi bạn phát hiện một sai sót
Nếu một điều gì đó thực sự không chính xác, Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA) cho bạn quyền khiếu nại trực tiếp với cục tín dụng, miễn phí, và chính bạn nộp đơn khiếu nại. Khi đó cục tín dụng phải điều tra, thường trong khoảng 30 ngày, và xác minh mục đó với bên đã báo cáo nó.
Hãy chuẩn bị bằng chứng trước: một bảng sao kê, một tấm séc đã thanh toán, một thư xác nhận tất toán, bất cứ thứ gì chứng minh sự thật. Khiếu nại chỉ có tác dụng với thông tin thực sự sai, thiếu sót hoặc không thể xác minh. Thông tin tiêu cực chính xác sẽ ở lại cho đến khi tự hết hạn, và không ai có thể làm biến mất một mục đúng sự thật và có thể xác minh.
Xây dựng một thói quen kiểm tra đơn giản
Một nhịp độ thực tế là luân phiên: lấy một cục mỗi vài tuần để dần dần thấy dữ liệu mới của cả ba theo thời gian, hoặc lấy cả ba trước bất kỳ đơn vay lớn nào như vay mua xe hay vay mua nhà. Ngay trước khi nộp đơn là lúc độ chính xác quan trọng nhất.
Hãy cân nhắc thêm việc đóng băng tín dụng miễn phí tại mỗi cục nếu bạn chưa định vay gì trong thời gian tới. Đóng băng sẽ ngăn mở tài khoản mới dưới tên bạn và miễn phí khi đặt cũng như gỡ. Đó là một trong những biện pháp bảo vệ mạnh nhất và rẻ nhất chống trộm cắp danh tính.
Đọc báo cáo của mình là bước thực sự đầu tiên để sẵn sàng vay mua nhà, và Subefy gom việc theo dõi cả ba cục, lời giải thích bằng ngôn ngữ đơn giản, cùng hướng dẫn khiếu nại miễn phí do chính bạn nộp vào một nơi, để bạn luôn biết hồ sơ của mình nói gì. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.