Vì sao tỷ lệ sử dụng chịu đòn đầu tiên
Tác động tức thì nhất của việc đóng một thẻ là lên tỷ lệ sử dụng tín dụng, tức phần hạn mức khả dụng mà bạn đang dùng. Khi đóng một thẻ, hạn mức của nó biến mất khỏi phép tính, nên cùng số dư đó giờ đối diện với một tổng hạn mức nhỏ hơn.
Hãy hình dung bạn mang số dư 2.000 đô la trên các thẻ có tổng hạn mức 10.000 đô la, tức tỷ lệ sử dụng 20 phần trăm. Nếu bạn đóng một thẻ có hạn mức 4.000 đô la, hạn mức khả dụng tụt còn 6.000 đô la và cùng số dư đó nhảy lên khoảng 33 phần trăm. Mức chi tiêu của bạn không thay đổi, nhưng điểm số có thể giảm vì tỷ lệ sử dụng là một trong những yếu tố lớn nhất của điểm FICO.
Đó là lý do việc đóng một thẻ có thể gây đau dù bản thân thẻ đó có hồ sơ sạch. Tỷ lệ sử dụng tổng thể càng thấp càng tốt, và mất đi một phần hạn mức khả dụng lại đi ngược với mục tiêu đó.
Điều gì xảy ra với tuổi tín dụng của bạn
Có một lầm tưởng phổ biến rằng đóng một thẻ sẽ rút ngắn ngay lịch sử tín dụng. Thực tế, một tài khoản đã đóng ở tình trạng tốt có thể lưu trên báo cáo khoảng mười năm, và vẫn tiếp tục đóng góp tuổi của nó trong thời gian ở đó.
Rủi ro dài hạn là một khi tài khoản cuối cùng rời khỏi báo cáo, tuổi trung bình các tài khoản của bạn có thể giảm, nhất là nếu đó là một trong những thẻ lâu đời nhất. Độ dài lịch sử tín dụng có trọng số nhỏ hơn tỷ lệ sử dụng hay lịch sử thanh toán, nhưng vẫn quan trọng, và các hồ sơ lâu năm thường chấm điểm tốt hơn.
Vậy nên thời điểm rất quan trọng. Đóng một thẻ mới mà bạn hiếm khi dùng ít có khả năng gây hại hơn nhiều so với đóng chiếc thẻ đầu tiên, vốn có thể đang neo giữ toàn bộ lịch sử của bạn.
Khi nào đóng một thẻ vẫn là khôn ngoan
Đôi khi giữ một thẻ không đáng. Một khoản phí thường niên cao trên thẻ bạn không còn dùng, một hạn mức cám dỗ cứ kéo bạn vào nợ, hay một thẻ đồng sở hữu gắn với người từng là bạn đời đều có thể là lý do chính đáng để đóng.
Nếu thẻ không tính phí thường niên, lời khuyên thường gặp là giữ nó mở và dùng nhẹ nhàng thi thoảng để giữ hoạt động. Một khoản chi định kỳ nhỏ trả tự động, thanh toán đầy đủ mỗi tháng, giữ tài khoản sống mà không có rủi ro thực sự nào.
Cách đóng thẻ với ít thiệt hại nhất
Trước khi đóng bất cứ thẻ nào, hãy trả bớt số dư trên các thẻ khác để tỷ lệ sử dụng của bạn đã thấp sẵn. Như vậy việc mất hạn mức của thẻ bị đóng sẽ có ít dư địa để đẩy tỷ lệ của bạn lên.
Nếu mục tiêu của bạn chỉ là tránh một khoản phí, hãy gọi cho nhà phát hành và hỏi xem họ có thể hạ cấp thẻ xuống phiên bản không phí thay vì đóng không. Một thay đổi sản phẩm thường giữ nguyên cùng tài khoản và tuổi của nó, qua đó bảo vệ lịch sử của bạn.
Nếu bạn vẫn đóng, hãy làm vào lúc bạn không sắp nộp hồ sơ vay mua nhà hay mua xe, vì bạn muốn các con số ổn định trong khi xét duyệt. Và hãy nhớ các ảnh hưởng này thường nhỏ và tạm thời khi các thói quen tốt khác của bạn tiếp tục được báo cáo.
Đóng một thẻ đôi khi là nước đi đúng và đôi khi là một bước lùi có thể tránh, khác biệt nằm ở việc hiểu phép tính trước tiên. Subefy cho bạn thấy tỷ lệ sử dụng tại cả ba cơ quan tín dụng và giải thích mỗi tài khoản định hình điểm số của bạn ra sao để bạn quyết định một cách sáng suốt. Các ước tính chỉ mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.