Xóa nợ khó đòi thực sự nghĩa là gì
Xóa nợ khó đòi xảy ra khi chủ nợ cho rằng một khoản nợ khó có khả năng được trả, thường sau khoảng 180 ngày trễ hạn. Vì lý do kế toán, họ chuyển nó ra khỏi sổ sách đang hoạt động và ghi nhận là một khoản lỗ. Từ ngữ nghe có vẻ dứt khoát, nhưng không có nghĩa là khoản nợ được xóa bỏ.
Bạn vẫn còn nợ số tiền đó. Bên cho vay ban đầu có thể tiếp tục đòi, chuyển sang bộ phận thu hồi nội bộ, hoặc bán tài khoản cho bên thứ ba. Trên báo cáo tín dụng, tài khoản hiển thị trạng thái đã xóa nợ khó đòi, một trong những dấu hiệu tiêu cực nghiêm trọng nhất mà một tài khoản tín dụng xoay vòng hay trả góp có thể mang.
Một khoản xóa nợ khó đòi lưu trên báo cáo của bạn khoảng bảy năm tính từ ngày trễ hạn đầu tiên dẫn đến nó. Ngày đó, gọi là ngày chậm trả đầu tiên, là cố định, nên đồng hồ không khởi động lại chỉ vì tài khoản đổi chủ.
Thu hồi nợ thực sự nghĩa là gì
Thu hồi nợ xuất hiện khi một khoản nợ được chuyển cho công ty thu hồi, hoặc do chủ nợ ban đầu giao cho, hoặc do một bên mua nợ mua lại với giá rẻ mạt. Công ty đó sau đó trở thành bên liên hệ với bạn và báo cáo lên các cơ quan tín dụng.
Đây là lý do một khoản nợ chưa trả có thể tạo ra hai mục riêng biệt. Bạn có thể thấy tài khoản gốc bị đánh dấu là đã xóa nợ khó đòi và một tài khoản thu hồi riêng cho cùng khoản nợ đó. Chúng liên kết với nhau nhưng hiển thị thành hai dòng khác nhau, khiến báo cáo của bạn trông tệ hơn so với vấn đề thực chất chỉ có một.
Việc thu hồi nợ chịu sự điều chỉnh của Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng (FDCPA), quy định giới hạn cách thức và thời điểm bên thu hồi được liên hệ bạn và cấm quấy rối. Bên thu hồi cũng phải xác minh khoản nợ nếu bạn yêu cầu bằng văn bản trong vòng 30 ngày kể từ lần liên hệ đầu tiên.
Mỗi loại ảnh hưởng điểm số của bạn ra sao
Cả xóa nợ khó đòi lẫn thu hồi nợ đều là những mục tiêu cực lớn, và các mô hình chấm điểm xem chúng rất nghiêm trọng. Thiệt hại thường nặng nhất khi dấu hiệu còn mới và mờ dần theo thời gian, nhất là khi các lịch sử tích cực khác bắt đầu lấn át.
Các mô hình mới hơn, như FICO 9 và các phiên bản VantageScore 3.0 và 4.0, bỏ qua những khoản thu hồi đã trả và giảm trọng số cho các khoản thu hồi y tế. Các mô hình cũ hơn mà nhiều bên cho vay vẫn dùng có thể tiếp tục tính một khoản thu hồi kể cả sau khi bạn đã trả, đó là lý do trả nợ không phải lúc nào cũng cải thiện điểm ngay lập tức.
Bạn thực sự có thể làm gì
Trước hết, hãy xác nhận khoản nợ là chính xác và thực sự là của bạn. Lấy các báo cáo của bạn, kiểm tra số dư, các mốc ngày và tên chủ nợ, và chắc chắn cùng một khoản nợ không bị tính hai lần theo cách không được phép. Nếu bạn phát hiện thông tin thực sự sai lệch, theo FCRA bạn có quyền tranh chấp miễn phí với cơ quan tín dụng, và chính bạn là người nộp đơn tranh chấp đó.
Nếu khoản nợ hợp lệ, bạn có thể yêu cầu bên thu hồi xác minh, rồi quyết định trả toàn bộ hay thương lượng. Quy định gần đây buộc các cơ quan tín dụng lớn phải gỡ các khoản thu hồi y tế đã trả và loại hoàn toàn khỏi báo cáo các khoản thu hồi y tế dưới một mức tiền nhất định, điều đã giúp nhiều người.
Hãy thận trọng với bất kỳ khoản thanh toán nào cho một khoản nợ cũ, vì việc thừa nhận nó đôi khi có thể khởi động lại thời hiệu khởi kiện của bang. Hãy lấy mọi thỏa thuận bằng văn bản trước khi gửi dù chỉ một đồng, và đừng bao giờ hứa nhiều hơn mức bạn có thể trả.
Hiểu rõ sự khác biệt giữa xóa nợ khó đòi và thu hồi nợ giúp bạn dồn sức vào nơi thực sự quan trọng thay vì trả tiền trong hoảng loạn. Subefy theo dõi cả ba cơ quan tín dụng để bạn thấy từng mục, hiểu ý nghĩa của nó và dùng công cụ tranh chấp tự phục vụ miễn phí khi có điều gì đó thực sự sai lệch. Các ước tính chỉ mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.