Vì sao ngân sách và tín dụng là cùng một dự án
Điểm tín dụng trên hết thưởng cho hai hành vi: trả đúng hạn và không dùng quá nhiều hạn mức khả dụng. Cả hai thật ra đều là kết quả của việc lập ngân sách. Nếu tiền của bạn đủ ngăn nắp để khoản thanh toán luôn sẵn sàng vào ngày đến hạn, thì lịch sử thanh toán của bạn tự lo cho mình.
Hãy nghĩ theo cách này. Lịch sử thanh toán là phần lớn nhất trong hầu hết các mô hình chấm điểm, và số tiền bạn nợ so với các hạn mức là phần lớn thứ hai. Ngân sách đơn giản là hệ thống giữ cho cả hai ở vị trí tốt tháng này qua tháng khác, mà bạn không phải gồng mình chịu đựng.
Vậy nên mục tiêu không phải là ám ảnh về con số. Đó là xây một thói quen hằng tháng có thể lặp lại, trong đó các hóa đơn được trả và số dư tự giữ ở mức thấp. Điểm số là hệ quả phụ của một ngân sách hoạt động hiệu quả.
Xây ngân sách quanh các ngày đến hạn
Hãy bắt đầu bằng cách liệt kê mọi nghĩa vụ tín dụng cùng ngày đến hạn và khoản thanh toán tối thiểu. Rồi xếp các ngày đó cạnh những ngày bạn nhận lương. Một khoản thanh toán rơi vào hai ngày trước khi bạn được trả lương là khoản có rủi ro, nên hãy gọi cho ngân hàng phát hành và xin dời ngày đến hạn đến ngay sau khi thu nhập về.
Hãy cho mỗi hóa đơn một chỗ trong ngân sách trước khi tháng bắt đầu, để tiền đã được phân bổ sẵn khi bảng sao kê tới. Phiên bản đơn giản nhất là lo các nhu cầu trước, rồi khoản tối thiểu của mọi khoản nợ, rồi phần dư dồn vào số dư lãi cao nhất, và chỉ sau đó mới đến chi tiêu tùy ý.
Tự động hóa việc trả đúng hạn
Thói quen quý giá nhất cho tín dụng của bạn là không bao giờ bỏ lỡ một lần thanh toán, và cách bảo đảm điều đó đáng tin cậy nhất là tự động thanh toán. Hãy đặt mọi thẻ và khoản vay tự động trả ít nhất mức tối thiểu vào ngày đến hạn, để một tuần bận rộn không bao giờ biến thành dấu trễ 30 ngày.
Một khoản thanh toán bị báo cáo trễ 30 ngày có thể ở lại báo cáo của bạn nhiều năm và là một trong những biến cố đơn lẻ gây hại nhất cho điểm. Tự động trả mức tối thiểu loại bỏ hoàn toàn rủi ro đó. Bạn vẫn có thể trả thêm bằng tay khi có thể; tự động thanh toán chỉ là tấm lưới an toàn phía dưới.
Hãy giữ một tấm đệm nhỏ trong tài khoản thanh toán để một lần tự động trả không bao giờ làm tài khoản âm. Chỉ một hai trăm đô la dự phòng cũng biến tự động thanh toán từ một rủi ro thành sự bảo vệ thuần túy.
Lập ngân sách cho mức sử dụng, không chỉ chi tiêu
Mức sử dụng là phần trăm hạn mức tín dụng mà bạn đang dùng, và càng thấp càng tốt cho điểm của bạn, nhiều người nhắm giữ nó dưới khoảng 30 phần trăm và lý tưởng là thấp hơn. Bạn có thể quản lý nó qua ngân sách bằng cách quyết định trước mỗi tháng sẽ chi bao nhiêu và giữ đúng điều đó.
Một mẹo thầm lặng: số dư được báo cáo thường là số dư vào ngày chốt sao kê, không phải ngày đến hạn. Nếu bạn trả bớt thẻ trước khi sao kê chốt, một số dư thấp hơn sẽ được báo cáo, điều này có thể giúp mức sử dụng của bạn ngay cả khi dù sao bạn cũng trả hết mỗi tháng.
Cấp vốn cho tấm đệm khẩn cấp bảo vệ tất cả
Thứ phá hỏng hầu hết ngân sách, và hầu hết tín dụng, là khoản chi bất ngờ không có nơi nào để đi ngoài một chiếc thẻ đã cạn hạn mức hay một hóa đơn bị bỏ lỡ. Xây dựng dù chỉ một quỹ khẩn cấp nhỏ, vài trăm đô la để bắt đầu, là một bước xây dựng tín dụng trực tiếp vì nó ngăn một tháng tệ biến thành một lần trả trễ.
Hãy coi khoản tiết kiệm như một hóa đơn bạn nợ chính mình, có dòng riêng trong ngân sách và lý tưởng là có lệnh tự động chuyển riêng sang một tài khoản tách biệt. Theo thời gian, tấm đệm này là thứ cho phép bạn giữ mức sử dụng thấp và các khoản trả đúng hạn qua những cú xóc bình thường của đời sống thực.
Subefy gắn kết việc lập ngân sách với tín dụng, giúp bạn theo dõi ngày đến hạn, quan sát mức sử dụng trên cả ba cục, và biến những lần trả đúng hạn đều đặn thành một hồ sơ sẵn sàng vay mua nhà theo thời gian. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.