Bên cho vay định giá bạn theo bậc như thế nào
Bên cho vay không đọc điểm chính xác của bạn rồi bịa ra một mức lãi tại chỗ. Họ xếp người vay thành các dải, thường gọi là bậc tín dụng, và mỗi dải nhận một khoảng lãi suất cố định. Lên một bậc thì lãi của bạn giảm; tụt một bậc thì nó tăng. Những bước nhảy giữa các bậc mới là nơi tiền thật nằm ở đó.
Đó là lý do điểm 759 và điểm 760 có thể mang nghĩa những khoản trả hằng tháng rất khác nhau dù chỉ cách nhau một điểm. Một điểm đó không quan trọng; quan trọng là lằn ranh bậc mà nó vượt qua. Biết đại khái các lằn ranh đó nằm ở đâu giúp bạn quyết định liệu chờ một tháng để vượt qua một lằn có đáng hay không.
Bậc vay mua nhà: nơi 20 điểm có thể tốn hàng nghìn
Vay mua nhà là khoản vay nhạy với bậc nhất mà hầu hết mọi người từng vay, vì số dư lớn và kỳ hạn dài. Với các khoản vay thông thường, mức giá tốt nhất thường bắt đầu từ khoảng 760 trở lên. Từ đó, các mốc phổ biến thường rơi gần 740, 720, 700, 680 và 660, với mức giá xấu đi đều đặn khi bạn đi xuống.
Trên một khoản vay vài trăm nghìn đô la kéo dài ba mươi năm, khoảng cách giữa bậc cao nhất và một bậc trung bình có thể cộng lại thành hàng chục nghìn đô la tiền lãi tổng. Đó là lý do việc sẵn sàng vay mua nhà ít liên quan đến đạt một con số kỳ diệu hơn, mà liên quan nhiều hơn đến việc leo vào bậc cao nhất mà bạn có thể một cách hợp lý trước khi chốt lãi suất.
Bậc vay mua xe và vay cá nhân
Bên cho vay mua xe dùng nhãn bậc riêng của họ, thường chạy từ subprime sâu lên tới super prime. Super prime thường bắt đầu từ khoảng 720 trở lên, còn prime nằm ở khoảng 600 cao đến 700 thấp. Khoảng cách lãi suất giữa bậc cao nhất và bậc thấp nhất trên một khoản vay xe có thể rất lớn, đôi khi cao gấp nhiều lần ở phía dưới.
Vay cá nhân hoạt động tương tự, và vì thường không có tài sản bảo đảm, mức giá còn nhạy hơn với điểm số và gánh nặng nợ của bạn. Một điểm số mạnh có thể là khác biệt giữa một khoản trả cố định vừa sức và một đề nghị không đáng nhận. Với những khoản vay này, cải thiện vài bậc thường quan trọng hơn so với trên một chiếc thẻ.
Thẻ tín dụng hoạt động hơi khác một chút
Thẻ tín dụng cũng quan tâm đến bậc, nhưng phần thưởng thường là việc được chấp thuận và các đặc quyền, chứ không phải một lãi suất thấp hơn mà bạn định dùng. Những thẻ hoàn thưởng tốt nhất và hạn mức cao nhất có xu hướng mở ra ở khoảng 700 giữa trở lên. Dưới mức đó, bạn vẫn có thể được chấp thuận, chỉ là với hạn mức thấp hơn và ít quyền lợi hơn.
Nếu bạn giữ một số dư, lãi suất của thẻ quả thực có ý nghĩa, và những hồ sơ mạnh hơn đôi khi nhận được đầu thấp của khoảng lãi suất một chiếc thẻ. Nhưng nước đi khôn ngoan nhất là nhắm tới bậc giúp bạn được duyệt một chiếc thẻ mà bạn sẽ trả hết, để lãi suất gần như không còn quan trọng và chiếc thẻ chỉ đơn giản xây dựng lịch sử của bạn.
Bước lên bậc cao hơn kế tiếp
Vì bậc mới là thứ bạn thực sự theo đuổi, mục tiêu là vượt qua lằn ranh kế tiếp, chứ không phải chạm trần 850. Những đòn bẩy nhanh nhất thường là hạ tỷ lệ sử dụng được báo cáo, không bao giờ trễ một khoản trả, và để một truy vấn cứng gần đây hoặc một số dư nhỏ cũ đi. Ngay cả một thay đổi khiêm tốn, đúng thời điểm cũng có thể đẩy bạn vượt qua một mốc.
Thời điểm cũng quan trọng. Hãy kéo báo cáo của bạn trước khi xin bất cứ điều gì lớn, sửa mọi lỗi thực sự qua một khiếu nại miễn phí, và tránh mở tài khoản mới trong những tháng trước khi vay mua nhà. Một hồ sơ ổn định, nằm thoải mái bên trong một bậc, thắng một hồ sơ bất ổn cứ nảy qua lại hai bên lằn ranh.
Bạn không kiểm soát được môi trường lãi suất, nhưng bạn kiểm soát được mình bước vào ở bậc nào, và điều đó thường có giá trị hơn việc đi tìm một bên cho vay. Subefy theo dõi điểm ước tính của bạn trên cả ba cơ quan tín dụng, chỉ ra những yếu tố đang kìm bạn lại, và vạch một lộ trình sẵn sàng vay mua nhà hướng tới bậc bạn muốn. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.