Mối liên hệ ẩn giữa tiền mặt và tín dụng
Người ta nghĩ tín dụng và tiết kiệm là hai thế giới tách biệt, nhưng chúng tựa vào nhau mỗi ngày. Khi một lần sửa xe hay một hóa đơn y tế ập tới mà bạn không có tiền để dành, chi phí đó thường đổ thẳng lên thẻ tín dụng. Bỗng nhiên một số dư mà bạn đã kiểm soát được lại nhảy vọt, và hai phần lớn nhất của điểm số cùng cảm nhận điều đó một lúc.
Lịch sử thanh toán chiếm khoảng 35 phần trăm của điểm FICO và số tiền bạn nợ chiếm khoảng 30 phần trăm. Một tình huống khẩn cấp không có khoản dự phòng đe dọa cả hai: bạn có thể ôm một số dư không trả hết được, và trong một tháng eo hẹp bạn thậm chí có thể lỡ hẳn một ngày đến hạn. Quỹ khẩn cấp là lớp đệm giúp một tuần tồi tệ không biến thành nhiều tháng tổn hại điểm số.
Thiếu khoản dự phòng đẩy tỷ lệ sử dụng lên thế nào
Tỷ lệ sử dụng tín dụng là phần hạn mức mà bạn đang dùng, và thấp hơn hầu như luôn tốt hơn. Một khoản khẩn cấp 1.200 đô la trên một thẻ có hạn mức 3.000 đô la đẩy thẻ đó lên 40 phần trăm mức sử dụng, và các cục tín dụng nhìn thấy số dư mà đơn vị phát hành báo cáo vào ngày chốt sao kê. Điểm của bạn có thể giảm dù bạn chẳng làm gì sai ngoài việc gặp xui.
Không có tiết kiệm, bạn cũng có xu hướng chỉ trả mức tối thiểu, nên số dư cứ nấn ná và tiếp tục được báo cáo ở mức cao tháng này qua tháng khác. Chỉ cần vài trăm đô la trong ngân hàng, bạn có thể dùng tiền mặt hứng chịu cú này, giữ số dư được báo cáo ở mức thấp, và để tỷ lệ sử dụng trở về đúng như nó nên có mỗi chu kỳ.
Bảo vệ lịch sử thanh toán của bạn
Một khoản trả trễ là một trong những dấu vết tốn kém nhất trên báo cáo tín dụng. Một khi một khoản thanh toán trễ 30 ngày và bị báo cáo, nó có thể nằm trên báo cáo của bạn tới bảy năm, và lần trả trễ đầu tiên thường gây hại nhiều nhất. Phần lớn các lần trả trễ không xảy ra vì người ta từ chối trả. Chúng xảy ra vì tuần đó không có tiền.
Một quỹ khẩn cấp ban đầu làm thay đổi bài toán ấy. Khi điều bất ngờ ập đến, bạn trả những khoản thiết yếu và mức tối thiểu đúng hạn, và lịch sử thanh toán hoàn hảo của bạn vẫn hoàn hảo. Quỹ này không chỉ bảo vệ số dư ngân hàng. Nó bảo vệ yếu tố quan trọng nhất trong điểm số của bạn.
Xây quỹ mà không phá vỡ ngân sách
Bạn không cần dành dụm nhiều tháng chi phí thì điều này mới bắt đầu có tác dụng. Một mục tiêu đầu tiên từ 500 đến 1.000 đô la đã bao được những bất ngờ phổ biến nhất, và đó là nơi để bắt đầu. Hãy cài đặt tự động chuyển một khoản nhỏ vào ngày lãnh lương để tiền rời đi trước khi bạn kịp tiêu, dù chỉ 20 hay 25 đô la mỗi kỳ lương.
Hãy giữ tiền trong một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao riêng, không phải tài khoản thanh toán, để nó khó động tới hơn một chút và sinh lời đôi chút trong khi chờ. Theo thời gian, hãy hướng tới ba đến sáu tháng chi phí cốt lõi. Mỗi đô la bạn tiết kiệm là một đô la bớt đi lẽ ra đã thành số dư thẻ hay một hóa đơn bị lỡ.
Phá vỡ vòng xoáy vay để sống qua ngày
Khi mọi tình huống khẩn cấp đều dồn lên tín dụng, bạn trả lãi chồng lên chi phí ban đầu, điều đó để lại càng ít dư địa để tiết kiệm, và lại đẩy tình huống khẩn cấp kế tiếp quay về thẻ. Đó là một vòng lặp lặng lẽ giữ cho điểm số giậm chân tại chỗ. Xây một khoản dự phòng chính là cách bạn bước ra khỏi nó.
Nếu có thể, hãy bắt đầu quỹ và xử lý các số dư thẻ hiện có cùng một lúc, dù chỉ từng khoản nhỏ. Khi số dư được báo cáo của bạn giảm xuống và các khoản thanh toán vẫn đúng hạn, những yếu tố quan trọng nhất với điểm số đang chuyển động đúng hướng, và bạn không còn chỉ cách một bất ngờ là bị tụt lùi.
Quỹ khẩn cấp và một điểm tín dụng vững mạnh cùng lớn lên, và Subefy được xây dựng để giúp bạn theo dõi cả hai. Với việc giám sát cả ba cục tín dụng, bạn có thể thấy số dư được báo cáo và các khoản thanh toán đúng hạn định hình điểm số của mình theo thời gian ra sao, còn các công cụ xây dựng và lộ trình sẵn sàng vay mua nhà của chúng tôi giúp bạn biến thói quen đều đặn thành tiến bộ thật sự. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.