Người đồng ký tên giúp hồ sơ mỏng ra sao
Khi bạn có ít hoặc chưa có lịch sử tín dụng, bên cho vay không thấy được bạn xử lý việc vay mượn thế nào, nên họ thường từ chối hoặc đưa ra lãi suất cao. Người đồng ký tên là người có tín dụng đã thiết lập, đồng ý chịu trách nhiệm ngang bằng cho khoản vay, điều này cho bên cho vay lý do để nói đồng ý.
Bên cho vay chủ yếu dựa vào lịch sử vững và thu nhập của người đồng ký tên để phê duyệt, trong khi tài khoản vẫn báo cáo trên hồ sơ tín dụng của bạn nữa. Nếu bạn trả đúng hạn mọi khoản, bạn bắt đầu xây một lịch sử tích cực có thể giúp bạn tự đủ điều kiện về sau.
Con đường này phổ biến cho khoản vay mua xe đầu tiên, vay sinh viên, hay hợp đồng thuê căn hộ. Với người mới đến Mỹ đang xây hồ sơ từ con số không, một người đồng ký tên sẵn lòng có thể là cây cầu nhanh nhất tới lần phê duyệt đầu tiên đó.
Những lợi ích thật sự
Lợi ích lớn nhất là khả năng tiếp cận. Bạn có thể được duyệt cho điều mà một mình bạn đơn giản là không đủ điều kiện, và thường với lãi suất thấp hơn mức mà một người vay hồ sơ mỏng vốn sẽ được chào, giúp tiết kiệm tiền thật suốt vòng đời khoản vay.
Làm đúng cách, tài khoản cũng xây đúng loại lịch sử mà các mô hình chấm điểm khen thưởng. Một khoản vay trả góp mới làm phong phú cơ cấu tín dụng của bạn, và một chuỗi đều đặn các khoản trả đúng hạn xây nên lịch sử thanh toán, yếu tố đơn lẻ lớn nhất trong điểm số của bạn.
Vì tài khoản báo cáo trên cả hai hồ sơ, một người vay có trách nhiệm thậm chí có thể giúp củng cố mối quan hệ thay vì làm căng thẳng nó, biến thỏa thuận thành một bước khởi đầu thuận lợi thực sự.
Những rủi ro cả hai cùng gánh
Người đồng ký tên không phải là người chứng nhận phẩm hạnh, họ chịu trách nhiệm hoàn toàn. Nếu bạn trễ một khoản, nó cũng rơi vào tín dụng của người đồng ký tên, và bên cho vay có thể truy đòi họ toàn bộ số dư. Một khoản trễ hạn duy nhất có thể làm tổn hại hai người cùng lúc.
Khoản vay cũng ảnh hưởng đến chính năng lực vay của người đồng ký tên. Nó làm tăng tỷ lệ nợ trên thu nhập của họ, điều có thể khiến họ khó đủ điều kiện vay mua nhà hay khoản tín dụng khác khi khoản vay của bạn còn mở, dù bạn không bao giờ trễ hạn.
Rút người đồng ký tên về sau thường khó. Nhiều khoản vay không có cơ chế giải phóng dễ dàng, nên lối ra sạch sẽ duy nhất là tái cấp vốn khoản vay chỉ dưới tên bạn khi tín dụng của bạn đủ mạnh, điều không được bảo đảm.
Những lựa chọn khôn ngoan hơn nên cân nhắc trước
Trước khi nhờ ai đó đồng ký tên, hãy cân nhắc các cách xây dựng ít rủi ro hơn. Một thẻ tín dụng thế chấp cho phép bạn xây lịch sử xoay vòng bằng một khoản đặt cọc hoàn lại, không có ai khác trên tài khoản. Một khoản vay xây dựng tín dụng xây lịch sử trả góp trong khi bạn tiết kiệm, cũng không cần người đồng ký tên.
Trở thành người dùng được ủy quyền trên chiếc thẻ được quản lý tốt của một người thân đáng tin cậy là một lựa chọn nhẹ nhàng khác, vì lịch sử tốt của họ có thể báo cáo vào hồ sơ của bạn mà không khiến bạn chịu trách nhiệm pháp lý cho khoản nợ.
Nếu bạn dùng người đồng ký tên, hãy coi đó là một cam kết chung nghiêm túc. Thiết lập trả tự động, giữ người đồng ký tên được thông báo, và lập một kế hoạch rõ ràng để tái cấp vốn sang tên của riêng bạn ngay khi hồ sơ của bạn có thể đứng vững một mình.
Người đồng ký tên có thể là một bước đầu tiên mạnh mẽ, nhưng nó hiệu quả nhất khi là một phần của kế hoạch rộng hơn nhằm xây dựng tín dụng hoàn toàn thuộc về bạn. Subefy giúp bạn so sánh các công cụ khởi đầu như thẻ thế chấp và khoản vay xây dựng tín dụng, rồi theo dõi từng khoản trả đúng hạn tại cả ba cơ quan tín dụng. Các ước tính chỉ mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.